备受关注的个人征信业务市场化大门即将开启。1月5日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》(以下简称《通知》)，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。
在业内人士看来，央行此举对于规范发展征信市场，服务实体经济具有积极意义，同时放开个人征信也是经济发展和金融改革的必然，而随着市场的逐步放开和更多机构加入，我国个人征信市场的空间必将不断增大。那么，个人征信行业将迎来哪些发展机遇、首批8家机构缘何没有P2P企业、入围央行首批名单的腾讯征信有何优势。记者对此进行深入采访。
趋势
牌照发放在即个人征信蓝海即将开启
近日，央行在官网发布通知，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，在业内人士看来，个人征信的放开是经济发展和金融改革的必然，而随着市场的逐步放开和金融市场的发展，我国个人征信市场也将迎来很大的市场空间。
上海维氏盾企业征信有限公司创始人潘凌佶对《每日经济新闻》记者表示，目前，整个中国的征信市场规模在10亿~20亿元，随着个人征信的加入，未来5年征信市场的规模可能到百亿以上。
同时，也有观点预测，一旦发展成熟，我国个人征信市场空间未来可达千亿元规模。
市场潜力巨大
2003年，国务院赋予央行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责，批准设立征信管理局；2004年，央行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库；2005年，银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。
此前，央行的征信体系是很多金融机构征信信息的重要来源，而随着互联网金融的快速发展，对个人征信信息的需求越来越大。
“目前的央行征信体系，只对银行和一些小贷等机构开放，很多互联网金融机构都没办法享受到。”一位互联网金融从业人员表示，个人征信市场的逐步放开很有必要。
另一方面，个人征信市场的空间也吸引了众多机构的进入。
方正证券此前表示，个人征信市场成长空间已经打开，参考美国个人征信市场达600亿元，考虑到我国人口基数的庞大，未来发展成熟之后个人征信市场空间很可能达1000亿元规模。另外，宏源证券研究所副所长易欢欢此前也认为，基于巨大的人口规模，我国个人信用报告市场应有1030亿元的空间。
潘凌佶对记者表示，个人征信市场有非常大的空间。以美国为例，做个人征信和做企业征信都有专门的上市公司，三大个人征信公司中有两家上市公司，最大的一家2013年收入达到80亿美元。
据《每日经济新闻》记者了解，美国征信领域形成了以Experian(益百利)、Transunion(全联)及Equifax(艾克飞)为主的三大征信服务公司，每年收入超过100亿美元。
潘凌佶表示，2015年很有可能是个人征信发展元年，目前中国征信市场规模在10亿~20亿元，随着个人征信的加入，未来5年征信市场的规模可能达到百亿以上。
而央行此前发布的 《中国征信业发展报告(2003~2013)》则显示，2013年中国征信市场上共有征信机构150多家，整体规模在20亿元。
潘凌佶认为，征信市场是在不断发展的，征信市场发展主要要有数据的产生和数据的应用。随着政策引导和市场发展，会有更多的公司、人才进入。
关键在于是否有核心数据源
据了解，数据问题是做征信绕不开的关键一环。此前，有业内人士表示，拥有海量数据的公司，比如阿里、腾讯等企业在做征信业务时拥有先天优势。
而此次央行“点名”的几家公司中，依托阿里和腾讯的芝麻信用、腾讯征信均在其中，此外，还有依托于平安集团和拉卡拉集团的前海征信和拉卡拉信用管理公司，这几家公司都被业内认为本来就有很好的数据基础，而其他诸如鹏元征信和中诚信征信等公司，已在征信行业有了一定的经验。
信达证券在研报中指出，征信机构的核心竞争力在于，是否能够整合各个渠道的信用数据，是否具备自有的核心数据源，其中基础数据库较全的征信机构有望获得美国三大征信局一样的市场垄断地位，可以对应提供信用报告、信用评分及反欺诈、商业决策等增值服务，而其他征信机构只能从其购买数据，然后在细分领域提供服务。
不过，投之家CEO黄诗樵对记者表示，个人征信并不好做，如果掌握流量入口，手上有很多的用户，肯定会有一定的优势，但这块的数据并不能直接使用，关键还要看你怎么去分析。很多时候社交数据不能完全真实反映这些情况，可能会存在一些变动的因素。
也有机构认为，目前，国内优质的信用数据如银行等金融机构，信贷数据是直接接入央行征信中心的金融基础数据库中，其余机构很难获得，这是国内征信机构最难的地方。另外，移动通信协议用户的缴费记录、公用事业费的缴费记录、法院经济纠纷判决记录、交通违法处罚记录等公共部门的数据也较难整合。
个人隐私保护成焦点
在个人信息采集过程中，如何保护个人隐私尤其引人关注。
潘凌佶认为，市场的发展一定会有相应的法律支撑，如果涉及个人隐私的，企业应该都会严守底线，不会去触碰。
腾讯征信相关负责人对 《每日经济新闻》记者表示，《征信业管理条例》等，已对征信机构业务开展有明确的要求，对于个人信用数据的采集和完善、用户的隐私和安全技术等将是征信业务发展重点关注的问题。此外，央行此次发牌的重要意义之一便是规范征信市场，这会对市场中无资质的数据提供方起到约束作用，使其更加注重数据安全、用户隐私和监管要求。
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腾讯征信：社交数据提升个人征信准确性
近日，在央行公布的首批8家个人征信业务准备工作入围企业中，腾讯征信也在列，由于其背后的腾讯集团拥有海量互联网数据，因此受到了业界高度关注。
腾讯征信相关负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，腾讯征信主要是基于社交网络上的大量信息，运用自己的模式进行分析，形成系统的分析报告。
据记者了解，目前，国内的个人征信业务并不完善，而各家机构会根据自身特色和优势来发展业务。其中，腾讯征信正在积极应用新技术进行研究和验证，而初步研究成果显示，社交数据可以明显提升个人征信的准确性。
央行新动作具有积极意义
事实上，腾讯此前已开始了在征信领域的探索。按照此前“2014腾讯全球合作伙伴大会”上，财付通公布未来战略布局，其中互联网征信业务等位居前列。
对于腾讯征信推出的原因，前述腾讯征信负责人表示，互联网金融在过去一两年得到飞速发展，在业务发展的背后，迫切需要个人征信体系作为支撑。在此之前，一些金融机构和民间团体(了解信用信息)，主要通过引用央行个人征信报告，但对于一些蓝领工人、学生、个体户、自由职业者等用户，他们没有建立个人信用记录，而金融机构想要了解他们的信用记录成本又较高。
“金融机构可能无法对这些用户的信用风险进行准确的判断。而这些用户可能是腾讯的活跃用户，他们使用社交、门户、游戏、支付等服务，因此，我们通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分，并通过多渠道让用户建立起”信用即财富“的观念。”前述腾讯征信负责人表示。
据介绍，腾讯征信业务服务的对象主要包括两块：一是金融机构，通过提供互联网征信服务来帮助他们降低风险；二是服务普通用户，用便捷的方式帮助他们建立信用记录，这些信用记录能反过来帮助他们获得更多的金融服务。
对于此次央行的新动作，前述腾讯征信负责人表示，央行此举是国内征信市场化的重要里程碑：一方面，对互联网金融的健康发展、服务实体经济、实现普惠金融具有重要的推动作用。近年来，我国互联网金融发展迅猛，越来越多的个人和小微企业希望通过互联网获得融资、投资等金融服务，互联网金融企业对社会信用数据服务的需求也随之增长；另一方面，对于规范发展征信市场具有积极意义，征信业无论准入、退出、市场运作还是政策监管都将进入有法可依的阶段。
用大数据为个人用户打分
与央行征信体系有别，腾讯的征信体系主要利用其庞大的用户群体及大数据优势，运用社交网络上的海量信息，如在线、消费、社交等情况，为用户建立基于互联网信息的征信报告。
前述腾讯征信负责人告诉《每日经济新闻》记者，目前来说，国内的个人征信业务并不完善，在业务发展初期，各家机构会根据自身特色和优势来发展业务。腾讯凭借QQ、微信、财付通、QQ空间、腾讯网、QQ邮箱等多种服务聚集了海量的个人信息，腾讯开展个人征信业务无疑具有优势。有的用户大部分在央行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少，但用户在腾讯体系留下了大量有价值的信息，腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。
前述腾讯征信负责人表示，具体说来，征信体系将利用其大数据平台TDBank，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、机器学习的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告。
据悉，目前腾讯征信正在积极应用新技术进行研究和验证，同时模型研究团队的初步成果已显示，社交数据可以明显提升个人征信的准确性。
