四、担保模式，以陆金所为例
这一模式是在网贷过程中引入担保公司进行担保，平台为借款人与投资人提供平台，将零散的借款需求整合成标准化理财产品，由担保公司对投资人资产进行担保。实际上，这是将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低的门槛对外销售的方式，这个低门槛分为金额拆的比传统金融机构更零散，期限比传统金融机构更灵活。
但是，去年11月在银监会组织召开的“防范打击非法集资法律政策宣传座谈会”上，央行提出要明确网贷的中介性质，平台本身不得提供担保。陆金所等以担保机制为卖点的网贷平台顿觉处境尴尬。
五、平台模式，以有利网为例
该模式中，网贷借贷平台主要是负责借贷网站的维护和投资人的开发，而借款人由小贷公司或担保公司开发。平台与借款人开发机构分工合作，平台专心改善投资体验，吸引更多投资人投标，而小贷公司或者担保公司会对该笔借款提供完全担保或者连带模式，属于线上、线下互动的模式。
以有利网为例，其操作流程如下，小贷公司和担保机构共同开发优质借款人，他们经过初审之后把客户推荐给有利网，有利网再次进行筛选，把终审推荐客户推荐给平台投资人。投资人把资金出借给小额贷款金融机构担保的信用良好的借款人，借款人每月还本付息。
小结：
虽然模式不同，支撑网贷平台长期运行下去的核心内容是其风控能力，传统模式对出借者的分析判断能力要求较高，网贷平台更多发挥的是中介作用;平台模式把风控工作“外包”给小贷公司和担保机构，并不掌握最翔实的情况，操作的变数和难度较大，风险较大。
但网贷的本质是民间借贷的阳光化，所以其趋势应该是传统模式，让借款人和投资人之间互相判断，平台只发挥撮合作用。本息担保对投资人来说虽然风险小，但就网贷长期发展而言，用利润来稀释坏账的做法毕竟不是长久之计。
就目前网贷行业各个平台的模式来说，保理模式具有一定的创新性，它的还款人并不是传统意义上的借款人，而是应收账款的债务人，即买方企业。而买方企业无论是资金实力还是还款意愿都普遍较强，再配上平台的风控技术，能够较好地保障投资人的资金安全和收益安全。在网贷行业的未来的竞争中，或许只有保理模式能够胜出。
