近日，央视《今日说法》主持人李晓东遭遇了信用卡的全额罚息，并将相关银行告上了法庭，引发社会关注。事件起因是，李晓东的建设银行信用卡有69.36元逾期10天生息317元。
李晓东的信用卡在4月27日到期还款日时未足额还款，10天之后，69.36元的欠款竟产生了317.43元的利息。建行客服透露，该行不是按照逾期的69.36元进行计息，而是按照当月刷卡总额计费，进行了“全额罚息”处理。
据了解，“全额罚息”是指在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人按照总消费金额计息。
此前，中国银行业协会于2013年7月份发布的《中国银行卡行业自律公约》第十四条指出，成员单位为持卡人提供“容差服务”,如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款。
随着时间的推移，越来越多的消费者对信用卡全额罚息提出质疑，媒体也曾多次呼吁商业银行废除“全额罚息”制度。
据了解，截至目前，仅有工商银行、农业银行、浦发银行3家银行取消了“全额罚息”制度，而建设银行、农业银行、北京银行、华夏银行、浙商银行等多数银行仍抱着“全额罚息”制度“不放”。
中国法学会银行法研究会秘书长潘修平认为，用户使用银行的信用卡，其实形成了一个借贷的合同，银行提供贷款，用户还本付息，之间是合同关系。现在用户出现了一个小额违约，这种违约情况按照合同法的相关规定，用户只能就违约部分来承担违约责任。
“‘全额罚息’不合理，应按照实际占用资金来收取利息。”浙江大学互联网金融分院院长、教授、博导金雪军指出，此前，银行处于强势地位，用户并没有过多的话语权和选择余地，但近年来消费金融公司的迅速发展对信用卡的冲击相当大，若银行迟迟不废除“全额罚息”制度，用户将更多的选择消费金融公司进行消费。
“但是，在用户体验上，信用卡还是不如消费金融公司。”分析人士指出，信用卡的申请需要半个月时间，且额度偏低，而蚂蚁花呗、京东白条等消费金融产品的信用申请只需要几分钟，额度也较为可观。
据了解，2015年12月，为了对抗第三方支付，数十家银行宣布实行了电子银行转账免费。随后为对抗来势汹汹的蚂蚁金服、京东金融等消费金融公司推出的蚂蚁花呗、京东白条等产品，不少银行下调信用卡费率或取消一些收费项目，其中，建设银行、邮储银行、中信银行、中国银行等都对信用卡部分收费给予减免。
金雪军认为，消费金融公司与信用卡之间的竞争将很大程度上推进“全额罚息”制度的废除。
