今年9月11日，银监会、财政部以及央行[微博]三部委联合发布了《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(236号文)，要求商业银行的月末存款偏离度不得超过3%，并严禁商业银行通过高息揽储吸存、通过理财产品倒存、通过同业业务倒存等手段对存款“冲时点”。
此前，选购“冲时点”理财产品成了投资者购买银行高收益理财产品所掌握的必杀技。“236号文”出台后，这样“月初低，月末高”的轨迹被打乱了。
16家上市银行中，“全球最赚钱银行”——工商银行(3.75, -0.06, -1.57%)成为存款流失大户。财报显示，工商银行三季度存款余额减少3884亿元。中国银行(3.04, -0.11, -3.49%)、农业银行(2.63, -0.06, -2.23%)和交通银行(4.60, -0.11, -2.34%)的存款余额也都出现下降。
平安证券[微博]分析，过于严厉的监管新规导致银行在季末冲存款时点的冲动大大降低，对银行一般性存款的影响超出了之前的预期，存款的下行导致银行不得不收缩在资产端的配置规模。对于银行一线人员来说，拉存款的压力并未缓解反而还在加大，只是从以前的“冲时点”揽储变成了“天天揽储”。
面对严厉的监管环境，银行也在寻找存款和贷款相适宜的增速。
建行高管曾表示，随着利率市场化的推进，存款的确是越来越难了。建行今后将争取真正有技术含量的存款，为客户提供各种综合服务，最后形成存款和贷款，而不是简单地“冲时点”。
交通银行首席经济学家连平[微博]此前对新京报记者表示，银行平时之所以拼命在月末冲时点，是为了在增加存款的同时，放出更多的贷款。由于商业银行存在存贷比(贷款／存款不得超过75%)考核，如果存款基数不够大，会造成贷款数相应减少，甚至会损伤实体经济。
热点
“宝宝们”收益遭遇滑铁卢
今年“宝宝”类产品经过一番雨后春笋的时期后，全体面临收益滑铁卢，而银行的理财产品则在收益方面逐渐占据优势。
轰轰烈烈的“宝宝理财”大热给大众“狠狠地”普及了一把理财知识，随着越来越多互联网理财产品的推出，大众也从开始的眼花缭乱回归了理性。
今年年初，一些银行开始自我革新，动手切自己的奶酪。从工商银行推出天天益产品开始，银行系的宝宝军团迅速扩容。
截至2014年10月20日，目前推出宝宝类现金管理产品的银行已有18家，银行系“宝宝军团”在近一年内迅速壮大。国有大型银行方面，除了农行尚未推出该类产品外，中行的活期宝、工行的薪金宝、交行的快溢通、建行的速盈均已上线。
随着银行、基金公司、互联网公司的纷纷参战，曾经动辄6%甚至7%的预期收益率已经成为过去。目前不管是银行系宝宝还是互联网系宝宝，其收益率都出现了较大幅度下滑。
事实上，在规范理财管理、打破刚性兑付监管和互联网金融创新的双重夹逼之下，银行理财市场正悄然生变，净值型理财产品正在成为银行理财产品转型的趋势和方向。
中央财经大学金融学院教授郭田勇[微博]认为，这是市场倒逼的结果。虽然目前互联网金融仍未撼动银行的主流地位，但如果银行不搞互联网金融、不做产品创新，未来受到的冲击就会很大。未来商业银行“触网”创新将成为趋势。
同时，伴随互联网金融崛起而蓬勃发展的P2P也成为百姓理财新渠道。据网贷之家报告显示：今年上半年P2P网贷行业成交量为818.37亿元，网贷贷款余额476.61亿元，平均综合利率为20.17%，平均期限为4.75个月；截至今年上半年，共有1184家P2P网贷平台，借款人为18.9万人，投资人44.36万人。
诱人数据的背后伴随着风险开始不太可控。根据媒体公开报道，仅2014年以来，P2P行业跑路平台就已经超过了140家。
大事记
●2014年1月
银监会发布《商业银行流动性风险管理办法(试行)》，加强商业银行流动性风险管理。
●2014年2月
银行理财余额达12.2万亿元，距离第一个理财产品发行整十年。
●2014年3月
余额宝规模超过2500亿元，客户数超过4900万户。天弘基金由此成为国内最大基金管理公司。
●2014年5月
人民银行[微博]、银监会、证监会[微博]、保监会、外汇管理局等五部委联合发布《关于规范金融机构同业业务的通知》，促进同业业务规范健康发展。
●2014年8月
银监会创新部副主任杨晓军透露，对P2P的监管细则将于下半年或明年初推出，监管导向为“明定位”、“不碰钱”、“有门槛”、“重透明”和“强自律”。（新京报）
