楼下的夏太太上个月光荣地买到了她的第二套改善型住宅，顺利晋级为房奴。在办理按揭时，有个选项的勾一直打不下去，就是遇到调息时，是按照“次年调”还是“次月调”。 小L说：“按揭贷款最好是选择次月调，因为今年几次降息，我当时选择的是次年调，所以都没享受到降息的好处，需要到2013年1月1日利息才能降下。”
“那也未必，你正好遇到的是降息，如果是升息，那次年调的人不是就占便宜了嘛。”姚太太觉得这事情不能看得太绝对。
银行当下执行“次年调”和“次月调”两种个人按揭贷款利率调整方式。一般来说，房贷合同中均有约定，通常合同中默认的都是按年调息，所以央行调息后，老房贷只能等到明年1月1日才按新利率还贷，只有新房贷才执行新利率。房贷办理时，客户也可选择“次月调”，但签了合同就不可再改，多数银行只允许贷款人更改一次调息方式。
由于贷款利率既可能降，也可能升，所以修改调息规则相当于与银行对赌在贷款期限内，到底是降息时间多，还是加息时间多。当处于降息通道时，“次月调整”对客户有利；当处于加息通道时，把“次年调整”改成“次月调整”，客户反而会多付出利息。所以更改房贷调息规则需谨慎，要对未来几年的利率走势有一个基本判断。
“或者你现在在降息通道，可以选择次月调，如果以后进入加息通道了，那你再修改变成次年调。反正一般银行都会给你一次修改机会。”姚太太建议。
杜太太在旁边听不下去了：“我觉得房贷都不是三两年的事情，一般都是十几二十年甚至更长的时间，在这过程中肯定会遇上加息通道也会经历降息通道，这一点对大家都是公平的，没必要执着于次月调还是次年调。”
“当然，如果你准备一两年之内就还清，或房贷剩余尾款已不多，那可以去选择次月调。其实根据我们的收入来说，可以把握每年一次的提前还款机会，除了提前还一部分贷款之外，还应该申请缩短贷款年限。与其纠结次年调和次月调那点利息，肯定是缩短贷款期限利息省得多。”
以贷款50万元分20年还，执行6.55%基准利率，则20年总利息为39.8万元，但若缩短贷款期限为15年，尽管月供有所增加，但15年总利息却降为28.6万元，能省下超过11万元的利息。（杭州网 ）
