作为首家开业的互联网银行，正在内测试运营的深圳前海微众银行一举一动备受外界关注。这家据称无网点、无需担保，仅服务个人和小微企业、不设大公司部的互联网银行，会以什么面貌服务微众？1月28日，在银监会组织下，深圳前海微众银行高管团队首次接受媒体团采访。据透露，按照目前工作安排，微众银行在4-5月份就会对外推出首款产品。谈及自身定位，微众银行行长曹彤回应，微众银行的定位不是银行业的“搅局者”，而是“补充者”。
人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，还包括指纹、声波、虹膜等，已经在很多领域大范围适用，在金融领域的应用正在推进，目前人脸识别技术在微众银行做内部测试，希望能够用于未来金融服务。
——— 深圳前海微众银行行长曹彤
何时露脸？
正测试产品或4月推出
没有宽敞的营业大厅，没有华丽的装修，位于深圳市南山区田厦国际中心的微众银行，除电子屏上不断滚动的基准利率、外汇牌价，其他地方完全看不出这是一家银行。与社会的高度关注相比，这家银行的简单、低调有些出人意料。30亿元的注册资本，400名员工，总部只占两层楼，仅够容纳20人的会议室，行领导办公面积只有10多平方米。
与传统银行主要关注大企业、大项目不同，微众银行主要吸收个人及小微企业存款，并针对个人及小微企业发放贷款。“在业务架构方面，由于我们的服务对象与其他银行不同，所以不可能建立大而全的东西，比如大公司部等。”微众银行监事长李南青表示。
曹彤表示，自1月18日试营业，微众主要对一些产品、流程进行测试，“暂时没有做市场、客户互动，外界的一些期望可能还做不到。”
他透露，微众银行自去年12月12日拿到金融许可证，12月16日完成工商注册，目前所有工作仅局限在内部，围绕在系统调试、产品研发上。试营业中，主要是对系统、产品和风控三个方面进行测试。解决“怎么让系统跑通”“怎么让产品更加合理”“怎么实现对风险控制”三个问题。按照目前工作安排，微众银行在4- 5月就会有首款产品对外推出。
怎么放贷？
以央行征信数据为基础
1月4日，微众银行首笔3 .5万元贷款发放给一位卡车司机，司机通过远程“刷脸”认证，通过大数据分析对贷款人信用进行评定。
曹彤介绍，人脸识别技术是生物识别技术的一个项目，还包括指纹、声波、虹膜等，已经在很多领域大范围使用，在金融领域的应用正在推进，“目前人脸识别技术在微众银行做内部测试，希望能够用于未来金融服务，但最终能否得到认可还需要跟各方互动。”
而作为放贷依据的大数据，微众银行如何获取？曹彤回应，应用大数据是控制风险的一种途径。在风险识别上，主要分为欺诈风险、信用风险两类。微众银行大数据应用的基础数据来源是人民银行的征信系统，“8亿财务信息、3亿贷款信息已经足够微众银行初始业务了。”在人民银行征信系统上找不到痕迹的客户，微众银行不一定能够服务了。
而对于大股东腾讯正在搭建的个人征信系统，微众银行监事长李南青对媒体团表示，微众银行数据的重要来源是以央行征信系统为基础，而未来会将多元化数据加入其中。作为微众银行的大股东腾讯，在大数据上的优势对银行业务将有助益。
如何盈利？
依靠同业做大中间业务
“微众银行不是要和同业抢肉吃，而是希望拓展一片蓝海。”李南青说，微众银行的定位是普惠金融、个存小贷，希望微众银行的努力和实践使更多“普罗大众”分享安全、高效、快捷的金融服务。
微众银行众高管阐述，依托同业合作或是未来微众银行的主要模式。作为无网点的线上银行，客户如何通过微众办理存贷款、现金业务？曹彤说：“要依托同业合作，我们是对银行小微、个人用户服务的补充，一定会和传统银行形成良好的互动。”
“微众银行的资本金只有30亿，作为商业银行肯定是需要吸收存款、开拓客户。微众银行的盈利模式不可能完全依赖于利差，而是寄希望于中间业务。”李南青表示，微众银行的中间业务收入将在银行总收入中占到较大比例。
