从进入中国到原型产品落地，区块链一直处于话题中心，讨论虽多，但落地产品甚少。
据21世纪经济报道记者不完全统计，截至目前，国内银行业已有邮储银行、招商银行、光大银行、微众银行等推出基于区块链的金融应用，涉及资产托管、跨境清算、公益捐款、联合放贷等方面。还有多家银行仍在研究区块链应用，但尚未发布产品。
近日，21世纪经济报道记者采访调查了国内已经落地的区块链产品，解析产品逻辑和技术路径。
近期，招商银行通过区块链技术改造的跨境直联清算落地，累计完成支付金额超过2亿港元。微众银行微粒贷通过区块链实现同业合作、联合放贷，已接入3家银行，应用数据220万笔。
下一步，微众银行也拟将区块链应用到跨境业务领域，招行则计划将基于区块链的跨境清算应用范围进一步扩大，这一领域正在成为区块链应用的风口。
构建联盟链体系
目前多家金融机构，将联盟链作为区块链的发展路径。在清算层面，选择金融机构或大型企业作为区块链联盟的核心节点。
“有了联盟链体系以后，可在此基础上探索很多场景，探索如何有效地运用创新技术。”微众银行副行长兼首席信息官马智涛在接受21世纪经济报道等媒体采访时表示，“（通过区块链）弥补我们物理网点不足的短板，实现跨地域合作，未来也有机会跟一些境外机构合作。”
微众银行区块链网络2016年8月份上线试运行，是首个跨机构联盟链，目前已有上海华瑞银行、洛阳银行、长沙银行3家银行接入。截至2017年3月底，该联盟链在生产环境中运行的应用数据记录达220万笔。
区块链在银行间的应用包括存证、清算和结算三个环节，目前主要集中在前两部分。以微粒贷为例，目前微众银行已联合放贷的10余家银行中，有3家在联合贷款方面采用区块链进行实时清算，其余合作银行仍采用传统的当日集中清算方式。
“这一年来我们不断投入力量研究区块链底层，以达到企业级、金融级的运用能力。”马智涛表示，区块链在金融上可以实现共同记账，合作方一起维护账本。
他举例称，在区块链应用技术上，企业级应用需要的存储类技术如腾讯云数据库TDSQL、甲骨文ORACLE数据库等；在传输上，使用https加密传输、Hash加密等；在认证授权上，使用包括已成体系的数字认证证书（CA）。“参与机构节点要配置申请CA证书，才能够接入联盟链体系，并对传输的数据https加密，对存储体系进行安全加固。”马智涛表示，公有链谁都可以接入，联盟链的认证相当于造了一道闸口，没有授权密钥不能接进来。
在准入要求上，“公有链是在链上解决信任问题，联盟链实际上是在链下解决信任问题。通过线下沟通，机构间形成商业联盟，一起开展创新业务。”马智涛表示。
区块链应用至跨境清算
21世纪经济报道记者在采访中发现，跨境清算已成为银行重点布局的块链应用场景。
马智涛表示，跨境业务场景是微众银行下一步的应用拓展场景之一。“以往金融系统、数据无论放在境内还是境外，彼此都会顾虑安全性问题。在区块链分布式账本体系下，境内外的节点机通过区块链互联，机构有自己的节点，各自的节点部署在各自的境内，相关方都比较容易接受这种模式。”
2017年3月，招商银行经过模拟运行半年后，在总行、香港分行和永隆银行两岸三地间，通过区块链技术改造的跨境直联清算业务正式实现商用。首家实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图和跨境资金归集这三大场景。
招行相关人士在接受21世纪经济报道记者采访时表示，自2月23日直联支付项目上线以来，系统持续稳定运行，累计完成支付金额超过2亿港元。
“区块链技术也存在一些应用层面的问题，例如单链数据结构对于某些场景不适配、分布式共享账本带来的安全隐私问题、智能合约难以统一规则以及核心共识机制待优化等。这些问题严重制约了区块链技术在金融领域的应用落地。”招行相关人士表示。
首个区块链跨境支付应用后，招行将逐步实现纽约、伦敦等海外分行在跨境区块链平台的应用上线，搭建全球范围的跨境区块链验证平台。除跨境支付业务外，招行还计划通过可定制的报文系统实现更多跨境业务场景，例如全球现金管理、跨境见证开户等。
区块链如何加速落地
区块链话题虽火热，但落地应用寥寥。
马智涛认为，区块链技术要为解决商业痛点而应用。比如微粒贷联合贷款的清算模式，基于区块链的解决方案是非常好的分布式商业落地方式，这个思路与微众银行的基因有关，微众银行立行伊始，就强调作为连接器与各类机构开展合作。
区块链对金融机构间同业合作、清算等带来的巨大变革，已基本成业内共识。
以支付清算业务为例，通过区块链技术，支付清算的参与方共同维护一套内容一致的分布式账本。账本上的数据经过全网共识校验，无法篡改无法抵赖；账本数据有助于相关方头寸的精准管控。
再以贸易融资为例，通过区块链技术，可以建立起涵盖所有业务方的业务协作平台，将所有纸质单据电子化，提高传递效率，消除损毁伪造的风险。
前述招行相关人士表示，区块链这一新兴技术还在快速发展中，仍然存在较多的技术障碍，同时在法律监管等方面也存在较多不确定性。大型银行会更多地考虑新兴技术的实施风险和政策风险，因此在项目实质落地方面态度更谨慎。（21世纪经济报道）
