在深圳桃园路一座高耸的写字楼内，没有显著的标示和企业名牌，号称没有柜台和网点的互联网银行——前海微众银行，如今看来依旧蒙着一层神秘的面纱。从获得开业批复、完成工商注册到官网上线，短短5个月，由腾讯领衔的首批民营银行试点落地几乎一气呵成，而经历高层视察并被赋予“倒逼传统金融加速改革”厚望之后，微众银行将推出怎样的业务模式和创新产品，也引发市场广泛的猜想。
1月5日，央行[微博]在官网发布通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务准备工作，准备时间为6个月，这也意味着个人征信市场正在向互联网企业及民间金融机构逐步开放，同时与市场所猜想的微众银行“大数据征信”战略不谋而合。不过有业内人士反映，腾讯金融消费场景欠缺、真实交易数据有限，而且人脸识别技术概念性较强，微众银行能否利用庞大的社交数据构建完整和真实的征信系统仍存有较大疑问。
微众银行内部人士透露，当前微众仍处于紧张的筹备运营阶段，“微众银行1月18日开始对外试营业。试营业期间，微众银行将通过内部分析和信息筛选，小范围地邀请目标客户群体参与本行的试营业，并逐步增加受邀客户的数量。”另有媒体消息称，微众银行在试营业期间可能推出首款产品“信用付”，支持“先消费，后付款”；不过，微众银行方面对上述消息回应称“不予评论”。
紧锣密鼓筹备运营 高管牵头“玩”跨界融合
“每天工作开会都很忙，加班加点很平常，有时太晚了干脆睡在办公室，这样的生活已经有半年多了。”面对外界汹涌而来的聚焦和围观，在微众银行工作的一位员工黄生(化名)坦言，已经无暇顾及各方的疑问，希望在正式开业之前，能将手头的工作完成即可。对于即将推出的业务和服务，黄生同样保持了公司一贯低调沉默的风格，但他觉得，加盟微众银行其实是“图好玩”，可以通过互联网的科技方式来做不同于传统银行的产品，市场上所有的想象和猜测都可能实现。
作为首批民营银行代表的微众银行便吸引市场大量关注，而浓厚的“企鹅文化”烙印也令其成为互联网企业搅局金融业的重量级标杆。公开资料显示，微众银行注册资本为30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源、立业集团，持股比例分别为30%、20%、20%，余下的30%股权则由另外7名股东持有。另据微众银行方面官方口径，微众银行无营业网点、无营业柜台，依托互联网为目标客户群提供服务。微众银行将主要以“普惠金融为目标，个存小贷为特色，数据科技为抓手，同业合作为依托”，是一家致力于服务微小企业和普罗大众的互联网银行。
2014年12月28日，前海微众银行官网正式上线，但登陆之后却发现，并没有具体的产品和业务介绍，其页面非常简洁，上半部分显示微众银行宣传口号，下半部分则是一个二维码，用手机扫描之后，再进入手机移动端的HTML5页面，其强调移动入口的意图明显。从内容来看，微众银行将为客户提供衣食住行、吃喝玩乐等全方位的金融服务，这可能只是其“个存小贷”模式中的一部分。
有趣的是，在这个独树一帜的网站上，微众银行还将招聘信息放在页面宣传的醒目位置。据了解，当前微众银行员工规模已经有300多人，但营业初期在业务端和技术端方面仍存在较大的人才缺口，需要加紧招兵买马。招聘岗位主要集中在产品策划、运营、安全技术、后台开发、终端开发、测试、运维等方面。
目前来看，微众银行的人员架构已经凸显着明显的跨界性质。从高管团队来看，除了原平安集团副总经理顾敏任微众银行董事长，原中信银行(7.47, -0.07, -0.93%)副行长曹彤任微众银行行长，原平安银行(14.93, -0.03, -0.20%)董秘李南青担任微众银行监事长，其业务团队大多来自腾讯，尤其是科技、数据分析、互联网产品开发人员，均出身互联网企业。知情人士认为，微众团队行业整合性较强，与金融风险、法律法规、内审相关的岗位以传统金融机构人士为主，而业务和产品创新则交由相对年轻的互联网人士负责。
尽管目前微众银行并未更多透露即将推出的产品和业务的详细信息，不过已有坊间的信息称，在试营业期间，微众银行将主要推出线上信贷产品，首款产品为“信用付”，即让客户在一些消费应用场景时，支持“先消费，后付款”，14天内免利息，类似于“京东白条”的业务形式。不过，微众银行方面对上述消息回应称“不予评论”。
刷脸识别引猜想 “大数据征信” 有效性尚存争议
1月4日下午，在高层视察微众银行时发放了微众银行的第一笔贷款，向一位卡车司机发放3.5万元贷款。微众银行方面表示，1月4日发出的首笔贷款是一笔真实的客户贷款。该客户是第一位受到微众银行特别邀请的客户。值得注意的是，在这项贷款过程中，贷款人通过摄像头对准脸部，软件系统识别出身份，与公安部身份数据进行匹配，在“刷脸”认证同时，通过社交媒体等大数据分析，软件将对贷款人的信用进行评定，从而计算出贷款金额。一时间，绑定大数据的刷脸识别技术引发市场的疯狂猜想。
据了解，对于刷脸识别实现支付的技术，除了微众银行之外，阿里旗下的蚂蚁金服等其他互联网金融技术企业也已经开始展开测试，通过指纹、声音等生物识别技术来融合移动应用端和实体消费。据熟悉人脸识别的技术工程师介绍，构建安全的生物识别技术，不仅需要互联网企业自身技术系统的安全性可靠，同时还需要包括外部的安全厂商、电商网站乃至公安系统等多部门来参与，构建完整的完全生态。目前人脸识别技术发展尚未成为普遍支付手段，其中重要的原因在于不同个体之间差异较大，且数据库保存的照片有限，未来软件应用开发还需要进一步升级。
