崇州上银村镇银行办公楼外景
首批村镇银行采访线路图
2015年6月19日，对于崇州市三郎镇茶园林地股份互助合作社陈士军而言，是个值得纪念的日子。就在这一天，以1401.25亩林地的经营权为抵押，合作社成功获得崇州上银村镇银行贷款授信200万元。陈士军获得了10万元林地经营权抵押贷款，也成为首批现场签约的三位成员之一。
《金融投资报》记者发现，这次看似普通的信贷背后，还隐藏着更多的意义——此次林地经营权抵押融资是集体林地承包权与所有权、林木所有权与经营权“四权分置”后，颁发的《林地经营权证》，率先在四川全省进行的首宗林地经营权抵押贷款案例。在融资难问题喧嚣尘上的当前，如何真正做好新型农村经营主体的农村各类产权抵押融资？崇州上银村镇银行，也提供了一个可供参考的“范本”。
小名片
崇州上银村镇银行是由上海银行主发起设立的第四家村镇银行，于2012年11月正式开业。该行成立三年来，始终坚持“立足崇州、服务社区、支农支小”的市场定位。截至2015年12月末，总资产4.59亿元，各项存款2.91亿元，各项贷款3.50亿元。其中，农户和小微企业贷款合计占比达到89.99%。
组建林地股份互助合作社
在以林权证向银行抵押贷款时，如何有效降低林地林木价值评估鉴定费用价格？如何在有效的贷款担保下，按照发展需求获得足够的贷款？这些问题对于陈士军而言，是很“抓脑壳”的。因为以前如果贷款200万，评估费至少是2-3万元，而通过崇州上银村镇银行的林地经营权抵押贷款，这个问题已迎刃而解。《金融投资报》记者了解到，崇州市通过颁发《林地经营权证》，实现承包权与经营权分离。在此基础上，引导农民以林地经营权入股组建林地股份互助合作社，并通过崇州农发、林业、国土、乡镇、合作社业主等共同组织评估机构，对面积、林木、品种进行评估，然后通过产权交易中心公布，金融部门再根据评估数额确定授信额度。
在崇州上银村镇银行行长龚建文看来，“互助担保贷款方式”可谓最大的突破。“互助合作社是在有些经营户规模较小、贷款难的基础上成立的。互助合作贷款额，以合作社经营的林地总面积和价值来计算获得授信，并由合作社内部根据成员的发展需求，确定每个人的贷款数额。在规模较大的种植户贷款额度有空闲时，安排给规模较小的种植户使用，从而实现互助。”
正是在这一基础上，崇州市上银村镇银行为崇州市三郎镇茶园林地股份互助合作社授信200万元，并为包括陈士军在内的3户互助合作社成员发放贷款共计90万元，分别用于购买苗木、化肥及农药。
“共同授信”降低放贷风险
《金融投资报》记者注意到，林权抵押贷款试点破冰并非崇州上银村镇银行的首次尝试。今年5月15日，崇州市青桥土地股份合作社、稻香土地股份合作社、青桥葡萄种植园、石马猕猴桃种植园分别与上银村镇银行签约。四家合作社及种植园以土地经营权作抵押，共拿到180万元贷款。这不仅是崇州市首宗，也是全国开展农村土地经营权流转试点工作以来，真正实现土地承包经营权“三权”分置后，办理的首宗农村土地经营权抵押融资贷款。“这笔钱解决了合作社的燃眉之急，为合作社的机械化生产提供了坚实的保障。”对于青桥土地股份合作社负责人罗巡虎而言，这同样是一个重要的日子。“以前向银行贷款没有抵押的东西，农村的房子也不怎么值钱。”此次以合作社1186.03亩农村土地的经营权为抵押，合作社从崇州市上银村镇银行获得了80万元贷款。“农村金融市场一直以来都面临着融资难融资贵的问题。但是，能不能分开来看，先解决融资难，再通过另一种渠道来解决融资贵？”对于率先尝试将农村土地、林木经营权等作为抵押物进行融资贷款，龚建文有自己的规划，“出于农村资源的不平等性，传统抵押物的匮乏令其很难从银行获得贷款。如果能够针对市场尝试制定一些农村经营权抵押贷款，将能够有效拓展农村金融服务的可获得性。”
然而，不可避免的是，土地经营权的指导价格及流传模式目前仍然存在盲区。在此情况下，龚建文认为，在采用互助担保贷款方式中，“共同授信”成为降低放贷风险的有效途径之一。“这不仅有助于互助合作社成员按需贷款，在运用贷款的过程中，彼此之间也会形成相互监督。”
在如何为农村信贷“开源”的道路上，今年，崇州上银村镇银行也在进行新的尝试。就在2月25日，崇州市“农贷通”平台正式启动，在启动仪式上，作为崇州市支农再贷款指定金融机构，崇州上银村镇银行和成都农商行崇州支行总共获得支农再贷款授信一亿元。“我行将重点围绕我市提出的以农业产业化为核心的4个‘十万亩’基地内的农业产业化龙头企业、土地股份合作社、家庭农场、种养大户以及社会化服务、农产品的加工、运输、仓储等基地内的农业产业化新型经营主体的融资需求，尽快完成5000万元的‘农贷通’支农再贷款的精准投放。”龚建文表示。（四川在线）
