随着金融科技水平的愈加发达，现在的生活中处处充斥着各类银行卡。这其中，作为银行系统发行最为广泛的一种卡型——信用卡，已经与我们的生活息息相关，购物、买房、买车、旅游……所有的这些消费中都有信用卡的身影。
可是，便利的背后亦暗藏着来自银行施加的不平等条款。
2014年，多地工商局曾对大量银行合同文本审查后，发现诸多银行制定的信用卡格式合同里存在扩大银行自身权利、免除银行自身责任、排除银行客户权利、加重银行客户责任的条款。这些条款俗称为“霸王条款”。
在这些条款中，有被银行客户忽略的，也有被银行客户发现却无能为力的。但无论如何，这些条款都与我们的利益息息相关。由此，法治周末记者曾围绕银行“霸王条款”进行梳理，并进行报道（详见法治周末，2014年12月，“银行霸王条款‘横行’”报道）。
两年时间过去，银行存在的那些“霸王条款”是否已经消失？
为此，法治周末记者调查统计了15家上市银行在信用卡业务中采取的逾期还款计息方式、账单分期手续费收取方式、逾期还款“罚金”等方面的规定。
这15家上市银行依次是工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、招商银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、民生银行、光大银行、平安银行、华夏银行、北京银行、南京银行。
“全额罚息”仍在
2009年年底，在济南盈科律所工作的徐春艳曾因交通银行的6692.4元信用卡账单少还了1000元，而被“全额罚息”，产生了135.18元的利息以及10.77元的复利。
然而，这并非徐春艳一人的遭遇。近年来，银行因“全额罚息”而被信用卡用户维权的报道屡见网络。
所谓“全额罚息”指的是在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，银行都会对持卡人按照总消费金额计息。
“我认为银行的这种格式规定扩大了银行自身权利，加重了银行客户责任的条款，属于霸王条款。”谈到“全额罚息”，北京志霖律师事务所律师赵占领对法治周末记者说，“这样的规定，按照合同法是显失公平的。”
那么，当下的诸多银行，是否还在采取这种“全额罚息”的方式？
法治周末记者统计的15家上市银行在采取的逾期还款计息方式的结果显示，15家上市银行中，除工商银行、中信银行、民生银行外，其余依然全部采取“全额罚息”。
“如客户未按账单全额还款，将不享受免息期。从交易记账日起按规定利率全额计收利息，并按月计收复利。”交通银行官网展示的收费与计息规则显示。
法治周末记者登录中国建设银行信用卡页面查询，结果同样如此。
建设银行在《信用卡章程》中表示，持卡人在到期还款日（含）前未能偿还全部应还款额的，可按不低于最低还款额的任意金额还款，但应还款中的消费交易款项不再享受免息还款待遇。
不过，中信银行与民生银行选择了分开计息。
“持卡人未能在最后还款日之前（含）全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日持续计息。”民生银行称。
中信银行客服向法治周末记者表达了相同的说法。
此外，法治周末记者注意到，工商银行在逾期计息方式上与其他银行有所不同。
“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。”工商银行在信用卡章程中称。
“别家银行都是‘全额罚息’的，我们只针对信用卡消费者未偿还部分进行计息。”工商银行的客服代表告诉法治周末记者。
提前还款手续费不免
然而，“全额罚息”还仅是银行信用卡“霸王条款”中的冰山一角。
山东的韩女士告诉法治周末记者，他在2016年5月通过招商银行信用卡消费购买了一部iPhone 6S手机，后分12期还款。今年1月，她考虑提前偿还全部款项，但被告知不仅需要还全部本金，剩余4期的手续费也必须全部缴纳。无奈之下，韩女士提前还款作罢。
在赵占领看来，手续费由发卡行单方拟定，而且此种条款片面增加了发卡行自身的不当利益，单方加重了消费者的义务与责任，排除和限制了消费者的知情权、选择权与公平交易权。
“‘提前还款手续费不免条款’同样属于显失公平的‘霸王条款’，应当依法确认无效。”赵占领说。
