专家解读
不设营业网点柜台将是金融服务趋势
新年假期后的第一天，李克强总理来到深圳微众银行考察，并见证了深圳前海微众银行的第一笔放贷业务。业内人士指出，互联网银行的创新更多体现在产品和服务上。基于现代通信技术和大数据的互联网金融产品更加个性化、更有针对性，能够通过大数据精准判断和选择客户，为客户提供更多的选择机会。但是，互联网技术越先进，对风险管控的要求就越高。目前来看，这种风险不可控的忧虑并未消除。
区别于传统金融普惠是最大特色
微众银行首笔贷款业务只有3.5万元，对此，中央财经大学金融系副教授王汀汀指出，相比传统银行，互联网银行的首要特征就是“普惠”，主要针对的客户就是小微企业和个人消费者。
“微众银行瞄准的正是大银行不做的市场缝隙，比如中间业务尤其是各种手续费收入。”王汀汀指出，“一直以来，小微企业的融资艰难。而互联网金融、民营资本因子的注入，有利于解决深圳大量小微企业的融资难问题。”
“腾讯有自己的王牌，它庞大的社交账户体系具有超强的竞争力。所以，当李克强总理得知第一笔贷款的利率为7.5%后，鼓励他们进一步努力降低利率，让大众创业的成本大幅度降低，让小微企业有更大的发展。”王汀汀说：“腾讯有这个优势和潜力，从具有强黏性的社交切入金融，一旦它把这个系统利用起来，并巧妙地运用于金融，大量产品创新、服务创新会给个人消费者以及小微企业带来更多实惠。”
40亿条数据信息精准判断选择客户
现场，李克强总理在电脑键盘上敲击了一下回车键，很快，终端机吐出了一张小小的“借据”，一笔3.5万元的贷款发放完成。
这个场景显示了互联网银行的特色：银行没有柜台、没有信用审核，更不需要抵押贷款，而是“用数据防风险”。
针对微众银行主要采取网络渠道而非实体门店开展业务，王汀汀指出，互联网来势汹汹，第三方支付日趋成为主流，通过网络无店员、无网点提供金融服务将是一大趋势。
“互联网企业涉足金融的重要方向就是围绕互联网金融进行创新。这种创新主要体现在金融机构的组织形式上，没有必要像传统银行一样靠网点取胜，这种差异化竞争有相当大优势。”王汀汀表示。
在考察中，银行负责人向李克强总理模拟了一位个体创业者的在线放款流程。银行通过社交媒体等大数据分析，将客户的信用评定为83分，同意授予贷款3.5万元。据微众银行相关负责人介绍，该银行的大数据系统，汇集了40万亿条数据信息，因此银行不需要调查信用、上门担保，整个服务完全依托于互联网。
王汀汀指出，“互联网银行的创新更多体现在产品和服务上。基于现代通信技术和大数据的互联网金融产品可能更加个性化、更有针对性，能够通过大数据精准判断和选择客户，为客户提供更多的选择机会。”
互联网金融仍需与传统金融合作
李克强总理在考察中强调，互联网金融一定要适度发展。“政府要为互联网金融企业创造良好的发展环境。同时，你们也要有一道防控风险的防火墙。”
对此，招商证券宏观经济分析员谢亚轩指出，互联网技术越先进，对风险管控的要求就越高。目前来看，这种风险不可控的忧虑并未消除。此外，监管层还缺乏配套机制，而存款保险制度、信用保证机制等保障制度尚且缺位。
“传统商业银行有更长的运营历史记录、更强的资金、成熟的监管和风险管理框架。发展到一定阶段后，互联网基因的民营银行同样也会面临监管壁垒、信用评级系统不完善、风险管理不成熟及资本金限制等挑战，届时竞争会白热化。”谢亚轩说。
此外，谢亚轩指出，短期看，腾讯旗下的民营银行可以运用网络平台和中介优势，迅速扩张其业务，利用其固有的产业链优势发展供应链金融、小额信贷等积累客户，利用利基战略达到短期的高速增长，但仍然难以撼动整个行业。
“因为大中银行在对公和大客户上，不论是产品还是规模优势都相对明显，而且其拥有政府信用的背书，民营银行难以取得超额的信用溢价。”谢亚轩表示，“所以李克强总理才强调，互联网金融也要与传统金融开展同业合作，共同实现‘普惠金融。（南方日报）
