早在2014年9月29日，中国银监会就下发通知，同意在浙江省杭州市筹建浙江网商银行。而实际上，阿里巴巴筹建这家纯网络银行的时间更早。尽管网上很多人对这家尚未诞生的新型银行十分看好，然而，笔者认为，网络银行必然会遇到一系列问题，包括自身的问题和监管问题。
比如，网络银行基本能做传统银行的全部业务，没有物理网点可以节省不少人力成本，也会带来诸多问题，存款，基本还得依赖先在传统银行存款再转入网络银行，假如商业银行不合作，网络银行怎么办？还有是否需要缴纳存款准备金，如何计算？存款会不会分流余额宝资金？跟阿里小贷关系如何处理？归根结底，制约网络银行发展的不是技术问题而是传统商业银行最基本最传统的两个问题：存款和贷款难题。
存款难题
尽管阿里称不设立网点，办成纯网络银行，这在中国没有先例。由于我国与世界大多数国家的国情和经济金融环境差异很大，国外的模式很难在中国适用，包括监管环境也大不相同。
首先，这家银行要解决存款问题还是得通过传统银行合作，传统银行一打压网络银行就会受伤。在规模比较小的时候，银行合作问题不大，做到足够威胁传统银行的时候，就会出现问题。比如，当余额宝刚开始的时候，谁也没把它当回事，直到一年后，从零到5000亿规模的时候，各大网站和银行都加入进来，推出类似于余额宝的各种宝宝类理财产品，导致今年三季度末余额宝自去年6月成立以来首次出现开户数上升而余额减少的现象。除此之外，银行的联合打压也是造成这种局面的现实原因，那就是限制支付宝转账金额。未来，这种局面不是不可能发生，这样会制约浙江网商银行发展。
第二，存款准备金难题。同样，在余额宝发展初期，监管部门也没太在意存款准备金缴纳问题，到今年2月出现“取缔余额宝”声音后，监管层明确表态要其缴纳存款准备金。现在尚未有专门针对纯网络银行的监管办法。
现在，既然阿里旗下的蚂蚁金服为大股东的浙江网商银行获得银行牌照，缴纳存款准备金就是天经地义的事儿了。
这里面还有很多技术细节问题。可以想见到，浙江网商银行的存款依然存放在全国大大小小的商业银行里，它自己没有网点也不可能有金库。缴纳存款准备金依然要依靠各家合作银行去完成，各家银行的缴纳标准，是否让网络银行缴费？会不会在技术上造成跟传统商业银行缴纳的比例一样，会客观造成缴纳准备金率的不公平。无论多缴还是少缴。
还有一个现实问题，网络银行存放在各家商业银行分支机构也有可能，是否存在重复缴纳存款准备金问题？
第三，利率如何设定？余额宝在短期内规模迅速扩张主要依赖于其相对于传统银行利率高的高收益，以及可以随时赎回的T+0模式。由于这在技术上没有太高门槛，互联网公司和银行很快复制了这一模式，这也是导致余额宝规模下降的原因。
如果，未来的网络银行活期存款、定期存款利率与传统商业银行利率一样，那么，储户为什么要把自己的钱折腾到网络银行账户上？
如果，未来的网络银行定活期存款利率要比传统的商业银行要高，这就会违法，毕竟，央行设定了存款只能上浮10%的底线。
在利率市场化之前，存款利率问题始终是困扰网络银行发展的最大问题。
第四，与余额宝关系问题。假如网络银行的存款利率与传统银行利率一样，那么，网络银行的存款会流向余额宝；假如网络银行利率比传统商业银行高，甚至比余额宝收益率高，就会从余额宝大规模流向网络银行。
如果大规模流向余额宝，网络银行用于放贷的资金就会大幅减少，从而减少其盈利能力；如果大规模从余额宝流向网络银行，那么与阿里巴巴合作的天弘基金则要承担较高的风险。
