下一个陆金所或诞生于这三个P2P风口

文/秋源俊二

在前一文中，我们聊到了行业的痛点和困境，那么本文，我们就谈谈行业的希望吧，探讨行业可能风口，或许下一个陆金所就诞生在这些领域。

DT时代的大数据金融

大数据呢，一直就像青春期的性，谈的人很多，真正做过的却没有几个。话虽然这么说，但是这丝毫不会影响大家对于“性”、“荷尔蒙”的青春幻想。

不知道各位朋友有没有注意到，假如你去京东看了某个商品，那么接下来，你在浏览其他网页时，一定会看到你曾经浏览过的商品的广告吧。

这就是大数据，它跟踪记录了你的“痕迹”。大数据是广义的概念，并非仅仅指数据本身，含义比较广。大数据的产生，可能有以下五种途径：

√、官方数据

你在银行系统、通信系统的任何一次动作，相关官方机构，都会有备份。

√、购买产品或者购买服务留下的信息

如果你经常在淘宝上购买商品，那么在你消费一定频率后，系统可以根据你的消费情况，判断你下次可能会购买什么，例如女性，则可能根据一定的算法，推断出你下次例假将要来时，你可能需要购买的相关物品，网站直接进行推荐。

O2O的打车服务，根据你通常的打车路径和时间，下次到点时自动推断你可能的需要服务。

√、快递公司

快递公司，拥有用户大量的购买信息、住宅地址信息，这些信息的价值不言而喻。

√、社交数据

无论是Facebook还是微信，社交数据基本是涵盖面最为广泛的，你在与人进行网络交往时，会无意识的暴露数据。

√、手机系统

小米的MIUI系统，天生就是个数据偷盗狂魔；360的各种安全卫士，为你数据备份；这些手机上的APP总是明着暗着窃取你的私人数据。

全国范围内，数据最为好用方便的是官方数据；数据目前最具应用价值的是阿里的消费数据；数据最多最全的是腾讯社交数据；而手机APP和快递公司的那些数据，总显得那么有点“不道德”。

数据本身的价值，需要去挖掘，例如京东白条、花呗，这属于大数据应用里面的消费金融；芝麻征信、腾讯征信，这属于互联网征信；

当然在笔者看来，他们最渴望实现的价值可能是想依托自身的产品或服务，成为一个“账户”式工具；有了刚需、高频的账户，那么这就是下一个“支付宝”、“微信支付”啊！超级入口无论是推广自己的产品还是服务，一切都是那么轻松。

DT时代的大数据金融，前景很值得期待，只是大家有些不成熟，类似于“荷尔蒙”这样的事情，当然是“成熟起来的果子”会比较好吃。

场景化互联网金融

所谓的场景化，就是活动具体化、可见化；放在互联网金融行业，就是贷款者在资金的用途方面，是定向的而不是自由化的。

国外的LC、Prosper等网站，都会披露贷款者的钱具体应用到哪。国内虽然有披露，但是很多都以理财计划的形式进行，这也可以理解为贷款而不是场景化；由于投资人的钱不知道去哪了，因此里面就会存在一个“黑盒子”区间，无论是平台还是借款者，操作空间就大了；大的自由活动区间，意味着不确定风险；

而当具体场景化后，上面的这些问题，就都可以迎刃而解。场景化意味”阳光化”，乱七八糟的东西就无处可逃。

这是从狭义层面理解场景化的互联网金融，它更多侧重于不存在“黑暗且不确定的可操作区间”。

从广义理解，场景化意味着是具体的生活场景。这些场景可能是购物场景、娱乐休闲场景、乘车出行场景亦或生产加工场景，这些场景对应着确定的信息流、资金流，场景化金融就是这样诞生的，它也意味着具体的、透明的、确定的互联网金融。

1、购物场景

各大电商平台，基本都会推出分期购物；当然电商平台，也会把这些分期购物产生的“优质资产端”进行资产证券化处理，例如京东白条的证券化。

这些电商平台，一方面是促进销售，平台的GMV；另一方面是挣金融的钱。

2、娱乐休闲场景

社交场景、游戏场景是娱乐休闲场景的典型代表。腾讯游戏在这方面，可以说是集大成者，开创了一个王国。具体可以参见下面这个逗比图片：

确实，当你发现游戏的充值，装备的购买，能够让你有那种虚假的成就感时，金融就来了。笔者也是玩过网游的人，可以设想一下，以大话西游这款游戏为例：假如你在交易平台上，购买了一件很昂贵的装备，你没有去卖出，这个装备，就是你的资产；剩下的问题就很简单了，因为随着你的升级，你可能不需要这件装备，但是在持有这个装备期间，是否能够给予玩家一定利得呢？笔者设想了两种：

①、给予收益或者利息呢？这对于吸引玩家的作用，那是不言而喻的；

②、以游戏装备的估值为基础，可以在游戏平台上，进行信贷借款；

由于笔者是一名“资深不要脸的”人民币游戏玩家，所以非常期待上述场景展开。

3、乘车出行场景

要论当下最为火热的O2O共享经济，uber、滴滴快的就当仁不让了。

身边很多朋友，超级喜欢用这两款搭车软件，除了每天的上下班，出去办事也都会用这些软件，正是由于刚需、高频，造就了这样的超级APP。在支付车费时候，互联网金融就来电了。于是今年三四月份的时候，滴滴快的推出了属于他们自己的钱包。

4、生产加工场景

这个方向的场景，以企业为主；强调核心企业上下游生产销售，产生的真实关系，在此基础上，展开供应链金融。

场景化的互联网金融，说到底，就是资产端质量高，中间资金需求方、平台操作空间小，说到底是安全。

强势的供应链金融

这一部分，也是上面的谈到的场景化的互联网金融——生产加工场景。

基于核心企业上下游生产销售的真实关系，展开信贷或者抵押金融活动，缓解供应链企业的资金紧张局面。

为什么笔者对此比较看好呢？

首先笔者表明一下，说这个是有一定的私心的。主要是基于目前国内制造业的萎靡不振，实体经济不景气，让人难以接受；在先前的文章中，也多次表达对经济“脱实入虚”、制造业“空心化”的担忧，而供应链金融，包括整个互联网金融的最初出发点，都着力解决这个矛盾。或者这就是知识分子的“德与道”吧！

其次，供应链金融，有其自身优势：

√、违约成本相当昂贵，导致违约概率小

不担心你不还钱，因为你违约，代表着你以后无生意可做，除非经营性破产，那个谁也没办法。博弈论里面有一个观点，在进行长期多次选择时候，大家都倾向于遵守规则（也就是长久利益最大化）；而在江湖式的一次性买卖，大家都倾向于背叛（也就是当期利益最大化）。

由于供应链是一个长期关系，相关企业除非没法混了，一般不会违约。

√、展开供应链金融业务的核心企业，有足够动力

大家可以看看目前做供应链金融的新希望集团、五粮液集团等，这些企业为自己的上下游企业，展开互联网金融业务，原因两个方面：

①、促进自己业务拓展，生产顺利进行

②、通过供应链金融，也适当挣点钱

其实，他们的逻辑，和京东等电商企业类似，只不过京东白条的资产端，最后是选择了证券化处理，卖给了机构；而供应链金融，选择直接接受广大互联网金融投资人的资金而已。

√、核心企业，很好的掌握了风险

由于真实生产关系，长期的接触，核心企业对于需要融资的供应链上的企业，财务状况、生产状况、品德状况，自然是一清二楚，这也算是一种“熟人借贷”吧，知根知底，风险自然小。

供应链金融，在全球范围内，它有前景，但天花板也是看得到的；而且在笔者看来，对于核心企业而言，有一定“自融”性质；只不过这种“自融”，是没有直接股权关联的“自融”。

以上谈论的三个方向，笔者较为看好。当然，也可能出现别的潜力无穷的方向。