央行建立客户备付金集中存管制度 网联平台呼之欲出

　　作为金融消费者，你有没有想过，自己和其他客户存放在第三方支付机构APP里的资金规模合计有多大？这笔资金存在哪里？是否会被挪作他用？ 

　　近年来，支付业务不断发展，支付机构预收的客户备付金规模随之呈现快速增长。据统计，截至2016年第三季度，全国267家支付机构吸收客户备付金合计4606亿元。2013年末，这一数据尚为1266亿元。 

　　目前，支付机构开展的支付业务分为三种，即预付卡发行与受理、网络支付、银行卡收单。中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛表示，近年来，在我国支付市场的快速发展中，客户备付金起到了不可忽视的重要作用，不仅作为保障支付过程的预收待付货币资金，而且成为支付账户功能拓展和支付机构商业模式创新的载体。不过，在此过程中，也出现了一些信息不透明、资金挪用、功能模糊问题，加上令人瞠目的规模膨胀，目前客户备付金已成为监管者、支付机构、公众共同面临的一把“达摩克利斯之剑”。

　　为保障客户备付金安全，1月13日，人民银行印发相关通知表示，将建立非银行支付机构客户备付金集中存管制度。通知要求支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终实现全部客户备付金的集中存管。

　　保障客户备付金安全

　　据了解，目前，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，平均每家支付机构开立客户备付金账户达13个，最多的开立客户备付金账户达70个。 

　　中国政法大学互联网金融法律研究院院长、教授李爱君表示，针对备付金分散存放的风险，此次央行优化存管制度安排，通过备付金集中存管，目的是保证客户资金安全。

　　杨涛表示，备付金集中存管可以有效应对支付机构挪用备付金的风险。2015年8月，浙江易士成为首个因涉嫌违规挪用备付金而被注销支付业务许可证的机构。此后，广东益民、上海畅购相继因挪用客户备付金而被人民银行注销支付业务许可证。

　　引导回归支付业务本源

　　由于客户备付金规模巨大，一些支付机构便违法占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。据统计，目前，支付机构备付金利息收入在其总收入中的占比为9.52%。在网络支付机构中这一比例达到11.26%。“吃利差”成为一部分支付机构的主要盈利模式。 

　　“支付机构对于客户备付金的使用已出现某种异化，偏离了监管部门批准其开办业务的初衷，亟须通过改革监管制度，引导其回归支付本源。”中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞表示。

　　2016年，国务院办公厅印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，要求“非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息”。 

　　赵鹞认为，央行出台备付金集中存管制度，既是出于保护支付机构客户资金安全的需要，也是基于金融监管的基本原则，将支付机构基于客户备付金开展的各类“创新”纳入更加审慎的监管范畴。

　　从支付机构的角度来看，财付通支付科技有限公司副总经理马晓东强调，支付机构不是吸收储蓄的存款类机构，备付金利息只能是其副产品而非主要盈利渠道。支付机构要想寻求长远发展，就应该回归支付服务业务本源，发展自己的商业模式和服务客户能力，并注重转型创新。

　　对于备付金集中存管可能给支付服务行业带来的影响，杨涛表示，该制度一方面可以更有效地驱逐市场“劣币”，另一方面可以更好地促使“良币”高质量、更合规、更放心地创新与发展。

　　“网联”平台呼之欲出

　　人民银行支付结算司相关负责人指出，由于支付机构在商业银行多头开户、多头连接，其通过在各银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，属于超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能，甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道。

　　杨涛还表示，支付机构作为虚拟账户体系的核心，承担了过多的业务功能，或许也使支付服务与事实上的跨行清算服务掺杂在一起。

　　不可否认的是，当前，我国支付市场基础设施还不完善，尚不能为支付机构提供大量、快速的资金划拨通道和平台。在未来对支付机构客户备付金实施集中存管的背景下，支付机构网络支付清算平台（即“网联”）的推出也将成为发展的必然。

　　中国支付清算协会副秘书长亢林表示，人民银行正在指导支付清算协会组织建设这一清算平台。清算平台一端连接各支付机构，另一端连接备付金存管银行。今后支付机构的网络支付业务将全部通过该清算平台来处理，这也可以解决目前支付机构多头开立账户的现状，维护市场公平竞争的环境，化解备付金分散存放的风险。（金融时报）