“您需要银行贷款吗？”在日常生活中，我们经常会接到这样的问询电话，问询者却不是银行员工。近日，北京商报记者接到一家名为北京中丰益融资产管理有限公司（以下简称“中丰益融”）的推销电话，声称可以帮助客户从银行贷出最多3000万元，即使没有抵押物也能最多贷出1000万元。进一步调查发现，中丰益融深谙银行贷款流程和审批所需材料，通过帮助客户伪造收入证明、在申贷时间上打擦边球等方式来获取银行高额贷款。中丰益融疯狂揽客的行为，也是现下担保业乱象的一个缩影。
帮忙“提供材料”手续费2%-5%
近日，北京商报记者接到一通陌生电话，对方开口便问“您需要银行贷款吗”？随后介绍，通过该公司担保，无抵押最高可向银行贷1000万元，有抵押最高可贷3000万元，这个额度并不能全部从一家银行贷出来，需要分不同银行，目前每家的无抵押贷款最高可批50万元。记者表示对此颇感兴趣，对方称将以短信形式发送其公司名称和个人联系方式过来，日后可以随时咨询。
对方发来的短信显示，其是一名王姓贷款专员，所在担保公司名为北京中丰益融资产管理有限公司。几日后，北京商报记者再次联系了这位王经理，详细了解申请贷款的条件。
据他介绍，如果做无抵押贷款，需要提供个人住房公积金、社保、保单等财力资质证明，事业单位、央企、国企等“优良职业”的员工只需提交半年公积金和社保证明，其他类型单位的员工要交一年的证明。
王经理举例称，“优良职业”的员工，只要住房公积金每月缴到300元以上，就可以从某一家银行贷到最高330倍的额度约10万元，普通企业的员工每月要缴到480元以上。
如果是有抵押贷款，要看资产的具体市值。比如用一套价值500万元的房子最高可贷到350万元左右，额度差不多为资产市值的70%。王经理多次强调，能批多少要看具体银行具体情况，但贷款用途并不限制。
值得一提的是，如果以房屋抵押，房产所在地并非一定是北京，全国各地的房产都可以；资产也并不一定要在有贷款需求的人名下，例如父母名下的房产也可以用于抵押，“只要到银行面签时父母出面就可以了”，王经理介绍。手续费方面，针对无抵押贷款，中丰益融收取5%，有抵押贷款收取2%，没有其他费用，贷款利息还是给银行。
在提到还有哪些其他费用时，王经理提到，如果用户的资料不符合银行申请条件，该公司“可以帮忙提供”，其中最主要的也是银行审查较重视的就是申请人收入证明。王经理表示，如果申请人打卡工资不高，可以不打银行流水，提供另一种纸质证明（有银行认可盖有工作单位公章的自写收入证明），“数字会告诉你填多少”，而帮忙提供材料不单独收费。
深谙银行放贷“门道”
可以看出，中丰益融对银行审查贷款所需材料颇为熟悉，而其对银行放贷“门道”的了解还不止于此。
据悉，银行使用的央行征信系统全国联网，用户在任意一家银行申请了贷款，只要该银行录入了个人信用报告，用户就有了负债，再向其他银行申贷时，他行都可以看到。一般情况下，个人很难同时在5家以上银行有负债。当北京商报记者提到这个问题时，王经理介绍，公司会同时向几家银行递交申请材料，银行之间便看不到彼此登记的记录。而北京商报记者依旧表示担心，追问有没有过成功案例时，王经理说道：“我们一直都是这样，不光是我们，北京所有的都是这样走的。”
另据北京商报记者了解，临近年末，有不少银行已经收紧贷款，甚至有银行已经暂停了消费贷。对于这一担忧，王经理也坦言，现在快到11月了，银行那边放款也没有那么给力，单笔很少能批到50万元，“但肯定比您自己去银行批的额度高，而且客户往往不知道流程，通过担保公司，只要到银行面签一次，其他的我们都帮您办好，您等着放款就可以”。
他表示，这样操作对用户没有什么影响，包括之后还款还不上，银行找的也是担保公司。通话快要结束时，王经理又积极地提出邀请，请记者到公司和上级经理见面聊一下，上级经理可以根据具体情况出几套方案。
值得一提的是，在王经理介绍这些内容的同时，在其周围“您需要银行贷款吗”的男女混杂问询声不绝于耳。而嘈杂的环境并没有影响王经理的热情，在两次通话后，其都发来短信加深联系，且第一次称呼记者为“女士”，第二次改称“姐”，周末时再次发来短信问候。
中丰益融练成这样的营销套路仅用了两年多的时间。据工商信息显示，中丰益融成立于2014年4月，注册资金5000万元，经营范围包括资产管理、投资管理、项目投资、经济合同担保（不含融资性担保）等。
中丰益融对银行业的“深刻”了解或许与其法人代表从业经历有关。公开资料显示，中丰益融的法人代表孙巍有15年银行从业的经验，该公司合作银行近20家。
折射担保业乱象
不过，中丰益融的种种说法却遭到业内的“打脸”。一位国有大行人士表示，无论纯信用贷还是抵押贷款，都属于消费贷，对于消费贷，银行是会审查用途的，申请人要提供贷款用途证明材料，例如出国留学、购买大件物品等。
一位股份制银行人士则对用户征信报告登记时间提出不同看法，该人士称，各银行审批流程不一，放贷速度不一，录入征信报告的时间肯定有先后，所以到第三家、第四家看到用户在他行的负债，一定就会特别慎重了。
受访的业内人士还不约而同地指出，虽然有的银行要求客户提供“增信资料”，可能会用到担保公司，但用户还款一旦出现问题，银行一定会直接找到用户，因为和银行签署合约的是用户本人，“自己签了名字，怎么可能一点责任没有了呢？法律判决也是依照合同的”。银行人士告诫，不要糊里糊涂地就相信任何第三方机构，很多机构的资质都有问题。
担保资质存疑
据工商局网站显示，中丰益融曾在2015年11月有过一条“经营异常信息”记录，原因是“通过登记的住所或者经营场所无法取得联系”。
更值得关注的是该公司的担保资质，根据工商信息，中丰益融的经营范围包括经济合同担保（不含融资性担保）。而根据《融资性担保公司管理暂行办法》，融资性担保公司需要由监管部门批准，可以经营贷款担保、票据担保、项目融资担保等业务，任何单位和个人没有经过监管部门批准均不得经营融资性担保业务，名称中也不得使用融资性担保字样。
北京寻真律师事务所律师王德怡表示，给借款人做贷款担保属于融资性担保，从这方面来看中丰益融的相关业务是不合规的。某融资担保公司人士告诉北京商报记者，非融资性担保主要包括工程履约担保、租赁合同担保、投标担保等，不允许做银行贷款担保，此前监管机构已经对担保业进行过规范，融资性担保公司的名字公司中都要有“融资担保”的字样。
事实上，中丰益融只是担保业乱象的一个缩影。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，当前担保行业不是很规范，比如不具有担保能力、信用背景不够进行超额担保、担保机构与银行合谋等现象时有发生。
中央财经大学金融法研究所所长黄震介绍，还有的担保公司进行非法集资实行假担保，实际上是自融。今年5月，福州市中院判处一家担保机构的法人有期徒刑八年，该机构借担保公司之名虚构高额回报项目，非法吸储2720万元。
而始于2014年的河北融投风波，把担保行业的风险推到一个高点。2014年7月，河北融投担保一家公司的管理人跑路，引发市场对河北融投担保模式的质疑，而后多家在保企业跑路或倒闭，河北融投危机全面爆发，数十家金融机构、百亿资金失去着落。目前河北地区的企业仍然被不少金融机构列在黑名单中。
对于担保行业乱象频生，吕随启表示，法制不够健全，违规现象监督力度不够，使得很多企业、机构有漏洞可钻。黄震则从我国担保行业制度的设计方面分析称，很多担保公司事实上是很难盈利的，生存空间的狭小使部分担保公司走上违规违法的道路，这也是所谓的“正门不开开旁门”。“目前我国的担保制度从根本上来说就是要担保公司成为银行的替罪羊，所以这种制度需要重构才可能让担保公司存活下去。而且，在当前互联网条件下，去担保化是一个总的趋势，增加社会信用体系建设需要的是技术要素，而不是担保所需要的‘物’的基础之上。”黄震说道。（北京商报）
