颇具争议的网贷行业,在这个夏天感觉到了阵阵“寒意”——最严格的监管要来了。7月18日,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称互联网金融指导意见);7月31日,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称第三方支付征求意见稿)。
接连出台的两个文件,都直指网贷行业的命脉——资金存管。
特别是第三方支付征求意见稿,规定第三方支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这意味着此前第三方支付争抢的P2P资金托管业务或被禁止。
最近,很多P2P平台的负责人坐不住了,纷纷联系银行求合作。
不过,由于P2P行业存在较大风险,P2P资金要进银行,并不那么容易。同时,面对互联网金融行业万亿元市场的诱惑,银行也在艰难抉择。
现状
近八成P2P平台的资金未托管
据网贷数据显示,在可统计的网贷平台中,在用户资金托管、风险准备金托管方面,有具体托管机构(包括银行和第三方支付机构)的网贷平台数量为386家,无托管机构的数量则高达1465家,这意味着目前国内近80%的网贷平台没有资金托管方。
盈灿咨询高级研究员张叶霞表示,目前P2P网贷平台主要选择第三方支付公司进行用户资金的托管,其中汇付天下的市场份额最大。截至目前,汇付天下P2P账户系统托管的平台数量已达700多家。此外,易宝支付、汇潮支付、双乾支付、国付宝、宝付、联动优势等第三方支付公司也都开发了相应的P2P资金托管系统来对接这项业务。
张叶霞还表示,目前商业银行和P2P网贷平台资金托管的合作,绝大部分还只在平台风险准备金的托管上。而且,与银行合作的P2P平台数量远低于与第三方支付合作的平台数量。
部分平台采用了“假托管”
有知情人士透露,虽然现在有些平台宣称资金托管在银行,但是大部分是“假托管”,他们与银行的合作只是存款业务,并不是真正意义上的托管。
不过,采访中记者了解到,很多网贷平台在资金托管方面,首选的是银行,但都因为托管不了,没有办法才去选择第三方支付机构的。
“银子铺”的CEO吴松平告诉记者,他开始做“银子铺”的时候,也是想把资金托管到银行的,谈了好几个银行,都没有谈下来,好几家银行都说只做有国资背景的平台。
P2P平台“地标金融”的总裁刘侠风在接受新华社记者采访时表示,目前他们选择第三方支付公司作为资金托管方,成本主要是充值手续费、提现手续费和一次性的托管费。他们正在与银行商谈P2P资金托管事宜。
在费用方面,银行的收费可能稍高,多出的部分将占新增托管资金的千分之一到千分之二。“多出的成本,对于成熟的P2P平台来说可以接受。”刘侠风说。
但对于新成立的或规模较小的P2P平台而言,银行托管资金的成本负担较重。对于运营欠规范的平台而言,风控成本也会增加,因为银行在对接P2P时,对平台的风控要求较高。
“之前,很多银行对平台方的资源、体量都会有比较大的限制。比如注册资金需要5000万元、要有2000万元的存款,要有国资背景或者有知名投资方(上市公司)背景等。我从去年夏天就已经和银行讨论过在他们那里做资金托管的事情,但是经过这么长时间,仍然没有太多进展。有的银行虽然宣称已经在做托管了,但是并没有对所有P2P公司放开。”有业内人士透露。