猜中了开头，却没猜中结尾。
曹彤应该未曾料到，他的微众银行之旅不足一年便匆匆结束。
9月16日，微众银行向时代周报记者确认，“曹彤先生因个人原因申请辞去微众银行所任职务，按照有关规定正在走相关流程。”
对于离职原因，一位不愿具名的股份制银行中层告诉时代周报记者，因预期政策未能放开，互联网银行很多事情做不了，曹彤难以施展拳脚，落差较大。同时，微众银行高管团队大部分来自平安系，团队间的沟通和配合亦存在问题。“据我了解，曹彤在行内发挥不了什么作用，但离职太快，有点出人意料。”
“这种情况腾讯应该是已经预料到了。事实上，腾讯和阿里一开始对民营银行牌照并不感冒，心态矛盾。”中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军[微博]告诉时代周报记者，腾讯、阿里不拿银行牌照，很多事情也在做，拿了这张牌照就像被捆上了手脚，很多事情都得经过银监会、央行[微博]的审批。
另外一个问题是，民营银行股权比例受限。“对网商银行和微众银行而言，阿里和腾讯的贡献几乎是99%，但他们仅仅持有30%的股份，权责不对等。”刘胜军说道。
但事到如今，无论腾讯、阿里态度如何，目前能做的，就是运用好这张牌照。9月19日，恒丰银行研究院执行院长董希淼告诉时代周报记者，随着远程开户的放开以及金融基础设置建设完成，互联网银行的发展空间仍然十分巨大。
剃光头 全新开始
去年11月，跻身“中管干部序列”、头顶国家进出口银行副行长“官帽”的曹彤，突然放弃一切，决然“下海”，出任首家互联网银行—微众银行的行长。为此，他还剃了光头，郑重明志，以示“从头再来”，全新开始。
去年12月，微众银行成立大会，曹彤光头闪亮，踌躇满志。微众银行为万众瞩目，备受期待，希望能颠覆传统金融体系，“连接大众客户、小微企业和金融机构。”
此前，曹彤履历辉煌，是银行高管中的“少壮派”，拥有20余年的银行工作经验。从人大毕业后，他先后供职于央行北京分行计划处、招商银行、中信银行及中国进出口银行。在其担任招行个人银行部总经理期间，招行率先推出“金葵花”理财品牌及服务体系。
2004年，曹彤作为前招行常务副行长陈晓宪的助理一起北上，赴任中信银行副行长一职。2013年曹彤进入60后“中管干部序列”，成为进出口银行副行长。
曹彤“下海”与看好互联网金融不无关系。他认为，互联网银行不能仅仅把自己定位为“银行”，而是要跨出“银行”的边界。互联网金融的最大机遇来自从间接融资向直接融资的转换，要跳出“直接融资以交易所为中心，银行只能做间接融资”的传统思维，互联网银行就是要通过互联网渠道，打通“多而小”的直接融资。
微众银行的定位与曹彤的想法不谋而合。微众银行定位的“惠普[微博]金融”与传统银行不一样，是以互联网个人“屌丝用户”为目标客户，覆盖面最广，涵盖各类社会基层人员，同时覆盖部分小微企业主，不做高端零售业务和对公业务。产品开发计划围绕腾讯的用户量身定做，高度场景化，主要以互联网小额信贷、信用卡为主。
外界也普遍看好这种模式。董希淼告诉时代周报记者，互联网银行的发展前景非常大，能够做一些传统银行不愿意做的事情，是一种模式的创新，外界有理由对此充满期待。
限制难破拳脚难伸
不过，这位“削发明志”的传统金融人恐怕未想到，他的微众银行之旅荆棘满布。
经过紧张筹备和密集挖人后，微众银行在自己的元年里，主要做了两件事，推出两款产品。
5月份，微众银行首款贷款类产品“微粒贷”正式在手机QQ上线，为纯信用贷款产品。“微粒贷”定位为小额信用贷款产品，具有“无抵押、无担保，随借随还、24小时服务，15分钟完成贷款，贷款利率在7%-18%”的特点。
据悉，目前在手机QQ上，微粒贷已经累计放款26亿多元，贷款余额十几亿元。根据最新的消息，“微粒贷”已正式在微信这一平台上线。不过，有分析认为，微粒贷上线4个月后的今天才开始进行灰度测试，说明腾讯在这个环节采取的依然是较为谨慎保守的态度。
这种“谨慎保守”的态度也体现在该行首款APP上。今年8月15日，微众银行发布了首款APP。但时代周报记者在微众银行APP上，并未见到“总理敲下第一笔网络贷款”的贷款功能，取而代之的是理财。微众银行的理财产品分为三块：活期+、定期+、股票基金，而“银行牌照”专属业务却不足。外界对此更为“简单粗暴”的形容是：新上线的微众银行还停留在余额宝[微博]的水平。
“因为资金不足，业务无法做大，资产端来源大部分都是同业拆借。在不能实现远程开户的情况下，微众银行所开账户都是弱实名制账户，不能吸收存款。” 中欧陆家嘴国际金融研究院执行副院长刘胜军告诉时代周报记者，“微众银行目前还存在政策上的不确定性，所以在这种情况下，才会使用比较谨慎、保守的态度。”
