监管跟进：多措并举构建消费教育新体系
在当今的互联网金融时代，不变的是大学生群体，变了的只是商品服务消费的内容及其付款方式。为吸引更多大学生参与分期消费，各大平台新招迭出。有的平台推出了校园白条服务和OFFER贷服务；有的则开通了APP、PC、电话、校园代理四大服务端；也有平台开始参与公益事业，设立公益基金，积极扶持大学生创业；还有些平台推出大学生勤工俭学计划，向大学生提供业内领先的互联网消费金融公司学习机会；……。所有这些，目的都直指大学生分期消费意识及其消费能力的培养。
据分期乐官网消息，该平台于2015年9月举办的首届大学生分期购物节，首日交易额即突破1亿元。然而，在校大学生的首要任务仍然是学习，分期消费学习用品无可厚非，而且分期应该服务于学习，而不是背离学习。大学生分期消费市场的繁荣背后隐忧重重，在各种方便实用的消费诱惑面前，大学生能不能理性处理自己的消费需求恐怕是个中关键。
分期消费不能重蹈当年信用卡之灾的覆辙，这为分期消费监管的跟进提出了重要课题。
当前大学生分期付款消费平台所从事的具体业务并不局限于电子商务和网络借贷，但其核心营销模式无外乎“电子商务+P2P”，其中的网贷利息并不算低，而且一些平台还存在着欺诈、缺乏风险提示、个人信息不安全、过度宣传等问题。分期平台的市场潜力虽然巨大，但部分平台企业信息透明度、产品信息透明度、费率信息透明度均有待提高，亟须进行监管与规范。
去年，中国人民银行等十部门针对互联网金融新业态发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，提出了一系列鼓励创新、防范风险、支持互联网金融健康发展的政策措施，明确了相应的依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管原则以及监管方法等内容，其中包括对P2P和网络小额贷款的监督管理。
分期消费中的借贷关系本质上属于P2P或网络小额贷款，由中国银监会负责监管，在合法性判断方面自然涉及金融牌照的取得与否以及利率的司法限制。但问题是，分期消费并不完全是网络借贷一项内容，其中的商品买卖和服务消费与工商、公安等部门关系密切。整体上讲，监管的跟进重在协同执法，而不是单靠某一个部门，尤其是金融监管部门；需要通过公安、工商、工业和信息化以及金融监管等部门各负其责、各司其职以及联动执法来实现，以期达到综合治理的理想效果。对于所出现的消费纠纷，应建立网上快速处理通道，给受害者提供必要的法律援助和及时救济。
当前，监管跟进是从供给侧保障大学生分期消费行业健康发展的关键，建立和完善大学生征信及其评估体系是根本目标。同时，消费教育亦不可偏废，从需求源头进行引导和教育同样十分重要。对大学生及其家长的消费教育引导是一项系统工程，在消费教育过程中，需要充分发挥消费者组织在消费者权益保护方面的积极作用，多措并举，构建大学生分期消费教育新体系。
一方面，积极送法进校园、进课堂，使大学生通过讲座、咨询答疑、案例、图片展览、维权手册等多种形式，认真学习《消费者权益保护法》，掌握自我维权的法律和常识，依法解决消费维权难问题。同时，联合报纸、电视、网络以及各种新媒体进行宣传，发布消费警示和提示信息，教育和引导家长正视大学生分期消费行为，促使学生的自主消费决策与家长预期保持一致。
另一方面，还需要积极发挥学校和学生社团在消费教育方面的补充作用，既注意培养大学生的理财意识，使其量入为出、量力而行，也关注对贫困大学生、单亲大学生、农村大学生等特殊群体的重点引导，鼓励合理消费，减少盲目消费，降低分期风险，防止上当受骗。（经济参考报）
