在银行坏账增多和加大实体经济金融支持的“夹缝中”，商业银行的信贷资金投向成为了利润和资产质量的决定因素之一。
据《中国经营报》记者了解，在信贷风险的旋涡中，商业银行化解不良的手段可谓是各显神通，但是信贷结构调整无疑是一剂良药。以光大银行(4.110, 0.02, 0.49%)为例，该行通过压降高风险领域贷款规模420亿元，加大民生工程贷款和新兴产业贷款，如今不良率、关注类贷款率和逾期贷款率均有所下降，资产质量负向迁徙的势头得到了遏制。
控不良压规模
时至年报披露期，已有逾10家上市银行交出了“成绩单”。然而，记者了解到尽管眼下经济下行压力不小，部分银行却在资产质量上开始打破了不良一直“双升”的局面，而光大银行就是其中之一。
3月30日，光大银行在上海交易所和香港交易所发布了2016年业绩报告。报告显示，该行截至年末资产总额突破4万亿元，较上年末增长 26.91%；贷款余额 1.80万亿元，比上年末增长 18.61%；存款余额 2.12 万亿元，比上年末增长 6.37%。报告期内，该行实现营业收入 940.37 亿元，增长 0.94%；实现净利润 303.88 亿元，比上年增长 2.74%。
值得关注的是，光大银行2016年不良贷款余额287.02亿元，比上年末增加43.27亿元，但是不良贷款率1.60%却比上年末下降0.01个百分点。同时，在信贷资产五级分类中，该行正常类贷款的占比达94.62%，较2015年94%有所提高；关注类贷款占比3.78%，较2015年4.39%下降0.61%；2016年所有逾期贷款规模总和515.4亿元，占贷款总额2.87%，也较2015年618.33亿元的规模和4.09%的占比均有改善。
“从银行多项指标来看，资产质量总体风险可控。”光大银行相关人士称，银行在2016年将信贷调结构和防风险放在了重要位置。
记者发现，光大银行2016年在信贷结构的调整上确有成效。该行年报数据显示，在银行信贷投放行业分类中，制造业2016年的贷款规模2355.14亿元，较上年度2461.4亿元减少约106亿元，占比由26.83%降至了21.89%；批发和零售行业2016年贷款规模1121.65亿元，较2015年1239.07亿元减少117.42亿元，占比10.42%，较上一年13.51%下降3.09个百分点；采矿业2016年信贷规模284.73亿元，较上一年314.16亿元减少29.43亿元，占比2.65%，也下降了0.78个百分点。另外，在房地产行业一路高歌猛进的同时，光大银行在该领域的资金投放却保持审慎态势。房地产行业的贷款2016年1267.17亿元，较上一年度1434.28亿元减少167.11亿元。
众所周知，制造业、批发零售、采矿业和房地产贷款均是银行坏账高发行业，往往由于利润不高、联保模式、产能过剩、泡沫过大等因素导致企业偿债能力减弱，形成贷款不良。记者初步统计4个行业的信贷规模，光大银行在2016年资金投放减少超过420亿元，很大程度上规避了潜在风险。
新增投放约3000亿
监管政策导向一直强调“有保有压”。在压降风险贷款规模的同时，光大银行对国家重点项目建设、民生工程等等领域的资金投放却毫不吝啬。记者还注意到，对于水利、环境和公共设施管理业、租赁商业服务业、金融业、电力燃气及水的生产和供应业等等领域，光大银行的资金投入新增的规模约超过1600亿元。同时，光大银行2016年在零售贷款业务上亦较为发力，新增贷款的规模约1380亿元，两者合计新增投放约3000亿元规模。
此外，对于贷款的担保方式，光大银行加大了保证贷款、抵押贷款和质押贷款的占比，三者占比之和为72.63%，较2015年71.28%上升1.35个百分点，且信用贷款主要集中在信用评级较高的客户。
“我行主动按照MPA宏观审慎评估体系，在信贷投放上保持平稳均衡增长，重在质量提高，强调结构调整，同时，流动性管理更加有效，资本约束更加受到重视。”光大银行副行长卢鸿称，MPA监管新的评估体系也给银行的经营管理提供了全面科学的管理方法，光大银行信贷规模更加稳定和均衡，没有大起大落，在满足实体经济需求的同时，逐步化解了产能过剩领域的风险。
光大银行副行长姚仲友认为，银行资产质量改善与企业客户经营的好转有关，但更重要的是银行在风险管理上加大了力度。光大银行2016年处置了不良资产373亿元，高于往年水平；在新的不良生成方面，银行强化了不良审查，调整了资金投向。
“2017年，光大银行在资产质量管控上将进一步加大力度，始终坚持底线思维，尽最大努力，争取最好结果。”姚仲友表示，在时下“辉山乳业”的事件中，光大银行没有与该企业有授信业务合作，贷款额度为零。
