林华称，除了电话催收之外，也会上门催收，“不行就算了”。
没有骗贷又无法按时偿还的借款人要面临高额的违约金。林华称，自己之前离职的一家平台违约金就很高，“比如今天需要还款2500元没按时还，明天逾期了，当天再还就要多250块。”
借贷者：“去年一年借了8万”
“我之前在网站上买很多东西，然后就拿到了10000元的贷款额度。”两年前，在山东读大学的王瑶（化名）通过某电商网站“进货”并在校内售卖，这门小生意让他获得了该电商平台的现金贷款资格。
“刚刚借了4000元，每天的利息是万分之四”，王瑶称，自己又在校园做起了二手手机“贩卖”的小生意，遇到资金周转需求就会考虑现金贷。据王瑶计算，去年一年，他就通过该平台累计借到现金约8万元。
“要找靠谱的网站”，在使用现金贷款之初，王瑶也有自己的担忧，利息还没什么，主要就是害怕平台不安全。王瑶告诉记者，自己身边有发生过平台出“故障”、借贷者出现逾期的情况。
王瑶说，因为之前看到很多网络贷款的陷阱和催收问题，目前不准备使用更多的现金贷平台，“要是能周转开就不想借了”。他说，害怕还不上款影响信用。
已经工作的刘雯说，自己担心信用卡出现逾期，就选择用两家电商平台的现金贷产品去还信用卡的借款。李雯比较后发现，这样比信用卡逾期划算。
-测评
小心现金贷高收费，别入“坑”
宜人贷借款综合成本高的近四成，魔法现金一年逾期费达3倍
银监会明确要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。现金贷利率有多高？有隐藏的收费吗？新京报记者近日对宜人贷、2345贷款王、魔法现金等几款APP进行了测评，发现不少APP在满足消费者对小额现金需求的同时，一些费用并不容易令消费者察觉，且综合费用有“挑战”民间借贷规定的嫌疑。
2345贷款王“利息”接近民间借贷“限额”
2345贷款王官网称，其是A股上市公司二三四五(10.540, -0.16, -1.50%)网络控股集团旗下互联网金融产品，平台上提供500-5000元的小额现金信贷服务。
据官方资料，在2345贷款王贷款后，用户需要缴纳的费用包括两块，一是贷后综合费用，按实际贷款天数收取，每天收取贷款金额万分之六到十，以个人资信情况而定；此外，平台还对每笔成功的贷款收取平台服务费，为贷款金额的百分之5-6.2，包括手机验证费、银行卡验证费、账户管理费、征信审核费、信息发布费、平台运营费、电话客户服务费、客户端使用费及逾期准备金计提成本。
由此，仅计算与常见利息收取方式相似的“贷后综合费用”，年化费率在21.9%-36.5%左右。这个费率水平要高于蚂蚁借呗、微粒贷的利息。
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条指出，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效”。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
宜人贷按照评级收费，综合成本高的近40%
以“公积金模式”为例，在费用说明中，宜人贷指出，借款月费率在0.78%-1.89%，费用组成包括平台手续费+利息。其中平台手续费，指的是前期服务费+分期服务费。前者指的是资金到账前一次性扣除的平台服务费，而分期服务费，指的是按月缴纳的平台服务费。
点击“公积金模式下”的“立即申请”，记者选择借款金额1万元（可借1万-20万元），借款期限为12期（12-48期，按月还款），宜人贷提示每月需还款905.53-1013.87元，并提示“实际还款费率以还款计划为准”。
到底费用如何？在点击预估金额一侧的“查看详情“一栏，宜人贷展示了具体四个类别的手续费和利率，并称，宜人贷用户平台的信用等级为AA、A、B、C四个等级，每月的预估还款额分别为AA每月应还905.53元，总共应还10866.4元、A每月应还957.82元，总共应还11493.84元、B每月应还987.78元，总共应还11853.36元、C每月应还1013.87元，总共应还12166.48元。
据宜人贷招股说明书，不同信用程度的借款人分成A、B、C、D四个等级，给予不同的利息和交易费标准。其中，A、B、C、D四级分别对应5.6%、18.5%、26.4%、28.2%的平均手续费和16.9%、27.4%、33.5%、39.5%的综合成本。借款人信用等级越低，所付出的借款成本越高，其中D级客户的借款成本相当于借款本金的四成。
不少宜人贷客户关注的一个关键点是，自己会被分到四类客户的哪一类别？据宜人贷财报，2016年第四季度，A、B、C、D借款占当期促成借款总额的比例分别为4.3%、3.2%、4.7%和87.8%，评级最低的D级贷款占了近九成。
魔法现金一年不还逾期费罚3倍以上
魔法现金的官网客服指出，逾期后的费用包括滞纳金和管理费两大类。一是逾期滞纳金：每次逾期，收取借款本金的5%，最低20元；二是逾期管理费：逾期14天内（含）每天收取借款本金的1%，逾期超过14天，每天收取借款本金的2%。
由此粗略计算，年化逾期费可达300%以上。
按照上周新京报对主流银行信用卡的测评，目前信用卡对逾期多采用“利息+违约金”的收款方式，如农行，采取的是全额计息，利息为万分之五，违约金是还款额未还部分的5%，此外，建行等银行也采取了类似的逾期收费制度。
同样是现金贷，蚂蚁金服的借呗和腾讯的微粒贷，逾期费均低于魔法金服这款产品。据借呗客服介绍，借呗对逾期征收罚息，罚息利率为日利率的1.5倍（每人不同，如记者借款利率为万分之四，则罚息利率为万分之6）。微粒贷在逾期外收取利率50%的罚息，微粒贷借款利息最高为万分之五，则罚息利息约为万分之7.5。
由此看来，魔法现金的逾期收费远高于银行信用卡收费，亦高于同类常见现金贷产品。
-疑问
为什么现金贷综合收费高？
在宜人贷的APP首页上，记者能看到目前主推的四种模式：极速模式、公积金模式、精英模式和寿险模式，其中，极速模式号称“10分钟轻松借10万”、公积金模式同样号称“3步操作金额高达10万”。
记者留意到，在一些主打小额度的APP中，不少有诸如“2分钟放贷”、“三步秒批”等宣传词，且只需身份证和个人照片——这与传统信用卡动辄“10个工作日”、繁杂的申请资料相比，显得快捷。
有业内人士总结，提供现金贷的企业为抢占市场以“额度高”、“审批便捷”为卖点，造成了相对银行而言“简单”的风控，导致企业不得不通过提高费率来应对坏账可能的攀升。
目前，坏账率并没有统一的披露口径，此前多家媒体称，这一行业的坏账率在“20%”左右。
已经在美上市的宜人贷或是在这些企业中风控较为完善的一家。据其2016年报，截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、8.2%和6.7%，各类借款坏账水平较去年三季度末的水平都出现了上升。（新京报）
