而在实际注册过程中，记者发现部分直销银行附加的手续仍然比较烦琐。如某银行在注册环节的步骤非常多。首先，需要填写姓名、身份证、手机号、登录密码、验证码；其次，选择开户银行，填写绑定卡号、绑定卡密码、短信验证码。在设置绑定卡密码前，用户需要跳转到银联在线的网页，再次填写银行卡密码、验证码，然后再回到银行页面继续注册。在账户产生后，还需要设置交易密码。甚至有银行的英文名还是必填项，操作者完全体会不到直销银行应有的便捷和简单。
不少银行在业务暂未推出的情况下，仍预留入口，却不对消费者作出引导，令消费者恼火在使用方式上，部分直销银行业务办理可以通过PC端和移动端进行，目前上线的23家直销银行中有10家银行采用了“PC端+手机APP”双客户端，有7家直销银行目前只有PC客户端，但也有6家银行则只推出了手机APP。实际上，不少银行的PC端甚至不兼容Mac。
实际上，部分直销银行产品与传统银行业务重叠，消费者通过网上银行、微信银行等渠道完全可以办理。
获客渠道难拓，无法体现优势
在面临产品匮乏的同时，直销银行如何获取客户是难题，由于在产品端的同质化，直销银行仅仅是销售渠道从线下转到线上，客户也基本上是存量客户。
华泰证券银行业分析师林博程表示，直销银行不再是传统银行业务，而是互联网金融，其互联网属性要求银行要有效流量导入。否则，直销银行不过只是传统银行渠道互联网化而已。“现在国内的直销银行基本上都是网上银行的升级版。最多比网银用户体验要更好一些，但其整个运营模式、体制、产品，包括营销及品牌运营的模式，基本上是传统银行的思路。”
从2013年9月，民生银行率先宣布设立直销银行，短短一年多时间，已经有20多家银行上线了直销银行业务，竞争进入了白热化。民生银行最新披露的数据显示，直销银行金融资产已突破300亿元，客户数逾180万，如意宝申购总额超4000亿元。不过，已上线的20余家直销银行中，公布经营业绩的屈指可数。
直销银行最大的诱惑就在于突破传统商业银行面临的地域管制，真正实现了面对全网用户，特别是中小股份制和城商行，传统线下网点的先天不足更使得这成为大家天赐的弯道超车的机会。因此，目前直销银行的发展存在一个较大的障碍——网络“远程开户”的监管，一旦放开，直销银行可能会到爆发点。另一方面，由于监管法规限制，我国的直销银行尚无法成立独立的法人机构。不仅无法实现独立运营，部分甚至可能都无法实现独立核算。如此一来，既无法体现直销银行的成本优势，也难以跳出传统银行发展的思维定势。
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直销银行 有望成独立法人
据媒体报道，银监会近日就成立独立法人直销银行事宜，组织了中国工商银行、民生银行、北京银行、恒生银行、包商银行等5家银行召开研讨会。会上，银监会就试点成立独立法人直销银行事宜向上述五家银行征求了意见。从下设机构到独立法人，直销银行很可能成为和母银行平行的机构了。
根据银监会要求，条件成熟的银行可对信用卡、理财、私人银行等业务板块进行子公司改革试点，实现法人独立经营。银监会最新披露的2014年报显示，“探索部分业务板块和条线子公司制度改革”将是今年的监管重点之一。
有民生银行内部人士向记者透露，他们已经向银监会提交设立直销银行独立法人机构的申请了。而记者获悉，目前，北京银行已经开始运作独立法人直销银行成立程序。
有银行业内人士称，直销银行的独立运营，比理财、私人银行更有意义。因为没有实体经营费用，直销银行可以为客户提供更具竞争力的存贷款价格以及更低的手续费率。降低运营成本、回馈客户是直销银行的核心价值。（新快报）
