平台划定生死线 P2P资金存管紧箍咒来了！（1）

　　今年以来，在监管层发布的互金专项整治方案中，一再强调P2P网贷平台选择适合条件的银行作为资金存管机构。互金咖获悉，在这样的监管要求背景下，银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下称《指引》）日前已悄然下发。

　　此前于去年7月18日和12月28日，人民银行等十部门和分别出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办（征求意见稿）》，均要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构，12月28日发布的征求意见稿更是给出了18个月的整改时间。

　　《指引》对网络借贷资金存管业务给出了明确的定义，即指银行业金融机构作为存管人接受网络借贷信息中介机构（以下简称网贷机构）的委托，按照法律法规规定和合同约定，履行网络借贷资金专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、信息披露等职责的业务。

　　对此，有业内人士认为，《指引》一旦正式实施的话，将引爆P2P平台的退出潮。值得一提的是，《指引》明确表示，对于已经开展了网络借贷资金存管业务的委托人和存管人，在业务过程中存在不符合指引要求的，在指引发布后进行整改，整改期不超过六个月。也就是说，半年之内，整改达标与否，将决定平台是生还是死。

　　资金存管明确五大门槛

　　对于P2P资金存管的具体条件，《指引》亦明确了五大门槛。

　　（一）在工商管理部门完成注册登记并领取营业执照；

　　（二）在工商登记注册地地方金融监管部门完成备案登记；

　　（三）按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的电信业务经营许可；

　　（四）具备完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度；

　　（五）监管部门要求的其他条件。

　　其中，《指引》中所要求的备案登记这一点，目前恐怕鲜有P2P平台达标。由于《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》尚没有正式落地，实际操作过程中是无据可依。

　　作为委托人，P2P平台应履行以下职责：

　　（一）负责网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营；

　　（二）组织实施平台信息披露工作，包括但不限于平台基本

　　信息、项目信息、经营情况等应向投资者充分公开披露的信息；

　　（三）每日与存管人进行账务核对，确保系统数据的准确性；

　　（四）妥善保管网络借贷资金存管业务活动的记录、账册、报表等相关资料；

　　（五）国家和地方法律法规规定和合同约定的其他职责。

　　同样，对于存管人，《指引》称，银行业金融机构开展网络借贷资金存管业务，应当接受中国银监会的监督管理。亦提出了六项条件：

　　（一）设置专门负责网络借贷资金存管业务与运营的一级部门，部门设置能够保障存管业务运营的完整与独立；

　　（二）具有自主开发、自主运营且安全高效的网络借贷存管业务技术系统；

　　（三）具有完善的内部业务管理、运营操作、稽核监控和风险控制的相关制度；

　　（四）具备在全国范围内开展跨行资金清算支付的能力；

　　（五）申请网络借贷资金存管业务的银行业金融机构在银行业监督管理部门完成备案；

　　（六）监管部门要求的其他条件。

　　除此之外，对存管人的网络借贷存管业务技术系统也提出了具体要求：

　　（一）具备完善规范的账户体系，能够根据资金性质和用途为网贷机构、网贷机构的客户（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）设立单独的资金账户，实现各账户之间的有效隔离，并记录账户与网贷平台之间的从属关系。

　　（二）具备完整的业务管理、身份验证和交易校验功能。存管人应在开户、充值、投标、提现、撤单、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式，以便对客户身份及交易授权进行认证，确保资金指令真实合法，防止网贷机构非法挪用客户资金。

　　（三）具备对接网贷平台系统的数据接口，能够完整记录网贷平台客户信息、交易信息、项目信息及其他关键信息，并向借款人和出借人提供信息查询功能；

　　（四）系统具备安全高效稳定运行的能力，能够支撑对应业务量下的借款人和出借人各类峰值操作；

　　（五）监管部门提出的其他要求。

　　《指引》强调，存管银行定期出具网贷机构资金存管报告，按照双方约定的报告制订标准和规范，对网贷机构客户交易结算资金的保管情况在官方指定网站进行公开披露，报告内容应至少包括以下信息：网贷机构的交易规模、借贷余额、存管余额、借款人及出借人数量、逾期率、不良率、客户数量、平均借款期限及借款成本等。