消费金融产品观察：总体同质化现象颇为明显

　　消费金融市场主体已如过江之鲫。

　　网贷监管办法出台后，P2P平台纷纷转型消费金融，更增加了消费金融市场的“火热”。

　　目前，消费金融市场的参与者既包括金融机构体系内的商业银行、消费金融公司、汽车金融公司，还包括互联网类金融机构体系内的电商消费金融、P2P平台、互联网分期平台。

　　那么，目前市场上都有哪些消费金融产品？机构和客户又是如何评价这些产品？未来产品的趋势又是什么？

　　同质化现象明显

　　21世纪经济报道记者采访了解到，商业银行消费金融产品以信用卡、无抵押无担保贷款为主，消费金融公司等则以现金贷(包括无抵押无担保贷款、抵押消费贷款)和消费分期为主，各家消费金融机构也在积极探索互联网消费金融产品，总体来说，同质化现象颇为明显。

　　一家银行消费金融业务人士告诉21世纪经济报道记者，现金贷和消费分期是最常见的两种消费金融产品，现金贷额度最高达20万元，消费分期即指客户在消费金融机构合作商户店面购买商品或服务时，通过申请个人贷款、办理消费分期，由消费金融机构替客户将费用支付给商户，客户直接享受商品或服务的产品；也有一些创新的产品，比如消费信托、消费信用保险等，但是占比很小。

　　那么，如何评价一款消费金融产品呢？哪款消费金融产品更受青睐呢？

　　对此，南京银行消费金融中心总经理张伟年告诉21世纪经济报道记者：“各机构消费金融产品都有机会和潜力，需要时间检验，从机构角度来看，我们会综合看客户体验、风险技术和盈利模式。”

　　多家消费金融机构人士表示，可以根据定价、额度、时效、便捷性、目标客群、宣传推广等因素分析和评价一款消费金融产品，总体来说，定价和便捷性是最主要的因素。

　　上述银行消费金融业务人士表示，机构一般根据资金成本、运营成本、风险成本等指标定价，银行资金成本相对较低，因此产品利率也相对较低，针对优质客户，其所在银行的产品年利率最低为5.88%，新成立的消费金融机构可能会通过价格战，抢夺市场。

　　不过，在她看来，针对优质客户，市场上各机构定价差别不大，实际上客户也并不太敏感，因此，客户体验越来越成为重要因素。

　　线上产品成趋势

　　为提升消费金融产品的便捷性和改善客户体验，各家消费金融机构都在积极探索互联网消费金融产品。

　　比如，在金融机构体系内的持牌消费金融公司中，中银消费金融、兴业消费金融、招联消费金融等都有专门的互联网消费金融产品，客户可以在线申请贷款。

　　南京银行消费金融中心也在探索互联网消费金融，不过，张伟年表示：“线上是方向，必须要去推进，但前提是技术到位，如果牺牲风控，即使流程快、体验好，也不是成功的模式。”

　　相比传统金融机构，互联网类金融机构在发展互联网消费金融上具有先天优势。

　　2016年上半年，南京银行消费金融中心撰写了《中国消费金融市场－机遇与挑战》，报告披露了互联网类金融机构的消费金融市场份额，2015年年末，电商消费金融占57.7%，网络分期平台占22.8%，P2P平台占17.9%。

　　上述银行消费金融业务人士表示，消费金融机构在渠道、场景双向渗透，消费场景非常重要，电商在这方面具有先天优势，而且还有海量客户、大数据风控等，不过只能做一些小额度的业务。

　　马上消费金融最新调研报告显示，目前，除了银行之外，很多新型的互联网金融企业也推出循环额度产品，即客户在最高限额内分次、循环地使用贷款，到期后一并归还或提前分次归还。其称，有94.21%的消费者愿意使用这种产品，而在没有信用卡的人群当中90后占52.79%，超过半数。

　　一家消费金融公司人士认为，这种产品类似虚拟信用卡，将对实体信用卡形成冲击。

　　上述银行消费金融业务人士则认为，全线上、无纸化、快速出审批结果、及时放款、随借随还、循环额度的产品将会受到客户青睐，也是未来趋势，比如蚂蚁花呗、京东白条等，不过这要求机构具有完善的风控技术。（21世纪经济报道）