业务延长线
其实，这8家个人征信机构大致可以分为两类：一类是互联网背景，包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、拉卡拉信用；一类是传统型征信公司，如鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信和北京华道征信。
可以看出，互联网背景的征信公司较为活跃，而传统型略显低调，8家提供的产品主要可以分为两类，一类是toB，一类是toC。
个人征信市场化在国外已经有100多年的探索，其间形成了比较完整的商业模式。对国内个人征信行业来说，一切才刚刚起步。所以，在8家提供的产品中，可以明显地看到借鉴国外成熟征信产品的痕迹，比如toC的产品大多采取评分制，其评分标准模仿或照搬FICO。
FICO信用分的打分范围是300～850之间，包括前海征信的Credoo好信度、考拉征信的考拉诚信分完全复制了该评分标准，芝麻信用和华道征信旗下的“猪猪分”则在FICO的基础之上进行了修正，芝麻信用的分数范围在350~950分，而“猪猪分”满分为1000分。
那么，究竟是toB还是toC？8家征信机构根据自身需求各有侧重，比如芝麻信用和腾讯征信两家具有庞大用户背景的互联网代表，首先选择针对个人的信用产品进行切入，芝麻信用此前就比较明确地告诉《第一财经日报》记者，相对于金融领域，他们更加看重信用在生活场景上的应用
吴丹则告诉本报记者，腾讯征信旗下三大块业务，分别是身份识别(包括人脸识别、身份信息比对)，反欺诈和信用评估，身份识别用来核实用户身份，然后反欺诈系统分析该用户是否有欺诈风险，最后评分会评估这个用户信用怎么样，最后才决定提供什么服务给这位用户。
而前海征信则明确表示服务金融机构是重点。
“我们是金融机构出身，专长在于理解金融机构的需求，目前很多互联网金融公司面临挑战，比如说系统能力、大数据风控能力等，而这正是我们所擅长的，这就是我们为什么一开始就把重点放在对于机构的服务上面。”前海征信总经理邱寒对本报记者说。
可以说，前海征信提供的征信产品是平安集团既有能力，如风控经验、数据处理能力、催收能力的总结和输出。
拉卡拉的优势在于线下长期积累的POS机商户，所以，考拉征信在为个人及商户提供信用分的同时，也不忘将两者撮合在一起，为商户导入更多的客流，提高其原有业务的使用频次。
谁将是中国的FICO?
蚂蚁金服一位内部人士对《第一财经日报》记者分析，其实，在未来，8家个人征信机构的核心竞争力还是数据获取、处理和输出的能力，“但就目前来说，市场足够大，还谈不上竞争激烈。”他说。
事实上，8家机构的数据来源大同小异：自己长期积累的数据、外购第三方的数据、金融机构提供的数据、客户自己提供的数据，以及网络上公开获取的数据，维度大致包括两类，一是金融类数据，二是互联网等其他数据，比如用户行为数据、社交数据等。
但由于每家机构的背景不同，获取数据、分析数据的能力也存在差别，比如芝麻信用和腾讯征信看重互联网行为数据，“猪猪分”侧重对个人行为习惯进行分析，但前海征信则看重金融数据，邱寒认为，金融数据最直接最有效。前海征信的信用计算模型中60%是金融相关的数据，40%是其他数据。
而对于数据的处理能力直接决定其信用评价是否更加接近真实的信用情况，在美国各种信用分的计算方法中，FICO信用分的正确性最高，所以，FICO是最具公信力、使用范围最广的信用评分。
未来一个非常可能的情况是：一个人在8家征信机构有着迥异的信用分，可能800分、700分或600分，可能是优秀，可能是良好，也有可能是一般。
而谁能描绘出这个人的真实情况，谁就是中国的FICO。（第一财经日报）
