受利率市场化提速、“三期叠加”压力增大等因素影响，商业银行已至发展拐点。
8月27日，工商银行、农业银行和交通银行发布2015年中期业绩报告，三家大行上半年的净利润增速分别为0.7%、0.5%、1.5%，均为近年来的最低水平。而从各家中期业绩发布会上透露的信息来看，下半年的利润增长前景也并不乐观。
在利润增长乏力的同时，三家大行还要面临资产质量恶化的压力。农行、工行、交行上半年的不良贷款和不良贷款率较年初均有所反弹。其中，农行的不良率上升幅度最大，为0.59个百分点。
但是所幸，银行业也在多变环境下及时寻找利润驱动“新引擎”。互联网转型、国际化、综合化经营已经成为银行谋求改革带动发展的出口。
利润增速大幅放缓
从已经披露中报的三家大行来看，农行的净利润增速下滑幅度最大。中报显示，农行2015年上半年实现净利润1045.64亿元，同比增长0.5%；基本每股收益0.32元。而在去年同期，农行的净利润增速还有两位数，为12.6%。
工行的情况也不乐观，根据其中报，2015年上半年工行实现净利润1494亿元，比上年同期增长0.7%。而去年同期，这两个数据分别为1483.81亿元和7.2%。
交行方面，半年报显示，2015年上半年交行归属母公司股东的净利润为373.24亿元，同比增长1.5%。而去年同期，交行的利润增速还能维持在5.6%。
谈及交行利润增速下降的原因，交行行长彭纯认为，从宏观层面来看，银行是亲周期行业，经济下行的压力比较大，银行的压力就会更大。但是在这种压力下，还是有很多发展机遇的，关键是转型要做得好、风险要把控得住。
“从具体层面来看，一、不良率持续上升侵蚀了利润；二、调整盈利结构，不再依靠粗放式的规模增长拉动利润；三、加之息差收窄，传统业务的贡献率已经越来越低。”彭纯表示。
工行董事长姜建清在中期业绩发布会上表示，银行业的利润增速这两年都在趋缓，并且趋势越来越明显，其主要原因是“三期叠加”，经济在转型，很多实体企业也出现了一些问题，银行业利润增速趋缓是“银行业为经济下行付出的成本”。
此外，在解释工行利润下滑的原因时，姜建清还提到，这些年中国货币信贷政策出现变化也是重要因素。根据工行的测算，最近连续五次降息便让工行直接减少了270多亿的利润。
但他认为，从中长期来看，中国的经济运行保持在一个合理的区间和长期向好的基本面没有变，经济发展仍有巨大的潜力、韧性和回旋余地。尤其随着“中国制造2025年”、“互联网+”、“一带一路”等战略的实施，银行的转型和创新还有很大空间。
资产质量持续承压
三家大行除了面临利润增长乏力的压力外，资产质量也在继续承压。
其中，农行的不良率上升幅度最大。中报显示，上半年末农行的不良贷款为1595亿元，不良贷款率1.83%，同比上升0.59个百分点。全行拨备覆盖率238.99%，拨贷比4.37%。
此外，截至2015年6月末，工行不良贷款率为1.40%，比上年末上升0.27个百分点。该数据距离工行全年1.45%的不良率指标已经非常接近。对此，行长易会满表示，经济决定金融，在新常态下工行的不良贷款还会继续承压。
在地方政府融资平台、房地产开发、产能过剩行业等市场关注的重点领域，工行方面表示，通过严格管控保持了信用风险的持续下降。其中，地方政府融资平台贷款余额比上年末下降173.8亿元。
工行中报显示，今年上半年，工行在房地产开发领域的不良贷款率为0.77%。而钢铁、电解铝、水泥、平板玻璃和造船等5个产能严重过剩行业的不良贷款余额比上年末减少1.2亿元，不良贷款率下降0.15个百分点。
