尽管深受经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等多重不利因素影响，不良贷款增速已现放缓苗头。从近期披露的三季报数据来看，中国银行业不良率在持续攀升3年之后，增速已经有所放缓。
业内专家分析认为，这主要是受到实体经济好转、转型升级初现成效的影响，但企业债务、去产能和清理“僵尸企业”等一系列问题仍然对银行业资产质量形成重压，虽然一些银行的不良率出现好转迹象，但很难说已经出现拐点，未来不良率仍有可能出现小幅上升或者维持现有水平。
不良率数据出现积极变化
11月底，上市银行三季度报披露完毕，备受关注的资产质量数据在一定程度上出现了积极变化，过去延续10多个季度不良“双升”态势呈现分化走势，数据有升有降。
大型银行中，只有工行的不良贷款率同比上升较多，不良贷款余额增幅也最大。截至9月末，农行不良贷款余额2298.22亿元，不良贷款率2.39%，与上年末持平。中行三季度报显示，截至报告期末，不良贷款率1.48%，比上一季度上升0.01个百分点。建行三季度不良贷款余额1797.27亿元，不良贷款率1.56%，较上年末下降0.02个百分点。
股份制银行方面，截至期末，民生银行不良贷款率1.57%，比上年末下降0.03个百分点；光大银行不良贷款率比去年末下降0.1个百分点；平安银行不良贷款率1.56%，已经连续3个季度持平；宁波银行不良贷款率0.91%，比年初下降0.01个百分点。
业内专家认为，从最新发布的前三季度经济数据来看，新常态下转型升级的成效已经初步显现。在经济增长趋稳的同时，供给侧结构性改革也取得积极进展，“三去一降一补”成效明显。三季度以来实体经济的好转对银行资产质量形成积极影响。
资产质量拐点未现
尽管银行资产质量走势出现一定程度的向好，但多数业内人士仍认为，现在判断不良贷款率见顶可能还为时尚早。
从三季度数据来看，部分银行的不良贷款率仍在攀升。招行不良贷款率1.87%，比上年末上升0.19个百分点；兴业银行不良贷款率1.71%，较期初上升0.25百分点；浦发银行不良贷款率1.72%，较上年末上升0.16个百分点；交行减值贷款率1.53%，较年初微升0.02个百分点。
兴业银行表示，不良贷款增加的原因是，部分行业不景气问题仍将延续；供给侧结构性改革及民间借贷等因素的影响，个别地区、个别行业信用风险仍在暴露，出现偿债能力下降等情况的企业有所增加。
数据显示，2016年二季度中国银行业的不良贷款率为1.75%，与一季度持平。而2015年四季度中国银行业的不良贷款率为1.67%。
业内专家认为，伴随着制造业去产能、金融去杠杆的不断推进，中国银行业的资产质量仍将面临多重压力。
值得关注的是，多家银行的拨备覆盖率跌破或者逼近150%监管红线。截至2016年三季度末，工行、建行拨备覆盖率已突破150%的监管红线。工行拨备覆盖率为136.14%，持续三个季度不足150%；建行拨备覆盖率为148.78%，首次跌破红线；中行拨备覆盖率为155.83%；农行拨备覆盖率为172.73%，拨备覆盖程度较高，计提压力存在缓释空间。交行、民生银行的拨备覆盖率刚过监管红线，分别为150.31%、154.4%。
综合拨备覆盖率持续降低等多项指标，业内专家判断，资产价值目前依旧处于下降通道中，外部严峻的形势给商业银行的风险管控带来极大挑战，不良贷款率逐渐“趋稳”，这一周期至少还要持续两年以上。
大力遏制不良贷款生成
积极应对外部宏观经济变化，目前各家银行正在加紧严控资产质量风险，遏制不良贷款上升。
农行表示，三季度该行紧紧围绕“三去一降一补”，做好信贷结构调整“加减法”。对产能过剩行业，严格实施名单制管理，落实差异化信贷政策，做到“有保有压”。截至9月末，钢铁、煤炭等8个产能过剩行业贷款压降165亿元，12个设限行业贷款压降1473亿元。
加大不良资产清收处置力度，平安银行前三季度共清收不良资产38亿元。
招行表示，三季度该行持续完善全面风险管理体系，实施经营主责任人制度，夯实一道防线风险管理，加强产能过剩、高风险低价值客户和“僵尸企业”退出，实施战略客户及压缩退出客户“名单制”管理。优化预警模型，加强预警客户风险化解，前瞻化防控风险，拓宽不良处置渠道、加快风险资产处置，有效控制资产质量下行风险。
业内专家表示，严控资产质量风险，今年以来，在客户和行业选择上，银行倾向于将信贷资金投向风险较低的行业，包括房产按揭贷款、债券投资等，压缩了过剩产能、限制性行业和不良贷款率高的行业的贷款规模。
虽然2016年银行业面临着较大的经营压力，但整体来看，银行经营风险相对可控。业内专家表示，银行负债业务更趋主动性和多元化，资产业务更注重结构调整和策略创新，这些都将对资产质量风险控制形成有利影响。（金融时报）
