“双十一”—一个属于互联网自己的节日已来临。电商再度狂欢的同时，互联网金融的众多平台今年也加入这一大潮。
受这一节日“血拼”效应波及，消费贷一下子被人们关注起来。相比抵押类贷款，归属于信用类贷款的消费贷具有更多自身的特性，受国内征信体系不完善掣肘，消费贷目前仍有较大阻碍。与国际成熟市场相比，国内消费贷尚处于初级水平且更多集中于一二线城市，巨大的市场空间等待开发。
对于这一市场，支付工具的“去现金化”与支付终端的智能化成为诸多业内人士的希冀。
“双十一”来了
“双十一”不仅仅是商品购物者和售卖者的节日，更是所有互联网金融平台各路用户的狂欢日。为抓住这一时机，各路人马纷纷摩拳擦掌，推出针对这一日期的拳头产品、特色产品。而这一举动让消费贷逐渐走进人们的视野。
“我们已经针对卖家推出一系列临时活动，包括提高临时额度、调整费率等，吸引了很多淘宝卖家借钱备货。”拍拍贷CEO张俊对《第一财经日报》记者表示，除以淘宝卖家为代表的电商经营人群外，针对想要赶在“双十一”血拼的广大互联网消费人群也推出相关活动。“但针对该群体在额度上有所限制，我们担心有些人消费过度无法按时还款，导致其信用状况出现不良。”张俊说。
但互联网金融平台的消费贷并非 “双十一”的急行军。本报记者了解到，在今年8月，P2P网贷平台银客网与趣分期合作，推出消费贷产品。银客网公告显示，银客网以发行理财产品形式为原债权人（趣分期）提供债权转让服务，原债务人（大学生）授权趣分期将分期应付款按月以等额本息方式支付给银客网投资人。
银客网表示，该款产品既满足了趣分期商城消费者分期付款资金需求的同时，也形成了个人消费（购物分期付款）与互联网金融相结合的商业模式。
针对“双十一”和消费贷的双向结合，速溶360 CEO薛梓闻给出了不一样的看法，由于“双十一”存在更多抢购、秒购概念，因此针对6~8小时才能审批完成的分期购消费贷并不合适。此外，以学生群体为主的速溶360平台数据来看，学生群体对于价格较为敏感。“以iPhone手机为例，他们更多选择用现金、通过多渠道获取方式，而非采取分期付款，两者之间约存在千元价差。” 薛梓闻表示，受时间局限性和价格局限性影响，对于学生群体，消费贷还有较大的发展空间，更具黏性的现金贷尚不会受到消费贷的影响。
还款能力和意愿
日前，央行公布的《2014年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至2014年第二季度末，全国累计发行银行卡45.40亿张，环比增长3.40%，增速较上季度放缓0.79个百分点。其中，借记卡累计发卡41.18亿张，环比增长3.54%；信用卡累计发卡4.22亿张，环比增长2.02%。全国人均持有银行卡3.35张，其中，人均持有信用卡0.31张。
“中国人均持有信用卡为0.31张，美国人均持有量为7张，如果将中国人均持有量增长至2张，就代表5~6倍的涨幅，这样的市场尚未被开发。”一位资深业内人士表示，因交易系统铺设率低及发卡行并不积极，造成众多中小城市和农村地区信用卡普及率尚在较低水平线。
多位业内人士表示，以信用卡为代表的消费贷没有获得长足发展的原因之一在于受国内征信体系不完善掣肘，消费贷款的风控存在特殊性。
