互联网金融从无到有、从小到大经历了一个从“法无禁止皆可为”到“规范健康发展”的转变。随着国家对互联网金融监管的加强，网贷平台的资金存管作为一个重要的风控指标被提上了议题。目前网贷平台资金存管有2大渠道5种模式，本文就来分析一下这些资金存管种类的异同和利弊。
目前国内网贷平台资金存管主要通过2个渠道，第三方支付公司和银行，细分起来，又可以分为第三方支付公司存管、银行直连、银行直接存管、银行+第三方支付公司联合存管、银行直管+第三方支付通道模式。
1、第三方支付公司存管
目前P2P网贷企业的客户资金存管方普遍是第三方支付平台，银行只占少数。比较活跃的第三方支付托管机构有汇付天下、汇潮支付、宝付等。
第三方支付机构是最早为P2P平台资金托管服务的机构。第三方支付机构为每一个P2P平台单独设计一套账户系统，该账户系统下资金的支付结算全部纳入第三方支付机构客户备付金管理体系，投资人资金从其银行账户划入虚拟账户后，资金即纳入第三方支付机构客户备付金管理体系，接受第三方支付机构的监管银行和监管机构监督。
第三方支付平台为网贷平台资金存管的普及立下了汗马功劳，但目前政府的《指导意见》确定银行为资金存管机构，可能考虑的还是方便直接监管以及安全性问题。
2、银行直连
据第三方媒体统计，目前开通银行直连的网贷平台有4家。
银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人的投资时的银行账户。银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。
3、银行直接存管
据第三方媒体统计，目前实现对接的直接存管的平台有40家。
直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。在银行资金直接存管的模式下，银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。
这种模式的缺点是银行前期开发系统投入成本较大。
4、银行+第三方支付公司联合存管
据第三方媒体统计，目前实现银行+第三方支付公司联合存管的网贷平台有17家。
银行+第三方支付公司联合存管模式，即银行和第三方支付公司合作，推出联合存管方案，存管行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能，第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备。
从存管模式来看，虽然第三方支付公司与银行合作，但实质上平台的存管账户依然在第三方支付公司，它们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户。
5、银行直管+第三方支付通道模式
这种模式下的账户都是开设在银行，每个投资人在银行都有一个一对一的实名账户，而第三方支付只充当资金支付通道的角色。
用户在平台的账户资金管理由银行实现，并且由银行负责对用户资金和平台资金分账管理。整个过程网贷平台作为纯粹的信息中介参与到此次的交易之中，并没有触碰到资金。而第三方支付平台作为资金支付的重要补充通道，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。
