信用卡晚还一天半天，或者少还个零头钱，就有可能遭遇全额计息，破财只是其次，还有可能导致信用记录受损。长期以来，备受社会诟病的信用卡全额罚息制度，终于在今日划上了终止符。
昨日，记者走访沈城多家银行获知，此前已有部分银行提前实行容差容错还款政策，随着修订公布的《中国银行卡行业自律公约》(以下简称《公约》)今日正式实施，信用卡“容时容差”新规将全面实施。
逾期时间最长不超三天
为了让持卡人避免出现信用污点，在新规中，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。
除了对还款期限更加宽松，新规对还款金额也不再斤斤计较。《公约》规定了10元的上限，即10元以内无需担心“全额罚息”。信用卡账户内10元以下欠款视为全额还款并不是指持卡人可以永远不用还钱。这个零头会累计到下一个对账单里，等下一个月持卡人刷卡，欠款一旦超过10元又没有按时还款，就要和下一期欠款一起计收利息。
欠款小零头易滚出大雪球
信用卡“全额罚息”到底多霸道，家住沈阳沈河区的关女士就有过亲身的经历，她曾在某商场刷卡透支消费4800多元购买一款摄像机，因为未保留银行信用卡账单短信，当月下旬她在ATM上还了整数款后，尚欠40多元未还款，次月对账单显示欠下利息高达110余元。
对于关女士的经历，在一家银行信用卡部的工作人员看来并不陌生，因为他们也时常接到客户的类似投诉，“但我们只能耐心告诉对方，政策就是这样规定的，银行是按政策执行，并不存在违规”。
专业人士给北国网、辽沈晚报记者算了笔账，假设一持卡人的账单日是每月5日，到期还款日为每月25日，如果他在5月12日刷卡透支1万元，到了6月5日的账单日其本期应还款额为1万元，但到了6月25日当天，他只还款9990元，有10元欠款没还。
按照不少银行“全额罚息”的规定，利息将按该账单期全额即1万元来计算，日息0.05%，而且罚息是从消费后的第一天算起，而非到期还款日后算起，5月12日刷的1万元，将算其从5月13日到下一个还款日即6月25日这段时间的日利息每天万分之五计算，即10000×44×0.0005=220元。在持卡人本人看来“少还10元钱，利息却是20多倍”。
部分银行已提前“容时容差”
事实上，在“新规”出台前，沈城已有部分银行逐步采取“容差容时”，宽容对待“非恶意逾期”客户。
广发银行客服工作人员告诉北国网、辽沈晚报记者，客户如因个人特殊情况不能在当期还款日内还款的，完全可以直接拔打信用卡中心服务电话申请延缓还款日，在核实个人信息后，一般可予以1至3日的延期。
建设银行则表示，此次“新规”对其信用卡客户影响不大，之前的容差即为10元以内，一般在还款期仍有欠款未还，银行会通过短信形式告知客户。7月1日起，有变化的只是对外币信用卡的容差还款进行了修改，美元容差由2美元调整至4美元，欧元容差由2欧元调整至4欧元。“所谓小额容差还款，就是持卡人如果当期在进行全额还款时，出现10元以下金额未如约还款，银行也视为当期欠款还清，欠还的小额零头予以自动滚入下期还款账单中，不予全额罚息。”一股份制银行信用卡部人士解释说。
昨日，经确认，已提前实施容差还款的银行有建行、中行、华夏、光大、中信等。
盼“全额罚息”变“部分罚息”
在一家电子企业做销售的刘伟说：“我经常出差，喜欢透支额度更大些的信用卡，因为身上有好几张信用卡，而工作忙对账户余额管理较为混乱，先后已经多次遭遇‘全额罚息’炸弹了。”
刘伟认真研究了《公约》的内容后，仍不无遗憾表示，新规只是为持卡人延长了3天的还款期限，而10元以下的小额容差实在太小，如果不方便网上支付，柜台和窗口排不起队，通过ATM自助还款则需是100元整数倍。“没有本质上的改变，只是稍稍放松了点宽容度，超过‘容时容差’界限仍面临全额罚息问题”。
对此，一家股份制银行卡部经理则认为，对因一时疏忽而错过还款期或少还款的客户，予以宽容符合情理，但客户也应该遵守契约精神，而且银行本身就无法鉴定客户是故意或非故意，将责任完全归咎于银行并不合理。
目前各大银行对“部分还款”的透支利息计算有三种形式：一是只对逾期未还的款项收取利息；二是持卡人在规定的免息期内没有还清所有透支额，就要按照当月整个透支总额的万分之五来分段计收复利，即“全额罚息”；三是持卡人没有在免息期内还上所有欠款，只在对账单规定日期内还上一部分欠款，那么在还款之前的日期，银行仍旧按照全额计息；还款之后的部分款项，则按照欠款金额计息，称为“分段计息”。
工商银行表示，他们的信用卡客户只要在还款期内还上最低还款额，余额即按实际欠款计息。(辽沈晚报)
