消费金融的生态环境正在逐步形成，如何搭建合作共赢的框架？平台方、征信方，抑或通道方、资金方，如何在消费金融的链条上将各自价值予以充分发挥？
11月28日，第十届21世纪亚洲金融年会·消费金融论坛上，苏宁消费金融有限公司副总经理戚文平、海尔互联网金融事业部CEO王伟、长安责任保险股份有限公司发展改革部总经理宋向求、四川信托研发部负责人白云、分期乐副总裁乔迁等人齐聚一堂，共商消费金融的发展大计。
构筑消费金融环境
在苏宁消费金融有限公司副总经理戚文平看来，在供应链大时代下，任何一个单独的企业不可能把自己拎出来，便能够把消费金融行业的服务做到极致。
戚文平表示，苏宁消费金融公司于5月29日开业成立，迄今不足6个月，是以民营资本为主导的首家消费金融公司，股东方来自于苏宁云商、法国巴黎银行等，分别代表了机构的管理理念、经验以及资金支持能力，还有风险管控的积累和技术输出能力。
苏宁消费金融成立之初，运营团队花了很长时间作大量数据分析，最终将市场切入点定位在“传统金融机构没有覆盖到或并未完全覆盖的中低收入人群”，苏宁消费金融要做的这样的长尾市场。
据戚文平介绍，苏宁的消费金融策略将从下述的几个方面切入：其一，结合公司已有的数据如苏宁2.4亿个人用户，通过其行为数据辨识客户，这是最基本的出发点；第二，结合苏宁自身场景。苏宁有线上平台和线下的门店，“大家今天更多提到的是怎么融合、怎么O2O，怎么把资源、渠道打通。苏宁打造的产品更多是从用户的实际场景和体验出发”。
在他看来，总结苏宁消费金融的产品特点，可以用三个词概括“小额”、“大众”、“美好”。“我们切入的是小额分散市场，平均每个人授信额度就是4000-8000元，可以满足大部分的消费场景；大众，信用卡发放量已达4.5亿张卡，覆盖人群较广，但仍有相当一部分人群尚未被金融市场所服务到，我们要打造普惠大众的金融产品。”戚文平直言。
而在海尔互联网金融事业部CEO王伟的眼中，做好消费金融的关键节点有四个：
第一，风控、征信、大数据体系，以及其时效性、有效性及完善性；第二，场景与流量入口；第三，成本控制，包括运营管理成本等，成本有多低，说明竞争能力有多大；第四，用户体验，在信息搜集、验证、放贷、还款、支付等所有的环节，能够多大程度地降低该用户使用的难度与成本，就会决定以多快的速度切入这个市场。
王伟表示，目前海尔在消费金融、互联网金融领域布局甚广：首先，海尔有自己传统的财务公司；其次、海尔有云贷、海尔小贷；再次，海尔有自己专业的消费金融公司，最后海尔在电商平台方面亦有广泛的布局，包括B2B、B2C、物流、跨境电商等方面的资源。
“作为海尔体系内的互联网金融板块，我希望能够通过快捷通、支付公司和互联网金融的平台，有效整合海尔体系内的资源，能够做到优势互补，降低运营成本。其次，实现良性的同业合作，从而能够达到整体作战、快速切入市场，并且能够有效地设计出成功的定制化的产品。”王伟如是描绘海尔消费金融的“作战”蓝图。
详解消费金融资管路径“找准所在机构在消费金融生态链中的定位，并在此定价的基础上寻找各方的支持，形成共同的生产效益、核心竞争力，争取形成对自身优势的互补。”对于泛资管机构进军消费金融的路径，四川信托研发部负责人白云如是称。
在他看来，回归到信托公司的立场，其本质仍是委托代客理财的角色。从现阶段经济转型的过渡期中可以看到，对传统金融行业而言，面临着资产配置需求相对匮乏的大环境，金融机构、客户可能有着大笔的资金，却寻找不到合适的资产予以配置。
“在此过程中，信托公司能够寻找什么样的路径，搭建什么样的桥梁，去把资金端、资产端两端的客户需求联接在一起。个人认为，信托公司在消费金融领域大有可为。”对此，白云并不讳言。
“金融机构作为服务平台，往往只关注客户的投资理财服务，但对其消费理财的服务，则着实关注不多。”因此，他建议，金融机构可以搭建一个平台，通过制度安排和体系规划，让客户在消费端的需求能获得更佳的用户体验。
在白云看来，消费金融对信托公司的核心价值在于，在未来发展过程中，信托公司要考虑如何创造、构筑一个新的消费场景。未来的消费信托产品，应是基于以用户消费需求为导向、信托公司为主体的平台产品，以提供带有个性化金融元素的消费场景。
而来自保险公司的代表方——长安责任保险股份有限公司发展改革部总经理宋向求表示，在互联网金融浪潮席卷的同时，保险公司赢来了崭新的发展机会。
“可能在这个场合，保险公司的出现是一件比较奇怪的事情。因为保险公司通常在群众中的眼中，是一个非常传统的金融机构，对风险高度关注，甚至可以说是厌恶风险。”宋向求直言。
宋向求进一步阐释：保险最根本、最基础的职能只有两条：一是损失补偿，二是经济给付；保险最重要的派生责任是资金的融通。在互联网金融时代，长安责任保险于2013年启动集团化战略的同时做了很多研究，最终选择第一步将迈进消费金融的领域。
据宋向求介绍，自2013年起，长安责任保险在消费金融领域进行了很多布局与投资，特别在汽车的消费金融、供应链金融、大学生分期付款等消费金融相关的领域都在寻找投资机会。
“为什么会有这样的布局呢？我们想，现阶段对保险公司而言，自己尚未能形成专业化拓展消费金融领域的团队，我们期望能找到非常专业、合适的团队一起合作。我们给予他信用的支持，毕竟当下保险公司是社会上最具备公信力机构之一。”宋向求直言。
据他看来，保险公司可以把信用赋予专业拓展消费金融领域的团队，由他们去运用互联网的方式，将资金、资产实现对接。
针对当下资产、资金两端供需不匹配的现象，宋向求认为金融机构应该搭建桥梁、整合跨界资源，把各个方面的资源进行更优化的处理，其中包括：
第一，通过更好的资金配置方案，为用户提供更好的消费体验，促进其消费；第二，通过整合上下游产业链的过程，提供在价值、设计、场景等方面更具竞争力的消费产品。（21世纪经济报道）
