担保难、融资贵,制约着小微企业的生存发展。银企信息不对称,也造成了银行对小微企业“怕贷慎贷”。
为了解决小微企业融资难题,工商银行重庆市分行创新推出了“POS通”贷款业务。该贷款以POS机交易历史收单记录为依据,以预计可实现的POS机交易现金流为还款来源,是工商银行专为小微企业量身打造的金融新品。
截至目前,工商银行重庆市分行已累计向我市100余户POS机商户发放小企业“POS通”贷款3亿多元。
POS机刷来贷款
“真没想到,每天的交易流水也能作为发放贷款的凭据。”说起在工行的这笔融资,菜园坝的张先生脸上笑开了花。
张先生在我市从事副食品批发生意有3年多了,每月营业额达100万元左右,近期想新增一个食品的代理权,需要融资80万元。因为房子还在还贷无法抵押,张先生只好抱着试一试的心态,向工商银行申请贷款。
由于张先生资产比较“轻”,除了房子外没有其它可用抵押物,在了解了张先生的经营情况后,工行客户经理向其推荐了“POS通”贷款业务。
让张先生意外的是,递交申请资料后第三天,他就接到了工行贷款审批人员的电话,简单核实相关的经营信息后,隔天客户经理就通知80万元的贷款审批通过了,很快他就和银行签订相关合同并且拿到了贷款。
拿到这80万元,张先生顺利拿到了代理权,营业额也从每月100万元左右上升到200多万元。
交易流水可“担保”
张先生的贷款是如何办下来的?“POS通”贷款业务又是什么?
原来,“POS通”是工商银行重庆市分行推出的一个新的贷款品种,借款人只需要有营业执照,经营满2年,信用良好,有固定经营场所,有工商银行的POS机流水数据满12个月就可以申请,最高金额可贷到500万元。
据工行工作人员介绍,之所以支持这一业务模式,是基于大数据分析。当商户申请“POS通”贷款后,银行的数据中心就会调取商户一定时期的POS机流水数据,在银行一整套的专业分析系统下,这些数据隐藏的“商户能力圈”也逐渐清晰。
通过这种方式,银行可以看出企业的运营能力、资金需求等数据和信息,从而掌握企业真实的信息。
“把经营户几个月的POS机刷卡数据综合起来,一个商户的高峰销售额能达到多少、拥有多少客户、销售能力如何这些资料都可以完整展现。”工商银行重庆市分行相关部门负责人表示。
业内人士指出,个体商户缺乏传统贷款所需的抵押、担保等条件,因此才会出现融资难、成本高等问题。“POS通”贷款可以通过POS机交易数据分析商户的信誉、流水等经营情况,能够客观地形成信用评价,既降低了商户贷款门槛,也提高了银行放款的安全系数。
方便快捷优点多多
小微企业的最大特点就是小,因为刚起步,缺资金几乎是头号“拦路虎”;而对银行来说,小微企业经营风险大、资产少,缺乏有效抵押品,单户量小,办理起来费时费力不赚钱,这也是难以回避的现实。工行“POS通”流动资金贷款则巧妙地为小微企业主解决了这一难题。
对于企业主来说,“POS通”的最大好处就是无需抵押、担保,且申请贷款方便、迅速。同时,根据小微企业POS机刷卡交易的资金结算量及稳定性的不同,小微企业最高可获得不同额度的贷款。
据介绍,工商银行重庆市分行从2013年下半年推出这款产品以来,已有100余户小微企业申请了“POS通”贷款。截至目前,该行累计向我市POS机商户发放小企业“POS通”贷款3亿多元,户均投放金额不到300万元,无贷款违约情况。
工商银行重庆市分行相关部门负责人表示,“小微企业是我国数量最大、最具创新活力的企业群体,在促进经济增长、推动创新、增加税收、吸纳就业、改善民生等方面具有不可替代的作用。支持小微企业发展,不仅是工行积极响应国家号召,主动履行社会责任,支持地方经济发展的有效途径,更是工行"加快经营转型,积极调整信贷结构"的战略需要。”（重庆日报）
