金融创新是经济社会发展的重要动力之一，特别是在当今我国大力推进城镇化进程中，县域金融创新对于区域经济发展的重要性不言而喻。金融机构作为金融创新的主体，能否在县域经济快速发展的浪潮中，帮助大企业实现“三级跳”，帮助成长性企业顺利融资、赢得发展机会，不仅决定了一个企业的命运，更加对带动当地经济的产业结构调整和平稳运行起着关键作用。银行、证券、保险这金融业的“三驾马车”对县域实体经济的贡献，不仅体现在资金的单向输出上，更应在金融产品创新、服务创新、多融资渠道开拓上下功夫，借助自身资源优势，发挥出积极的引导作用。值得欣慰的是，在山东的县域层面上，涌现出很多富有创新精神的金融机构，将服务的触角延伸到最需要它们的地方，帮助了许多大企业通过融资创新不断提升核心竞争力，更加帮助了一大批成长性企业完成了从“草根”到“精英”的蜕变。从本期开始，我们将陆续展评优秀的县域金融机构，也期待有更多的金融机构加入到县域金融创新的大军中。
扶持“三农”特色产业
为“家庭农场”融资
成立于2011年9月的山东长丰农牧实业有限公司(下称“长丰农牧”)是邹平县一家生产绿色食品、提供休闲旅游的大型“家庭农场”，资金短缺、担保不足和可供抵押的资产不足，是像他们一样的当地“家庭农场”普遍存在的问题。
据记者了解，邹平县域内“家庭农场”有着以下特点:一是经营规模较大，产业覆盖面逐步拓宽；二是综合素质较好，管理水准较高；三是经营效益较好，市场竞争力较强；四是融资较困难，企业发展遇到瓶颈。除长丰农牧外，还有像山东芳绿农业科技有限公司、山东浒山生态农业科技有限公司等多家颇具代表性的企业。
“当时所有的办法能想的都想了，银行等金融机构也找了不少，要么小贷公司利率太高，我们贷不起；要么银行以缺少抵押为由拒绝给我们贷款，眼看着大好的市场机会却什么都做不了，真是急死人。”长丰农牧负责人李卫东告诉记者。
邹平农商银行获知这一消息后，在最短的时间内为长丰农牧办理了首笔家庭农场贷款业务，授信1000万元，大大缓解了长丰农牧的资金难题。
“长丰农牧长期以来累计投入已达3000余万元，是一家很有发展潜力的农业企业。我们对该企业进行了实地调查，虽然担保企业难找、房地产无法抵押，但该企业因未到销售旺季，仓库中大量存货，占用大量资金，针对这一情况，我们适时引进了第三方监管存货抵押贷款业务，与山东汇丰资产保理有限公司签订了战略合作协议，通过双方对该农场的考察，决定对该企业授信。”邹平农商银行公司部经理张凌之说。
成立于2009年2月的邹平农商银行，是山东省农信系统首批成立的三家农村商业银行之一。自成立以来，倾力支援当地特色种养殖业、绿色生态农业和农民专业合作社发展。在多年的信贷支援下，君晖绿色科技生态、久久鸭业、浒山农业等一批产品科技含量高、有独特竞争优势的农业龙头企业得以发展壮大，一批地方农业品牌应运而生，既美化了新农村生态环境、又解决了当地农民就业问题，带动了村镇经济的发展。
服务社区首创“安家乐”
农民住房贷款
针对本地农业的特点，邹平农商银行实施金融服务进村入社区工程、阳光信贷工程和富民惠农创新三大工程，建立快捷、专业的助农服务体系。推进信用工程全覆盖，推出的“农户小额信用贷款”、“联户联保贷款”成为当地认知度最为广泛的贷款品种，全面支援了农民的春耕备耕资金需求和个体工商户的经营需求。特别是对农民住房贷款业务进行积极探索，率先开办了“安家乐”农民住房贷款，填补了农民住房贷款业务的空白。
一提到住房贷款，42岁的长山镇甘前村农民赵勇打开了话匣子。2011年，他曾为购买村中农民公寓烦心不已，按照村委会要求，他须一次性付清购房款，但他当时大部分的钱都投入到了特色农业项目上，无法实现买房的梦想。起初，他想找银行贷款，但跑遍了所有国有商业银行，对方都告诉他，农民建房的土地是村集体土地，按照国家规定不能作为抵押办理按揭贷款。最后，无奈之下的他抱着试试看的态度找到了邹平农商银行长山支行。
根据《土地法》规定，农村宅基地属“农民集体所有”，其法律意义是农民只有使用权而无处置权。《担保法》也规定，农村宅基地不可作为抵押物。新实施的《物权法》首次对宅基地这一“用益物权”作了保护性的规定，但回避了能否允许农民处置的问题。
长山支行获悉情况后第一时间反馈到商行总部。邹平农商银行对此高度重视，召开了专题会议研究并进行认真周密的市场调研和分析，发现农民住房市场前景广阔。为此邹平农商行制定出了“安家乐”农民住房贷款管理办法，并为赵勇发放了10万元农民住房消费贷款。从此，“安家乐”农民住房首笔贷款成功试点。
据记者了解，“安家乐”农民住房贷款采取一般保证、联户联保、大联保体、土地使用权抵押、质押等方式，此类担保方式均需同时由农商行、村委会、借款人三方签订协议，约定在借款人、保证人不能归还贷款时，由村委协助对住房、土地使用权进行处置，农商行对处置价款优先受偿。
发展小微企业业务
向“零售化”、“小额化”转型
在扶持小微企业方面，邹平农商银行不断丰富信贷担保方式，集聚信贷规模，创新信贷产品，尽量满足小微企业的贷款需求。邹平农商银行行长吴新民告诉记者:“我们重点发展小微企业业务，向'零售化'、'小额化'转型，使有限的信贷资源服务更多的小微企业客户群体。除了存货抵押贷款业务，林权抵押贷款、保理业务等都是我们结合当地情况，通过引入第三方担保，针对缺少担保、抵押的小微企业重点推广的信贷产品。不仅'死'的产品能够抵押，'活'的动物也可以抵押，减少企业存货占用资金率，满足企业资金需求。”
据记者了解，邹平农商银行率先将小微企业贷款纳入零售信贷条线，设立了小企业金融业务中心，在客户准入、授信流程、担保方式、利率定价、贷后管理等方面制定相应的授信政策，实行小微企业业务行销、审查、审批、结算一条龙服务。“今天的个体户有可能就是明天的小老板，今天的小老板就有可能是明天的企业家，从个人小额贷款到小企业贷款，在整个产品设计上都要围绕小微企业的特点进行。”邹平农商银行董事长常兆贤如是说。
与此同时，邹平农商银行组织成立“小企业俱乐部”，吸收符合国家产业政策、信用水准较高的、有成长潜力的小微企业加入，依托这一服务平台向俱乐部的小微企业会员推出专属融资产品，根据会员提供的贷款担保确定回圈额度，发展小微企业优质客户。
截至今年6月末，邹平农商银行累计为小微企业投放信贷资金89亿元。小微企业贷款客户达到762家，占全县现有小微企业总数的98%，小微贷款余额51.16亿元，占全部贷款余额的60%，较2012年末增长9.02亿元，增幅为17.63%，高于各项贷款增幅(10.78%)6.85个百分点。（中国网）
