微众银行初长成：半年磨出“微粒贷”（2）

对于微粒贷客户而言，最想刨根问底之处也许在于，放款额度究竟是如何确定的。许多网友在问，为什么我同事不名一文，却有更高的额度，难道真的是看颜值？

黄黎明对腾讯科技表示，在获得客户授权的情况下，微粒贷首先会进行反欺诈校验，然后会运行六大模块，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型和资金饥渴度模型，最终放款额度的确定是由这六大模块共同作用的结果。

以资金饥渴度模型为例，如果一个人的央行征信记录良好，从未有过违约，但最近一年借债记录层出不穷，那么他的还款能力值得怀疑，这时对此人的借贷门槛就要拔高。

微粒贷1分钟内即可完成一笔贷款，却包罗了微众银行内部的百日挣扎。

这源于产品抉择的左右为难，究竟是以发放额计息提供方便快捷的服务，还是按贷款余额计息为客户带来尽可能多的实惠，微粒贷团队必须二选一。

以贷款额度10万元、贷款期限10个月、每月还款本金1万元为例，会有如下两种计息方式：

方案一：按发放额计息。若某客户的借款日息是万分之五，那么每天便产生利息50元，前5个月每月还款利息为50元*当月实际天数，后五个月免息，这也是目前市场上很多信贷产品的做法。

方案二：按余额计息。第一个月以借款额度10万元、借款期限一个月计息，第二个月以借款额度9万元（第一个月已还本金1万元）、借款期限一个月计息，第三个月以借款额度8万元（前两个月已还本金2万元）、借款期限一个月计息，以此类推。

选择方案一，规则简单易懂，选择方案二，计算规则相对复杂。若均为满期还款，两种方案客户所承担成本并无二致，但欲提前还款，方案一的成本则可能更高。

微众银行往何处去？

1897年，意大利经济学家帕累托发现，英国社会80%的财富控制在20%的人手中，在后世成为商业世界里广为传诵的“二八定律”。

时隔100多年后的2004年，美国《连线》杂志主编克里斯·安德森则提出了与“二八定律”完全相反的“长尾理论”，他告诉人们：别老惦记着从榜首的几个巨无霸手中多榨取财富，商业世界的未来在无数个备受冷落的细微市场，只要目标人群足够大，就足以匹敌巨无霸。

传统商业银行是“二八定律”的忠实拥趸，对公业务至少贡献了银行利润的半壁江山。对于零售业务，前20%的高净值客户才是银行的服务对象，剩下80%的客户也就理所当然地坐上了冷板凳。而微粒贷以及其他即将问世的微众产品，就专为处于银行服务半径以外的80%的群体量身打造。

微众银行董事长顾敏表示，微众银行没有营业网点，不依赖利差，要做一个持有银行牌照的互联网中间平台，一方连接大众客户和小微企业，另一方连接合作银行和其他金融机构。

那么，微粒贷要保持持续的放款能力，未来资金将来源于何处？

黄黎明在腾讯研究院与Techweb联合主办的“互联网前沿沙龙”上透露，微众银行将与传统金融机构深度合作，资金由合作方提供。微众银行不仅提供银行产品，也提供产品设计、精准营销、客户服务、风险管理、数据分析、科技平台等，微众银行绝大部分收入将来源于跟合作银行收入的分享。

而对于未来的想象空间，有知情人士透露，微众银行将按照人群属性规划产品，比如，为资金匮乏者提供信贷产品，为资金充裕者打造理财产品。