小微企业融资难、融资贵是个老生常谈的话题,近年来,从监管层到银行做出了大量的努力,希望化解融资难、融资贵。然而,就小微企业自身而言,近年来也出现了大量故意违约的现象,更有多起小微企业卷款潜逃案件,这些频繁发生的“跑路”事件让银行“一朝被蛇咬,十年怕井绳”,这实际上也在无形中推高小微企业的融资成本。
《证券日报》记者获悉,近日,某银行高层人士在一次闭门会议上表示,中关村科技园区一家苹果公司一级经销商企业主连同家人一并“跑路”,三家银行涉及其中,资金合计约6000万元。除了银行卷入其中,一家担保公司也被波及,金额为1000万元,此外,多个苹果公司的二级经销商巨额的预订款也面临风险。
半数小微企业
未从银行获取资金
由西南财经大学等机构发布的《中国小微企业发展报告2014》显示,小微企业获得银行贷款的比例为46%,11.6%申请贷款被拒,42.4%的小微企业并未申请贷款。报告显示,全国有4.8%的小微企业资产小于负债。在有负债的小微企业中,超过两成已经资不抵债。大致推算,中国已经有267万个资不抵债的小微企业。
一位江浙地区小微企业主告诉记者,并非是其不希望申请贷款,而是申请也不可能获批,“无房产抵押,银行很难贷款给你,小微企业花时间和精力申请,银行花时间调查,结果就是银行还是不批贷,小微企业只能向民间借贷”。
精诚四达商贸有限公司董事长王国强表示,哪怕是按照基准利率上浮30%、40%、甚至是50%,中小企业也希望从银行获得贷款,但是大多数小微企业仍旧拿不到贷款—在银行批贷必经的多个环节中,小微企业已经被“毙掉了”。
在民营企业眼中,不能获取银行资金,并非完全是企业信用的问题。“四达是国家授予AAA级信誉的企业,作为民营企业,做到这种诚信已经非常难得,但是银行并不认可这一商誉,四达依旧无法从银行获得贷款”,王国强说。
在目前的银行审批体系中,小微企业想要获取贷款,最少要经过三关:第一和贷款时点上银行的流动性有关,也就是说,要看银行究竟有无资金进行放贷;第二是小微企业能否达标审核标准,比如是否有抵押物等;第三是金融机构自身进行的风险评估,最终确定企业能否符合该行风控体系的要求。而在这当中,能否达标审核标准是小微企业能否获得贷款的关键一环。
中国建设银行首席经济学家黄志凌在上述闭门会议上也强调,小企业贷款难,首先难在无法获得无抵押的信用贷款。先评级后贷款的问题在于,传统的信用评级是基于财务数据,模型的建立是基于财务数据,这种信用评级体系对于大中企业是适用的和科学的,但是对小企业并不适用。因为,小企业没有财务数据积累,财务方面的数据质量很差、很有限,所以依据传统的信用评级体系,小企业很难获得较高的信用评级,自然也难以获得信用放款。