运用大数据加速征信体系创新
近期，林采宜在其与尹俊杰撰写的《互联网金融时代的征信体系》研究报告（以下简称《报告》）提出，在互联网金融时代，解决P2P公司征信问题，除了让其不再成为央行征信系统的“陌生人”外，深度运用大数据，也是个好办法。
林采宜在《报告》中举了一个美国P2P平台的例子，借款人在一家名为Lending Club的P2P贷款平台网站发布贷款需求后，以传统的方式难以验证真实性。林采宜认为，这也是Lending Club在登录Facebook 前，一直未能快速发展的主要原因之一。
由于Facebook等社交网站天然的社交属性，贷款需求的真实性易于确认。投资者查询贷款需求后，可以通过Facebook等社交网站直接就需求背景、细节等问题询问借款人，验证贷款之后就成功贷款了。而这实际上是通过社交网络完成了借款人征信调查的部分工作。
而在国内，也已经有了类似的例子。宜信的大数据金融云平台，就是一个典型案例。据介绍，宜信的这个大数据金融云平台主要发挥了三方面的作用：提升获得客户的能力和效率； 发挥大数据的风险控制能力；推进大数据驱动的个性化产品和售后服务。其中在风控方面，可用于客户身份认证、反欺诈、信用审核、贷后监控，提升风险控制能力。
而从数据来源来看，一是网络上的公开数据，比如说社交数据，宜信打造了自己的一个大规模的爬虫系统，每时每刻从网上不间断地抓取公开数据；二是用户授权数据，如宜信获得客户授权，查阅其电商交易记录，并作为有效信用记录的一部分；三是第三方合作伙伴提供的数据。
多维度的立体化征信市场
林采宜在《报告》中表示，立体化、全息化的征信市场在一定程度上有利于解决P2P公司的征信难题，也是对央行征信体系的有效补充。
前些日子，只对小微世界感兴趣的阿里小微金融服务集团（筹）去掉了“筹”字，变身蚂蚁金融服务集团，“芝麻信用”是其重要内容之一。那么，“芝麻信用”们怎样调查陌生人？这看起来似乎像个谜，其实却不难理解。按照阿里小微金服品牌与公众沟通部公关专家葛瑞超的话来说，消费者在淘宝、支付宝上注册实名账户后，可获得其账户与消费信息，以及消费能力、消费偏好等数据；如此便可以挖掘虚拟用户的信用属性。
“我们利用这些信息，给每个人画‘画像’，不过这种信用，和征信中的信用还有些差别，是一种泛信用的概念。”葛瑞超对记者说道。不难想象，阿里巴巴掌管着人们的互联网信用。诸如电商平台上积累的用户消费与店铺经营的信用数据等。这些数据可让阿里小微在无需人工审核的情况下提升放贷效率，降低风险。“目前，我们这些信用数据还没有想着使用到金融领域，更多的是运用在生活服务领域，让消费者未来在出去住酒店、订餐、订车等更方便。”葛瑞超说道。
不少互联网人士表示，整个芝麻信用的征信体系包括互联网行为记录、阿里系产品以及网购和评价、IM （及时通讯）交流的留存信息、外部征信数据等。芝麻信用征信产品通过分析人的互联网行为记录,对人的身份真实性、行为可信性进行评估并给出认证等级，并且首次作为第三方平台征信数据，可以提供给P2P平台利融网。通过“芝麻认证”的用户，身份更真实，信用等级更高，可一定程度提升P2P平台对借款用户的审核效率和借款成功率。
作为一个P2P市场中的从业人员，支林华也对此表达了自己的期待，“在互联网金融时代，征信体系如果能提供多维度、多方面的信息，而不仅仅是一个纯金融层面上的信息，应该会对我们降低风险产生利好作用。”支林华说道。（姑苏晚报）
