在风控环节，理财周报记者调查发现，传统银行推出的网络贷款产品无一例外的提到“大数据”。“最后拼的就是风险管理的核心能力，而关键就是数据模型和算法。”
眼下，传统银行转战线上信贷领域的脚步正在加快。
据理财周报记者调查发现，自2013年以来，以股份行为主的传统银行开始铺路线上贷款，光大、华夏、中信都是早期的试水者，2014年底更有密集加入之势，先后有包括民生、建行、浦发等多家银行推出了相关产品。
据悉，两年来，该类产品除了全流程在线、实时审批放款等标配特点，各行也有着差异化的竞争手段。
而最新的加入者，是“晚来一步”的招行，1月13日，该行推出了自己的产品“闪电贷”，也正式以“60秒”的审批速度加入到这一领域的争夺之中。
值得一提的是，传统银行的贷款业务纷纷“触网”，也让零售业务实现“无卡化”再进一步。而不断加快的审批速度，也正在考验着银行大数据支撑下的风控能力。
POS贷“触网”，差异化考验
记者了解发现，在传统银行两年来推出的线上贷款产品中，POS贷业务作为商业银行特别是中小型商业银行的标配，在贷款业务“线上化”时率先变革。
以浦发银行(15.37, -0.26, -1.66%)在2014年12月发布的小微融资平台“网贷通”为例，银行与通联支付、银联商务两大收单机构合作推出基于POS机流水数据的贷款服务。
而放眼当前银行小微金融服务，类似的“POS网贷”已不鲜见。据理财周报记者不完全统计，近两年来，包括中信、光大、华夏、浦发、江苏、南京、建行、招行等银行均有“POS网贷”产品。
“突破性在于贷款审批效率上，传统的POS贷还需要线下业务员进行跟进，线上线下结合完成一项业务；而像网贷通可以做到纯线上5分钟审批放款，不需要线下配合。”浦发银行深圳分行一名零售经理向记者表示。
比浦发银行更早将“POS贷”网络化的是中信银行(7.17, -0.09, -1.24%)，2013年6月，该行与银联共同推出POS网络商户贷款业务。
上述两款“触网”的POS贷款产品并不存在太大差别，均与收单机构合作，由收单机构提供客户经营流水等数据，结合银行自身数据形成大数据库，再对客户进行贷款决策。
“总的来说都是用交易流水换贷款授信，多的是一个‘网’字，这也是POS贷变革的关键。”某中信银行公司部客户经理这样认为。
记者了解发现，从客户体验来看，个体经营商户先通过银行网银界面或收单机构平台提交贷款申请，银行在线审核商户申请；在审批通过后，商户与银行在线签订授信、借款合同，银行再发放贷款后，线上全贷款流程操作即完成，整个流程操作均不超过5分钟，且均按日计息，随借随还。
区别的是，中信银行POS网络贷的最高贷款额度为50万元，且最长贷款期限为90天，具有明显的“小额短期”特点；而浦发银行“网贷通”的最高授信金额达到了100万元，并可循环支用，满足小微客户“短、小、频、急”的融资需求。
战场转向移动端，从5分钟到60秒
时隔一年余，传统银行的网贷产品及服务也在不断“升级”，除了提供更高的授信额度，审批时间也比两年前缩短了4分钟，主战场也从PC端转向了移动端。
以招行刚刚推出的“闪电贷”为例，据记者了解，这款产品不仅基于此前该行在PC端的贷款经验，将新的网络贷款产品放在移动端，一部手机解决问题，还将线上流程时间大大缩短，达到了目前为止最快的“60秒”。
“移动端，全自助，零资料，60秒”，这也是招行零售信贷部副总经理赵晓君在1月13日的产品发布会上介绍的“傻瓜化操作”。
据了解，招行将贷款业务放到移动端，贷款的操作成本也大大降低，据招行测算，与一般信用贷款相比，纯线上的“闪电贷”成本降低35%，加上优质客户议价优势，小微客户通过线上贷款的成本比线下更低。
“之前刘建军副行长说金融步入无卡化时代，无卡化时代干啥呢？查询、转账、支付都有了，都玩了，那就是玩贷款，这是最难的一个地方，那如果连贷款都可以手机搞定的话，那不就所有个人零售业务的无卡化就落地了嘛。”赵晓君称。
值得一提的是，招行并不是首例试水移动端的银行。2013年下半年，民生银行(10.49, 0.11, 1.06%)各地分行陆续推出“微贷”，据悉，该行的微贷也是一款线上产品，无需任何抵押、担保，24小时内即可获得最高50万元循环信用贷款，并且支持移动终端在线申请。
而建行也正尝试提供多种需求。该行于2014年12月中旬推出全流程个人网上自助贷款产品“快贷”，包括“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”三种。以“快e贷”为例，普通客户贷款额度最低1000元，最高5万元，私行客户最高可达50万元。
据建行官网资料，只要客户在建行的金融资产或按揭贷款达到一定条件，满足基本贷款要求，即可在网银提交贷款申请，由建行后台系统完成自动审批，3-5分钟之内即可完成全部环节。
风控依靠“大数据”的模型和算法
随着贷款业务移到PC端甚至移动端，贷款审批、发放也越来越快，这就不可避免的带来银行内部风控及监管风险的问题，而在风控环节，理财周报记者调查发现，传统银行推出的网络贷款产品无一例外的提到“大数据”。
“贷款速度大大提升，就不能像传统的银行贷款业务一样，进行详细的客户调查，纯线上贷款均由银行后台系统模型完成授信评价和贷款审批，迅速的反馈贷款决策，这就为银行的数据搜集和贷款风险管理提出了更严格的要求。”江苏银行深圳分行一位贷款审核人员向理财周报记者表示。
以招行为例，“闪电贷”的全流程只有60秒，对银行的要求非常高，据记者了解，招行2013年12月上线升级的零售个贷系统就针对目标客户群开发申请、行为、催收三个评分卡模型，以大数据为驱动，创建线上贷款风险管理体制。
大数据从何而来？对银行来说，长期沉淀的银行流水、个人信贷、交易关系等金融数据是构建零售大数据库的基础，这也是一座“沉睡的金山”。
“这是银行经过不停的损失数据验证的，用了这个数据，最后发生坏账以致损失，才知道这个数据的可用性，所以这是个金融智慧的积累，在信贷领域是个不可逾越的过程。”招行赵晓君这样形容银行金融数据的重要性。
而在外部数据的引入上，上述贷款审核人员认为，“各家银行从外部引入的大数据都差不多，无非是人行征信数据、工商数据、公安法院数据等等。”
“好数据拿钱都能买，但贷款领域竞争的是你会不会用这些数据，敢不敢用这些数据，”赵晓君表示，在她看来，“数据拿给两个同样的公司，到最后放出来的贷款结果是完全不一样的。”
“所以到最后拼的就是风险管理的核心能力，而关键就是数据模型和算法。”赵晓君总结道。(理财周报)
