之所以称为“梦想”，并不是因其遥不可及，而是尘封了太久自1996年被誉为“中国第一家民营银行”的民生银行成立之后，民营银行这一概念似乎一直停留在教科书上。
金改区跃跃欲试
据了解，自“金十条”发布之后，全国范围内陆续有多地的民营资本递交了申设民营银行的材料。其中，以温州、珠三角和泉州三大国家级金改区最为活跃。
“探索设立民营银行是金融改革的重要尝试，而金改区则是改革试点的核心区域，如果民营银行可以成功申设，会首先在金改区出现。”浙江大学公共政策研究院执行院长金雪军说。
近日，浙江省温州市金融工作办公室副主任汪锋表示，这次机会温州一定要抓住，目前大量的工作已经在推进。据悉，温州方面已有民营资本和商会等上报了设立民营银行的申请。以温州温商联合投资中心上报的申请为例，这份名为《关于设立温州现代商业控股银行的跟踪报告》，由10多家国内外温州商会抱团融资50亿元，正在等待监管层批复。
而对于温州拔得头筹的可能性，温州中小企业发展促进会会长周德文予以了肯定，认为温州在三大金改区中具有无可比拟的优势，例如优良的民间金融土壤，金改以来对于建立民营银行的积极尝试以及为加强风险管控而设立的地方金融管理局等等。他预计，下半年有望设立1家甚至多家民营银行。
与此同时，作为民间资本最为雄厚的地区，温州商人对银行业特别“钟爱”。来自温州银监局的统计数据显示，截至6月末，温州市辖区内地方法人银行已累计吸收民间资本投资总额97.13亿元。
当然，珠三角和泉州也不甘落后。日前，泉州市副市长付朝阳表示，泉州正在准备递交相关报告，争取成为设立民营银行的首批试点城市。同样，珠三角方面也信心满满，曾筹办广东首家民营银行“南华银行”未果的志高控股董事长李兴浩近日公开表示，相比温州和泉州金改区而言，广东设立民营银行的风险意识以及客户基础可能更胜一筹。
显而易见，三大金改区无不希望在政策“提振”的背景下抢占先机，而在业内看来，尽管对于民间资本设立银行的政策性障碍已基本扫除，但在申设民营银行的过程中，一个重要问题不容忽视风险控制。
需存款保险护航
“民间资本发起成立银行，最重要的一点就是控制住风险。”金雪军表示，“银行与其他企业，以及小贷公司不同，有巨大的杠杆效应，银行大量吸收存款，规模远超资本金。同时资产的投资运用也超过资本金，一旦出现问题，谁来承担责任，抑或出现破产风险的时候如何兜底，这是最核心的问题。”
在他看来，重要的保障条件是建立存款保险制度。“我们希望民营银行的出现不只是停留在一两家的"象征意义"，因为从活跃金融市场以及破解中小企业融资难题的角度来看，要做民营银行的话，应是较大规模地推行，但按照市场化的原则发展金融，一定会有优胜劣汰，未来民营银行也会参与其中，如果不能有一个很好的运作，就会产生风险，这就需要一个风险兜底的机制。”
按照政策的要求，鼓励民间资本进入银行业的前提是“自担风险”。或许可以认为，一旦民营银行出现危机，国家不会施以援手，那么，存款人的利益又将如何保障？
对此，存款保险等配套机制的建立成为各方的一致呼声。付朝阳曾表示，自担风险需要特别谨慎，一方面不能完全指望政府层面担责，另一方面，民营银行开闸后，不能一拥而上，要在控制风险、规范发展、退出机制的约束下进行。同时，周德文也建议，应通过立法对民营银行进行规范；出台配套改革措施，如推出存款保险制度以确保存款人的合法利益。
从欧美国家的经验来看，存款保险制度也是为风险兜底的普遍选择。据金雪军介绍，欧美国家通常有两条措施来维持私营银行的正常运行，一是日常监管，二是存款保险制度。“这是基本的操作模式，没有风险隐患的时候，按照基本规则监管，出了"状况"则用存款保险制度兜底，两项措施的运用可以维持金融秩序的相对稳定。”
而中央财经大学中国银行(行情,问诊)业研究中心主任郭田勇认为，在存款保险制度还未建立、利率市场化没有真正完成的情况下，无法大规模设立民营银行。(新金融观察)
