银监会重拳整顿“现金贷”：吸金猫腻多 游离监管外

4月11日消息，银监会于10日下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。互联网金融法律专家肖飒撰文指出，这一条款的直接意思是，反对高利贷泛滥。

“现金贷”是小额现金贷款业务的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。一位业内高管指出，“现金贷”泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务。

IF观察了解到，目前，市场上“现金贷”的借款周期一般在7天到一年之间，借款金额在500元到3万元不等。就是这样一个小额、分散、快捷的贷款服务，却隐藏着巨大的“猫腻”。

目前，“现金贷”在宣传中都表示低息、免息，然而其中的“猫腻”就在“服务费”中。实际上，“现金贷”平台将利息减少或免除，而通过“服务费”的形式进行盈利。

以市场上流行的一种现金贷平台“借钱快”为例，在借钱快平台借款1000元，为期30天，实际打款850元，利息与服务费共计150元。经计算，其实际年利率约为214.7%。

而另一款现金贷APP“现金借款”显示，借款1000元，为期31天，实际打款907元，服务费93元。经计算，其实际年利率为120.7%。

2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。

事实上，用户在贷款时对“现金贷”平台所说的“服务费”并不敏感，他们更在意利率问题，一旦平台宣传低息、免息等字眼，用户就会轻易的落入“现金贷”陷阱。

有平台向IF观察透露，目前该平台的日放款6万余单，放款金额约为1亿元。

其实，高利率的“现金贷”能够迅速受到追捧，一方面是受益于消费金融的崛起以及我国庞大消费人群的人口红利。另一方面是“现金贷”平台的风控手段落后、门槛较低、下款较快。

有媒体报道现金贷平台“豆豆钱”披露，其申请通过率为23.5%左右。

上述平台相关人员透露，事实上“现金贷”平台的风控模型都是通过购买获得，每家平台的风控模型都大同小异。不同的是，其中，大一些的平台会对购买后的风控模型进行进一步的完善，将风控模型做得更好。

据了解，该平台建立风控模型的工作人员共有60余人，“现金贷”用户的申请通过率为1/10。逾期率为1-2%。

目前“现金贷”还游离于监管之外。对于准入门槛、监管部门、业务限制等，都没有明确规定。

此前，多位互联网金融从业人士称，“现金贷”的野蛮生长必然会引起监管的注意，当负面事件越来越多，监管应该会有举动，这也是该行业的洗牌节点。

对于此次“现金贷”清理整顿，有业内人士认为，监管层首次提到要清理整顿“现金贷”，预示着“现金贷”有望被纳入监管。