有过信用卡到期未还款经历的持卡人大都有过这样的经历，如果信用卡欠款逾期没有还清，哪怕只有1分钱未还，银行都会以全额罚息的方式按全部欠款收取利息。不过，这一饱受争议的霸王条款似乎出现一丝松动的迹象。今年7月1日起，新的《中国银行卡行业自律公约》开始实施，要求中国银行业协会成员单位要为持卡人提供容差和容时服务。新规已执行1个多月，消费者对此有何反映呢？记者调查发现，消费者普遍认为，容差容时效果有限，要真正打破全额罚息霸王条款，必须实行部分还款，部分计息。
7月1日起，各家银行开始采取相对宽容的态度对待10元以下的信用卡欠款。根据《中国银行卡行业自律公约》，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时，应当视同持卡人全额还款。同时，部分银行对到期还款日也采取自动延期1至3天的策略。但全额罚息这一条款并未作修改，持卡人如果只还最低还款额或者未还欠款额度多于10元时，银行还是要全额罚息。
据记者调查，长期以来，银行对信用卡逾期未还款部分，大都采取全额罚息的方式。这一做法虽饱受诟病，但银行业却坚称这是国际惯例。2009年2月22日，中国工商银行率先打破这一常规，取消信用卡“部分还款，全额计息”，改为“部分还款，部分计息”，即消费者按照最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，成为第一家取消全额罚息的银行。此后，社会普遍认为，其他银行也会相继跟进，尤其是在实行容差容时的背景下，会有众多银行跟进。但新规执行1个多月后，众多银行仍然雷打不动，固守着全额罚息规定。
虽然工行在几年前打破常规，撕破了全额罚息的“缺口”，但是尚未跟进的银行也有他们的解释。“信用卡全额罚息制度已实行很久，早已被用户认同，很多持卡人也都养成了按时全额还款的好习惯。一旦部分罚息，有可能加重银行的信用风险。”某银行信用卡中心负责人如是说。另有银行工作人员表示，全额罚息符合国际惯例，而且这种计息方式也符合中国银行业监督管理委员会的规定。
大多数持卡人不认同这一条款，“全额罚息其实就是银行的霸王条款，客户没有选择的权利，只能根据银行寄来的账单全数还款，否则影响个人资信，得不偿失”。还有用户认为，“容差还款不过是在全额还款政策之上做的小让步，实质上它仍属于全额还款，并没有从本质上改变全额罚息制度，银行只是稍稍放松了点宽容度而已。消费者需要的是真正意义上的部分还款，部分计息，而不是部分还款，全额罚息”。
在全额罚息屡遭诟病的背景下，为什么大多数银行仍然顽固地坚持全额罚息的方式？北京大学经济学院金融系副主任吕随启认为，主要原因在于国内的商业银行垄断性太强、竞争力不足，每家银行都有其固定的客户源，客户不会因为银行单方面实施何种罚息方式而调换银行。另一方面，相对而言，客户处于弱势地位，银行只希望自己的利润能做到最大化，而忽略了部分客户的切身利益。
某银行信用卡中心负责人接受记者采访时表示，部分计息比容差还款方式更宽松，可以为持卡人节省不少利息支出，也避免不必要的不良记录，减少持卡人日后一些无谓的麻烦。但实行部分计息，就意味着发卡银行要承受更多的利息损失并承担更多的风险。银行实行部分计息，标志着我国信用体系已基本建立，发卡银行可以不必单纯依靠高额罚息来控制信用卡的呆坏账率，这一计息方式无疑是未来各家银行必然要走的一条路。目前，部分银行还无法有效控制风险，也不愿意放弃眼前的利益，因此，部分计息尽管是大势所趋，但是要普及仍然有很长的路要走。（中国网）
