大学生消费金融已经从一个创业“蓝海”迅速成为一片“红海”，从2013年首家细分大学生消费金融市场的公司成立开始，目前这一市场已极其饱和，而由大学生消费信贷引发的争议也在不断发酵。
除了针对是否应该给大学生消费进行贷款的话题外，更多的关注点还在于消费信贷市场到底有多大？靠不靠谱？能否赚钱？延伸效应如何等。而大学生作为一个细分市场，在其背后则是中国远远并未饱和的个人消费金融市场待拓。
据波士顿咨询（BCG）最新报告数据，个人消费贷款市场增长速度非常快且市场额大，是极具吸引力的市场。截至2014年数据，个人消费贷款余额约为7.7万亿元。而中国目前的渗透率较低，2013年的数据显示，我国内地个人消费贷款余额相当于GDP的10%左右，远低于香港地区的18%和美国的25%的水平。预计个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。
这块潜力巨大的“宝地”当然不会被各路资本放过，银行、消费金融公司、运营商、互联网巨头纷纷加入“分蛋糕”的队伍，那么问题来了，消费金融到底哪家强？
大学生消费金融怎么做？
理想是：大学生消费信贷是一块儿巨大的市场，假设一所大学有两万个学生，每个学生每月1500元的生活费用，上千所大学……
现实则是：一块并不大的蛋糕，已经挤入了几十家平台（其中亦不乏互联网巨头），屡遭争议且部分平台的不良率水平与日俱升。
很明晰的一幅对比图：理想很丰满、现实很骨感。
争议纷纷，从何说起？从没有信用卡市场的大学生消费需求而起。“分期乐”创始人肖文杰近日在接受《第一财经日报》记者独家专访时讲了这样一个故事：“我曾经到广州一所大学附近的一个电脑城买东西，一个手机店老板讲到自己每个月都会用信用卡套现一些钱，然后卖给一些想买手机但无法一笔付清全款的学生们。这是我想要创立‘分期乐’想法的原因。”
那么，大学生消费金融怎么做？又怎么风控？对于目前瞄准大学生消费金融市场的公司而言，购买流程大多相似，地面推广一般分为专职团队和专职、兼职团队结合的模式。以“分期乐”为例，购买流程基本是：在平台网站下单（购买流程大致和京东相似）、自助审核、拍下的货物会到校园经理手中、收到之后联系学生进行分期办理、证件检验、拿到手机，在证件检验流程中有时会涉及到补充验证资料的环节。
据肖文杰介绍：“在风控上，一般分为两段，前半段是面签，确认购买者意愿和真实身份，后半段是信用评估模型，面签是要防欺诈，后半段涉及面更广，比如用户所在学校的历史逾期数据、用户的购物行为等。”
