中国的银行业一直存在同质化问题，6月25日开业的网商银行能否独树一帜，或者说差异化竞争，这不仅是网商银行的生存问题，更是引入民营银行的战略意义。
本报特此专访网商银行行长俞胜法，全方面剖解她产品、架构、风控、战略等多方面策略。她定位于做中国小微企业客户数最多的一家银行，未来目标是五年内覆盖1000万小微客户(民生银行(9.37, 0.05, 0.54%)做了五年多，客户才超过300万小微企业)。她的风控基础是蚂蚁小贷的水文模型，目前一共有300多名员工，其中近一半都是IT团队，第二大的团队是数据部门有80人，这些与普通的银行还是显出了区别。但短期内同时面临挑战，在目前远程开户还未解决的情况下，短期内也只能瞄准贷款业务，业务创新的空间还比较有限。
更需要思考的是战略。传统金融机构的玩法，受限于资本金，资产规模扩张缓慢。互联网公司短期内注册资本金不可能一下子扩大到几百亿，如果要慢慢积累显然需要数十年才能获得一定的规模。其二外界对传统银行的不良率担忧对银行的市值始终有一些打压。微众银行董事长顾敏曾表示，给微众的目标是未来估值15－20倍，重资产的传统上市银行A股的P却低于1.5倍。因此如果互联网银行要获得高估值，要突破资本金和不良的压力，必须要走一条轻资产之路。
6月25日，浙江网商银行即将迎来其开业庆典。
做为首批获批5家民营银行中备受瞩目的网商银行，开业却赶到了5家中最晚。筹建进程较慢，最大的挑战就是要在符合监管要求的现行法规框架之内，平衡互联网银行的创新与传统金融规则，在远程开户受限的条件下设计出符合互联网思维的新产品和系统，这都让网商银行行长俞胜法所率领的筹建团队倍为费神。
而网商银行与其大股东蚂蚁金服集团旗下的其它支付类、投资类、融资类的平台型业务都不同，它是一个具体持牌金融业务，其意义在于用好蚂蚁金服的下层数据平台、技术平台和渠道平台，构建一个新型银行。
支付宝[微博]是蚂蚁金服集团的主营业务，其功能日渐地繁复和强大，可以“存”(为支付宝账户充值)，可以“贷”(花呗借呗)，还可以“汇”(转账)，也可以进行各种购物、消费、水电气电视等公共事业的支付，包括购买余额宝[微博]、招财宝等理财产品，已经在传统银行的核心业务“存贷汇”上都能很好地满足个人消费者的需求——这种情况下，强势的支付宝对网商银行具有一定的替代性。
因此网商银行势必要开拓与支付宝不一样的思路来进行创新。
从业务内容上来讲，一方面是服务于小而美的小微企业，尤其是阿里生态圈里面的商户，名曰网商银行，意味着阿里体系内商户是其很重要的合作伙伴；另外一方面是探索如何去服务农村的市场，这在传统银行是很难覆盖而几乎为空白的市场，也是蚂蚁金服业务创新的尝试。
网商银行行长俞胜法于近日接受了21世纪经济报道记者的独家专访，并一一详细解读了小企业和农村市场，金融云，去IOE，以分布式架构服务中小金融机构，这些理解网商银行的关键词。
“做中国小微企业客户数最多的一家银行，是我们的目标。”对于网商银行未来数年的规划，俞胜法如是说，现在的小微企业1000多万家，个体工商户4000多万，合计约6000万，网商银行希望五年内覆盖到一千万的小微企业或者个体创业者。
1000万是什么概念？民生银行作为国内首家实施小微金融战略的商业银行，从2009年至今5年，小微客户数才突破300万，授信余额逾4100亿。而目前的蚂蚁小贷近五年来服务过的小微企业数只有160万家。
首批产品瞄准贷款业务
“我们也设计了很多产品，但在远程开户的问题上我们还在等待监管的批准。”俞胜法表示，希望监管部门能让网商银行、微众银行两家网络银行先行先试。
而据接近央行[微博]的知情人士透露，央行对远程开户比较谨慎，原因主要在于：首先，网商银行和微众银行这两家网络银行报的远程开户方案，其技术可靠性没有被检验过，因为没有第三方机构的独立测试和验收，央行对系统可靠性心里没底，两家的数据都是两家银行自己提供的，没有经过央行检验。其次，央行担心给了网商和微众这两家远程开户试点，会对其他银行产生多大的影响。
对此，俞胜法表示，可以让两家银行在一定范围内或者一定区域内先行先试，“因为如果不试一下看看风险到底在哪里的话，那永远也不知道这条路是否可行。”
仿效直销银行用弱实名的账户开展业务是否可行？“直销银行只能原路进原路出，还只能销售理财产品，其它功能都没有。如果做成直销银行跟我们的设想区别很大，而且直销银行还是需要依托传统的网点的优势。我们没有网点，所以不考虑用直销银行形式。”俞胜法解释称，“如果最开始的产品只有贷款的话，有没有账户倒是关系不大，但是如果要提供更多的金融产品的话，没有自己的账户体系肯定会受到制约和影响。”
网商银行第一款产品也是贷款业务，由于远程开户的问题没有解决，俞胜法表示，“包括账户体系，以及跟其他银行合作时资金的汇划，如果账户的基础都没有的话，至少用户体验和业务流程上就不顺畅。所以我们现在的产品非常简单，也没法复杂。”
产品有两个特色，一是目标客户群体，主要是电商平台上的个人卖家和个人创业者。其二就是很简单的纯信用贷款，无抵押无担保，整个流程都是纯线上，随借随还，方便灵活。
俞胜法表示该产品的利率肯定比微粒贷要低，而微粒贷最高年化利率达到18.25%，事实上也曾导致业内一片哗然，并被吐槽缺乏新意：互联网基因说好的普惠金融呢？
“利率定价还没有最后出来，这还要取决于我们的融资成本和风险成本，我们会坚持一个原则，就是尽可能降低融资成本，让利客户。”
俞胜法进一步解释利率能低于微众的原因，“贷款定价主要考虑三个因素：资金成本+运营成本+风险成本，可能资金成本和运营成本两家差不多，但是在风险成本上我们更有优势。因为我们有阿里小贷过去近五年经验和数据积累，能让我们更好的控制风险。”
除了贷款之外，网商银行的产品还包括支付结算、信用产品等。但是网商银行不会发信用卡和借记卡。“我们没有发实体卡的计划，也不会有物理网点。”
也有一些烙有浓厚阿里基因的创新型产品，比如小微企业A跟企业B之间有一笔交易还没完成，A觉得付款有风险，网商银行能够效仿淘宝上的担保交易模式，由网商银行做担保，让A先付款给网商银行，等交易完成A点击确认之后网商银行再把钱转给B。
