惠农金融政策遇阻
服务三农不能做表面文章
记者采访的农村合作银行、邮储银行和农行的多位一线信贷人员均认为，过去近10年时间里，我国县乡基层普遍推行惠农金融政策，涉农贷款业务取得一定进展，但在经济结构调整过程中，“政策红利”逐渐淡化，迫切需要更多的政策注入。
广西百色市田东县是我国农村金融改革的试点县，当地一位主管金融的副县长告诉记者，当地银行系统所能采取的办法、所能想到的措施，都已经采用了，整个田东县信贷结构也确实出现了向“三农”转移的趋势，这一趋势与政策的扶持密不可分。银行机构“惠农卡”、转账电话机、免费手机短信、农户信贷等级评定等前期工作，投入的大量资金最终都能得到财政支持。“如果没有政策和财政的扶持，农村金融取得这样的成绩是不可想象的。”
但是，进入经济结构调整阶段后，农村金融就成为“高风险”地带。百色市金融办、银监局等多个部门相关人士反映：“田东模式”中如中央财政的补贴、地方财政的扶持、农村增信体系的建设等，别的县区享受不到相关政策，难以推广。
多位一线基层信贷人员反映，造成农村创业群体贷款难的核心原因在于以下几点：
首先，银行业金融机构对农村创业群体、农村创业态势缺乏整体判断，尚未出台足以支撑农村创业的金融扶持战略。一位基层县委书记分析称，此轮创业的特点在于推动农村“谋发展”“求富裕”，但大量金融政策仍然停留在“谋生存”“扶贫困”的阶段。“不仅针对县乡基层的金融信贷总量布局不足，就是针对信贷个体的金融供应量也不足。”
其次，银行金融信贷产品定位狭窄，缺乏针对农村创业群体特点的金融产品创新。桂林银监分局副局长方杰认为，银行信贷产品集中在“短（期）、低（估值）、高（利率）”领域，而农村创业产业集中在土地流转、城镇化服务业以及“互联网+”领域，特点是“长（周期）、繁（附加值高，但涉及广泛）、快（每年评估）”，两者之间严重的“制度设计隔阂”，核心原因是银行业金融机构在经济结构调整过程中，缺乏应对产业创新的信贷创新能力，相关工作人员知识储备不足。
第三，与金融相匹配的农村资产评估、创业能力评估、产权市场评估、流转市场不完善，导致农村创业项目无法得到有效的金融支持。广西正泰评估公司资深评估员胡丽华认为，农村创业项目的评估点多面广，季节性强，风险度高，银行提供信贷支持的主要依据不仅是评估，还有包括担保公司的担保函、保险公司的保险兜底等方面。“互联网+”、物联网、大数据、有机农场等都是难以评估的领域。
记者在采访中了解到，无法得到银行业金融机构扶持的农村创业群体，只好转而求助于P2P等模式，甚至不惜通过民间高利贷的方式获得资金。
微金融总裁范忠民介绍称，微金融对全国16个省区民间借贷利率波动的统计表明，今年以来我国民间借贷市场平均利率水平为27.76%。
第四，银行扶持农村创业普遍面临“内生动力不足”的问题。多数银行机构的心态是：“银行需要追逐利润，农村信贷不会收到‘吹糠见米’的收益，考核指标压力太大，服务农村只是做做表面文章。”
鼓励金融网点下沉
建立农村信用体系
在记者采访过程中，各地银监局、金融办、团委、农业、交通等部门认为，应多措并举，将政府资源、信用资源和金融资源整合起来，改变乡镇一级几乎没有银行信贷机构的局面，改善农村创业群体“融资难”的状况。
首先是鼓励金融机构网点下沉。随着新型城镇化的大力推进，一些新兴乡镇、城市周边乡镇已经成为农村创业最活跃的区域。但记者在采访中了解到，绝大多数银行的信贷机构几乎都在县级以上城市，在乡镇只开家门面提供存取款服务。农户贷款十分繁琐，要跑县城办手续、等贷款，容易错过农时，影响创业。因此要大力引导金融机构网点下沉到乡镇。
其次是尽快出台针对农村创业群的金融信贷扶持政策。目前各地农村信贷扶持政策仍然停留在“低额度”“短时间”“高利率”阶段，需要在掌握我国农村信贷状况的前提下，适当提高针对农村创业者的信贷额度。建议在农村首先进行利率市场化试点工作，并进行适当的市场利率补偿机制，激发银行服务农村金融的积极性。
广西银监局的调查表明，有近65%较优秀的创业青年，因找不到贷款担保单位或担保人而失去创业的机会。建议地方党委政府、共青团组织加强指导协调，根据农村青年创业特点，发起成立农村青年企业家联谊会、杰出农村青年联谊会、“大学生村官”联谊会、农村创业青年协会以及各类专业种植养殖协会等，一方面可以扶持农村青年创业“领头羊”，另一方面可以帮扶农业产业化龙头企业，以产业为纽带，组织成员之间互保、联保，以获得创业贷款。同时，加强与各村干部的协调和沟通，协调农村经济能人自愿为农村青年创业提供贷款担保，发挥经济能人传、帮、带作用。
三是加快建立农村信用体系。广西田东农村合作银行董事长周明建告诉记者，银行目前只能对农户和农民的资金借贷状况进行评分，无法将农民是否有犯罪记录，农户外出打工时是否有被行政处罚、刑事拘留，农户是否存在外出就医过程中拖欠医疗费用，在打工地点是否购买社保、医保等情况纳入其中。周明建说：“不掌握这些材料，银行就无法从长远着眼，建立良好的增信基础。”
光大银行海口分行中小企业部经理王亮说，金融机构凭借一己之力支持农村小微企业显得力量不足。现阶段，如果通过“产业基金”“政银保”等方式，银行与政府合作扶持农村小微，效率会大大提高。由政府拿出少量的财政资金作为杠杆，银行投入10倍甚至20倍的信贷资金，共同成立产业基金。再配合搭建农村创业融资平台和担保平台，并按照产业政策导向引导创业项目，由政府提供财政贴息补助，减轻农村创业者的经营负担，能够有效调动创业积极性，提高创业成功率，促进农村产业发展。
桂林银行董事长王能建议，在现有的小微贷款基础上，省级和市县一级的地方政府加快建立相应的农村产业发展基金，将行政资金分配转变为市场化运作模式。包括建设农村发展基金、农村信息化建设基金，农村创业基金等，引导社会资本和风险投资公司进入农村创业板块。产业发展基金可以和金融机构的助农惠农贷款融为一体，形成强大的农村创业金融支撑力。（经济参考报）
