凭信用记录订酒店；在线“秒速”申请小额贷款；雇佣保姆前先查信用记录；看一眼陌生人的信用记录后就让他免费帮你捎货……这些场景，离我们并不遥远。为百姓创造便利的，正是即将正式运营的个人征信业务。
今年1月，央行[微博]印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，通知要求芝麻信用、腾讯征信、中诚信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。
如今，半年期限已到。虽然这8家个人征信业务“正规军”何时运营尚无时间表，但无论如何，中国距离“信用社会”的建成又近了一步。
专家指出，随着社会信用体系的健全，个人征信将在信贷、求职、租赁、公共管理等多个领域发挥重要作用，然而，其面临的挑战不可小觑。中国政府与企业需共同努力，打通数据“孤岛”、完善法律法规，为个人征信业务营造良好的政策与市场基础。
全力冲刺
“我们正积极准备接受央行验收，将对照相关规定做进一步的完善。”华道征信总裁冯军[微博]说，从最初的工商登记、“招兵买马”，到建立数据中心、发展合作伙伴，再到近期内测首款产品“猪猪分”，华道征信各方面工作已基本完成。
近日，央行下发了申报表格及材料要求，要求各家报送组织架构、业务开展、内控制度、技术支持等方面的最新情况。
中智诚征信CEO李萱说，表格主要涉及公司相关资料的提取和上报，近期会对内部、外部进行检查，把各方面工作做得更扎实以迎接央行“终考”。
尽管彼此业务基础相差迥异，但经过半年的快速发展，目前8家机构均已准备好个人征信产品或服务平台。除了已经抢先开放服务的“芝麻分”和“考拉分”，以及正在内测的“腾讯信用”评级和中诚信征信产品服务平台，逼近大考前，更多最新“成果”正在集中登台亮相。
5月30日，考拉征信联合多家商家推出“信用圈”多种消费优惠。6月6日，芝麻信用将公测扩大至全国，并推出了租车免租金等服务；中智信征信召开产品推介会，首次宣布“反欺诈云平台”于6月15日上线运行。6月11日，前海征信首次揭下面纱，推出包括“好信度”个人打分产品在内的好信金融信息服务平台。
面对8家机构的未来前景，考拉征信总裁李广雨认为，个人征信市场需求很多、前景广阔，但最大的问题是数据不够。要提升征信的准确性，数据来源肯定是越丰富越好，但无论是8家机构的数据互换，还是对接央行征信系统、获取政府有关部门数据等等，需要做的工作还很多。
前海征信总经理邱寒说：“未来不排除与其他几家机构交换数据的可能性。我们认为只要是在合法、合规，保护信息安全以及平等互利的前提下，征信机构之间的合作可以达到优势互补，对征信市场的发展是有利的。只是在市场发展初期，各家可能还是专注于用好自己的数据，把自己专长做深做细。”
百亿市场
将个人信用记录运用到信贷、租车、求学、求职中，是个人征信业务最为常见的应用场景，在发达国家已形成一个成熟的产业。但在中国，个人征信业务长期游走于法律的灰色地带。
有必要提及的是，目前中国的征信机构分为两类：个人征信与企业征信，央行对个人征信的设立要求更为严格，这也是个人征信业务更加受到市场关注的原因之一。根据《征信业管理条例》，设立个人征信机构需经央行批准，而设立企业征信机构报央行在当地的监管部门备案即可。
为何多年来不温不火的个人征信市场在最近几年备受关注？这绝非偶然。
北京大学经济学院副院长、北京大学中国信用研究中心主任章政表示，在中国，两大因素推动着个人征信业务的发展。其一，普惠金融发展的需要。随着市场化程度的加深，金融业务与更多“草根”发生联系，市场对个人金融信用的积累与查询提出了强烈需求。其二，社会信用体系建设的需要。党的十八届三中全会提出，“要建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信。”全社会对征信业的重视程度已上升到了新的高度。
那么，个人征信的市场规模有多大？根据央行2013年发布的《中国征信业发展报告》，截至2012年底，我国有各类征信机构150多家，征信行业收入约20多亿元。业内估计，个人征信未来的潜力远超这一数字。
章政做了一个保守的估算：按照央行定价，个人征信报告查阅3次之后，第4次要收费，一份25元，中国13亿人口1人查询1次，就是325亿元。加上衍生服务，这一市场至少有400亿元。
行业渗透
曾经，大部分人所熟悉的个人征信，仅停留于查询央行的个人征信记录。然而，互联网对各行各业的渗入，正在拓宽个人征信的深度和广度。
“我们的个人行为越来越多地在网络留下印记，这些数据对于很多机构来说都是有价值的。”P2P平台“拍拍贷”CEO张俊表示，主打“纯线上信用审核”的拍拍贷于今年3月推出了自建的信用评分系统“魔镜”。
打车、网购、理财、社交，甚至在APP上叫个外卖或美甲，交易数据都会沉淀于网络。这些看似凌乱的数据，对于保险、网络信贷和网络广告等行业而言，蕴含着巨大的价值。
“在我们看来，有午夜上网习惯的人相较白天上网的人信用程度可能要低一些。”张俊表示。
货运物流软件“罗计物流”CEO宋睿告诉《经济参考报》记者，大量货运司机都会在软件上留下基本信息和行车记录，一些保险公司已经找到了罗计，试图获取相关信息，未来可能会根据司机的行车情况决定保费高低。
让凌乱繁杂数据得以发挥价值的，正是关键的步骤——数据挖掘。据《经济参考报》记者梳理，目前主要有四类主体在进行相关信用数据的挖掘和利用。
首先，电商。电商没有在口头上率先提出个人征信，却是最早将征信“变现”的主体之一。早在2010年，阿里巴巴[微博]就成立了小额贷款公司，依据商户的交易和信用数据为其提供小额短期信用贷款，单笔单款金额可低至数千元。京东商城[微博]2012年起与银行合作，向合作伙伴提供基于交易数据的贷款；同年，苏宁电器宣布发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”。
