从事小贷行业多年，小邢觉得不少小贷公司在短期内很难扭转经营困难的局面。当聊起今年的现状时，他难掩内心失落，“辉煌的时候已经过了”。
尽管如此，小贷行业似乎也不乏新入者。根据央行最新发布的数据，截至2014年9月末，全国共有小额贷款公司8591家。而在6月末，这一数字为8394家。
深圳一家控股集团公司小贷业务相关负责人江思照对新金融记者称，对于想参与金融领域的民间资本而言，小贷公司当前来看是个不错的跳板。
地区差异明显
按照官方的界定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。“不吸收公众存款”是小贷公司的一个重要特征，而这也让其与村镇银行、民营银行等存有明显区别。
当然，也正是因为准入门槛相对较低，小额贷款公司吸引了大量民间资本的介入。截至2014年9月末，全国共有小贷公司8591家，从业人员104656人。
从全国范围看，小贷公司的地区差异明显。新金融记者从中央财经大学获得的《中国中小微企业金融服务发展报告（2014）》显示，与2012年相比，2013年小贷公司的地区分布比例大致相同，全国各地区分布依然呈现集中的状态，仅江苏、辽宁、内蒙古、安徽、河北和云南6个地区就占据了将近全国总量的40%。
与小贷公司的集中分布特征一致，小贷公司贷款余额分布也比较集中。数据显示，仅江苏、浙江、四川、重庆、广东和山东6个地区的贷款余额之和就将近全国总和的五成。
具体到各省区市的座次排名，截至今年9月底，江苏、辽宁和内蒙古分别以623家、586家和479家位居前三，而西藏、海南和青海排名靠后，均不足50家。江苏是全国小贷领域无可争议的霸主。记者从央行获得数据显示，截至今年9月底，江苏不仅小贷公司数量排名全国第一，而且也以1144.18亿元的贷款余额遥遥领先。
100个样本
对于小贷公司资金的使用，监管部门曾明确，小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。
根据前述《报告》所采集的全国100家样本小贷公司的数据显示，小贷公司贷款投向的行业集中在制造业、批发零售业和农林牧渔业三类行业，流向房地产等银行贷款受限行业的现象虽然存在，但并不普遍。其中，七成贷款流向广义小微企业（包括小型企业、微型企业和个体工商户贷款以及小微企业主个人经营性贷款）。
中央财经大学课题组发现，小贷公司倾向于发放一年期以内的、利率集中在10%至25%之间的万元级信用贷款与百万元级担保贷款。信用贷款的笔数占比超过半壁江山，但金额占比较低。在笔均贷款余额方面，3至6个月（含）贷款笔均104万元，其他期限的笔均贷款都小于100万元，12个月以上的贷款笔均余额仅为13万元。
从样本小贷公司笔均贷款余额分布来看，大部分的小贷公司笔均贷款集中在50万至200万元，有7家小贷公司的笔均贷款超过500万元，而笔均贷款在10万元以下的小贷公司仅有5家。
限制重重
经过前几年的高速发展，目前小贷行业已经出现分化势头。在传统金融机构不断下沉贷款客户结构重心的背景下，小贷公司普遍面临着直接竞争。
“跟银行比较，小贷公司不能吸收存款，大多只能以自有资金运营，这就导致很难消化不良抵御风险。”尽管小贷公司已经试点多年，但小邢在采访中直言小贷公司的地位依然尴尬。
实际上，此前也有小贷公司负责人抱怨，融资杠杆、经营范围受限，身份尴尬，“低杠杆经营和高税负限制了小额贷款公司的盈利水平。由于未明确小额贷款公司的金融机构属性，国家对金融企业在税收上给予的特殊优惠政策尤其是对农信社和新型农村金融机构实施的税收减免并不适用于小额贷款公司”。
但问题并不止于此。近来，大型电商企业纷纷借助大数据发力小额贷款。对于现有的小贷公司而言，未来的竞争将会更加激烈。从业务布局来看，电商在小贷领域的发力依附于主营业务领域，通过自身平台掌握的大量商家经营、销售信息，进行数据处理分析，对企业风险识别和信用评价，并以此为依据发放贷款。（新金融观察）
