据7月12日中央电视台《新闻联播》报道，受前段时间股市暴跌影响，央行降准降息等一系列宏观调控下，新型的民营银行利差逐步缩小，盈利空间收窄。银行不得不和大型银行错位竞争而进一步开拓中小微企业市场。
据温州民商银行行长侯念东介绍，目前温州民商银行的贷款以信用贷款为主，大概占比70%以上。怎样从众多有资金需求的中小微企业中筛选出真正风险可控的贷款对象，以及贷后管理和风险预警。据悉温州民商银行和其他众多金融机构一样已经开始创新管控机制，联合第三方机构运用大数据为企业体检来确定筛选。
传统金融体系融资方式的弊端
传统的抵押担保、环保互保都早已过时，甚至联保互保都形成担保链成了金融黑洞。担保链是多个企业在向金融机构融资时，通过互相担保、连环担保、联合担保等担保关系链条形成的特殊利益共同体。从公开资料来看，我国目前已经形成众多企业担保链，且担保链中企业普遍存在超出自身实力对外融资和担保现象，个别企业的信贷风险通过担保链条迅速传导和放大。担保链企业担保行为的不规范，造成作为银行贷款资金安全保证之一的担保，实际上并没有真正让银行贷款获得安全保障，反而因连带担保责任导致担保链上多个企业债务风险传染加剧，扩大了银行信贷风险，甚至成为区域性金融风险的诱因。
当前担保链的主要模式，一是同一实际控制人控制下的关联企业内部互联互保。这种方式只是为了满足银行贷款发放的“程序要求”，尽管看起来提供担保的企业数目较多，实际上担保能力完全依靠核心企业的经营状况，不能真正起到实质性降低风险的作用。如有关部门在调查山西6家企业时发现，这6家企业是由同一家族控制的关联企业，截至2013年末在商业银行的融资总额为12.26亿元，其中保证金覆盖2.27亿元，没有被保证金覆盖的10亿元银行融资中，有 6.2亿元为集团内部企业互相担保。6家关联企业中1家企业完全停产、1家企业入不敷出，仅靠2家核心企业勉强维持，而每年仅借款利息就需支付1亿元。 2013年4月以来，这些关联企业在各家商业银行的贷款本息开始出现大量的逾期情况，企业对到期贷款和利息均无力归还。
联保互保模式是环环相扣的，一环断，环环断，一家企业出事，很有可能影响与它相关联的一系列互保企业。前几年频频出现钢贸企业被银行诉至法院事件，起因均是公司为其他贸易商进行了“联保”。自温州民企大规模爆发“跑路潮”以来，资金断裂企业名单就在不断刷新，“联保圈”信贷危机就像黑洞一般，让越来越多的企业卷入其中，也让银行感到前所未有的资产质量下降压力。
传统弊端造成中小微企业融资难
中小企业自身的原因。中小企业大多以家庭经营，合伙经营等方式发展起来的，企业规模小、资产少、底子薄、科技含量低，缺乏核心竞争力，抵制市场的能力差。另外财务制度不健全，信用观念淡薄。相当一部分企业为避税，做虚假报表，银行很难从其报表上的数字评价其实际财务状况和经营成果。
金融体系和金融机制的原因。我国企业融资的主渠道是银行信贷支持，而目前四大国有银行主要以国有大企业为服务对象，对民营中小微企业的资本需求，不存在利益的驱动，而且在面对中小微企业的贷款需求时，信贷人员谨小慎微，过于保守，普遍采取“为不错贷，宁可不贷”的做法。
还有银行的贷款手续复杂，办理困难，贷款成本偏高。中小企业要求贷款额不大，期限短，时效快，但是银行发放程序经办环节都相同，带来银行的经营成本和监督费用的上升。所以银行从节约成本和监督费用出发，不愿意贷款给中小企业。
银行体系结构不合理。国有商业银行和地方性金融机构业务趋同、市场趋同。没有制定出合理的市场定位战略，导致金融体系中缺乏与国有大银行搭配合理的区域性和地方性金融机构，中小企业难以得到有力的金融支持。
抵押品和担保的缺乏。由于相关法律、法规不完善使我国银行对抵押品的要求条件较为苛刻。银行缺乏对无形资产的鉴别和定价能力，接受抵押品的偏好依赖于抵押品是否能顺利出售以及抵押品的价值是否稳定。所以除了土地和房地产外，银行很少接受其他形式的抵押品。中小企业能提供的土地，房屋等抵押物较少，寻求担保困难，大多不符合金融部门的要求，使得中小企业很难通过抵押贷款获取资金。银行缺乏对其他资产如机器设备、存货、应收账款等的鉴别和定价能力。
政府缺乏对中小企业融资的政策支持。比照国外经验，许多国家对中小企业融资都采取各种优惠政策进行扶持，而中国的经济政策、金融政策主要依据所有制类型和行业特征来制定，缺乏中小企业的专门管理机构以及专门支持中小企业的金融机构，中小企业金融支持辅助体系不健全。另外，商业银行的经营方式不利于中小企业融资、中小企业的发展阶段特点决定其资金的紧张状况等等都是造成中小企业融资难的因素。
面对传统融资渠道单一，银行、监管部门职能滞后的现状，我国著名经济学家樊纲在12月7日召开的“经济新常态下的融资租赁互联网金融高峰论坛暨钰诚集团e租宝(2015)年会”上表示，如今市场产能过剩，资源错配，很大原因在于政府干预选择新型战略产业。创新商业模式，提升产业竞争力，形成有效的金融模式，应当以一种“普惠模式”的产业政策来鼓励正当的市场竞争。目前纯信贷模式还只有股份制商业银行来创新尝试，是绝对不够的，需要上升到一个大的高度建立国家信用体系。只有在政府政策的支持下，建立起诚信的政府、企业、银行，通过保持独立的第三方对企业进行信用评估和风险预警，才能从根本上帮助中小微企业融资难、融资贵的困境。
