通讯工具与直销银行
“融e联”则是三大平台中的社交通讯工具，集合投资理财、账户交易、线上购物、金融资讯等工行集团服务，功能界面类似于微信。
那么问题来了，既然目前已有多家银行推出微信银行，为什么工行不直接通过微信银行端口、而另辟蹊径独立开发新的通讯工具呢？对此，易会满在会上表示，客户信息的保密性是银行直接推出通讯平台的主因，“这样银行与客户之间的信息都将由银行后台自己控制，防止信息外流。”
除了电商平台、即时通讯工具，直销银行则是工行另一大引人关注的平台。作为目前国有大行中第一家直销银行，易会满表示，“融e行”上线的初衷是为进一步拓宽银行服务覆盖面，使得没有在工行开立账户的客户也可享受工行服务。
记者此前获得的工行内部资料显示，“融e行”的业务定位是“通过打造小而精的开放式专属客户端应用，为客户提供电子账户开立、存款、投资、交易、跨行资金划转等5大类核心功能，实现他行客户便捷购买我行存款产品和理财产品功能，并提供贵金属、积存金等账户交易”。
但直销银行的“野心”并非仅限于解决服务更开放的问题。易会满表示，未来只要技术问题能够解决，直销银行还可通过远程开户，为普惠金融无法覆盖的县域级以下地区提供金融服务。
主打三大产品线
有了平台，产品就可以依托平台对外“亮相”。工行此番主打的“三大产品线”涉及支付、融资、投资功能。
在支付方面，具有小额、快捷特点的“工银e支付”经历一年拓展，账户数超过5000万，交易额650亿元。
“工银e支付单笔支付限额5000元，有的申请可达至1000万元。小额支付的特点就是便捷，只需选择支付方式、完成短信验证两步即可。但为了保障安全性，客户信息均在银行端输入和处理，不会将信息提供给第三方支付机构。”易会满表示。
融资产品线上，工行基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”去年累计发放2300亿元，与全国P2P（网贷）成交额之和基本相当。而在贷款利率方面，易会满透露，一年以内的贷款利率约在5.8%左右。
投资产品线则主要是针对客户网上进行直接投资的平台“工银e投资”，涉及贵金属、外汇、原油等投资。
优势何在？
自2013年以来迅速崛起的互联网金融，目前似乎正进入2.0时代。中金公司研究部董事总经理毛军华近日发表文章称，未来3年～5年垂直互联网金融机构进入整合期，互联网巨头将凭借市值优势和生态体系与更多传统金融机构结盟，大型金融机构也将加速转型来试图掌控价值链。
而作为一家规模和盈利全球最大的银行，工行发力布局互联网金融，其又有何优势？姜建清表示，就工行而言，互联网金融首先具有突出的信用特征。即使在建设跨界经营的“融e购”电商平台中，也本着讲究信誉的原则，对商户设立较高准入门槛，并及时清退不诚信商户。
其次，作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应有体系。姜建清透露，工行从2007年开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、账户、交易等信息集中处理。以客户信用记录为例，工行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过8年和6年。据此，工行已经为超过1亿个人客户提供主动授信。
此外，依托商品流、资金流、信息流“三流合一”改善了风险管理。姜建清表示，总行成立了信用风险监控中心，实现对全行超过10万亿信贷资产和每年8万亿～9万亿累放贷款的动态风险监测和实施预警控制。组建一年来，已累计预警和化解潜在风险贷款4237亿元。（证券时报）
