聚焦小微：自营+合作
在网商银行开业典礼上，台下嘉宾除了浙江当地政府高官，还有两位来自银行的高管，中国邮政储蓄银行行长吕家进及中国建设银行(6.68, 0.06, 0.91%)副行长余静波。
有分析称，邮储银行和建行拥有资金优势，而在互联网金融领域相对欠缺，不排除将借助于网商银行的大数据风控等技术，开展小微企业、个人消费者和农村用户领域的金融服务。俞胜法向经济观察报表示，“我们以后会跟他们有业务合作。我们希望跟同业一起携手为更多的小微企业提供更好的服务。”
由于网商银行目标群体定位与蚂蚁小贷重合，未来蚂蚁小贷的业务将逐步整合进入到网商银行。俞胜法称，双方整合的过程取决于网商银行的整体规划。而据经济观察报了解，自5月27日网商银行获开业批复后，蚂蚁小贷已与多家银行签订合作协议，而与杭州当地某城商行的合作产品即将面世。“产品正在研发，但目前并不能向外界透露太多。”该银行工作人员向经济观察报称。
据蚂蚁金服方面向经济观察报透露，为实现五年内服务1000万小微客户，网商银行将采取自营+合作模式，蚂蚁小贷运用成熟的风控技术将需要资金的小微企业推荐给银行，银行再向符合其贷款条件的企业发放贷款。“我们的小贷体系经营已有五年，为160多万家小微企业和个人创业者解决了融资需求，累计发放贷款超过4000亿元，整体不良率低于1.5%。其背后在于大数据和风控技术，这远远优于当前银行的风控技术。”接近蚂蚁金服人士称。
而银监会数据显示，截止今年一季度末，商业银行不良贷款率为1.39%。不过，小微贷款业务的不良率远远超过整体的水平。
据上述蚂蚁金服人士介绍，当前银行线下贷款，信贷员先通过营销去发现贷款用户，然后由信贷员上门做调查，回来之后准备材料，继而拿着材料上会，由客户经理和风险经理通过详实的调研和材料证明可行性，期间需要多人审批，最后由行长签字同意发放，这样一个流程最快也要72小时。而蚂蚁小贷根据贷款用户信用等信息，可以实现三分钟申贷，一秒钟审批，整个过程零人工干预。
“蚂蚁小贷每发放一笔贷款的成本不到2元钱，传统的线下贷款单笔成本则在2000元左右。”上述蚂蚁金服人士称，一旦商业银行与网商银行开展类似业务，既能控制风险，又能节约成本，提高效率。
俞胜法表示，“我们希望利用现在的客户去挖掘跟他有关联的小微企业，数据一方面靠逐步的积累，另外一方面的我们也希望社会的数据，政府的公共数据能够向我们开放。我们也会利用这些数据结合我们的模型来为更多的小微企业企提供产品和服务。我们希望把我们客户推荐给同业金融机构，由同业来提供资金。”
大成律师事务所律师肖飒认为，作为刚刚上线运营的银行，网商银行尚处于襁褓阶段，主动寻求合作意向在给自身预留一个轻松的发展空间；其背后是蚂蚁金服，更深层次是阿里巴巴集团，阿里作为互联网龙头企业，在阿里金融帝国的布局中，内含淘宝天猫[微博]式的互联网思维，网商银行的模式旨在区别于传统银行，或将搭建一个网上银行超市。
网商银行虽然揭开了神秘的面纱，但是外界都在期待该行第一款产品的情况。据俞胜法透露，第一款产品还是个人贷款，该产品的利率肯定比微粒贷要低，而微粒贷最高年化利率达到18.25%。
俞胜法解释称，“贷款定价主要考虑三个因素：资金成本+运营成本+风险成本，可能资金成本和运营成本两家差不多，但是在风险成本上我们更有优势。因为我们有蚂蚁小贷过去近五年经验和数据积累，能让我们更好的控制风险。”
由于远程开户至今仍未能放行，俞胜法表示，“我们也设计了很多产品，但在远程开户的问题上，还在等待监管的批准。”希望监管部门能让网商银行、微众银行两家网络银行在一定范围内或者一定区域内先行先试。（经济观察网）
