近年来，山东莱芜大力推进工商注册便利化，着力激发全社会创业热情，催生了一大批市场经济主体，小微企业数量快速增长。作为莱芜市的“本土”银行机构，莱商银行坚持“服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位，积极开展小微企业金融服务体制建设、服务模式和产品创新，全力服务小微企业发展，缓解小微企业发展中的资金难题，取得明显成效。截至今年8月末，该行累计发放小微企业贷款82.2亿元，小微企业贷款余额达到128.4亿元，较年初增加11.2亿元，增长9.56%。
完善小微金融服务机制
“小微企业是经济的重要组成部分，支持小微企业是我们的立行之本，也是我们始终不变的市场定位。”莱商银行董事长李敏实表示，该行努力打造“小微企业主办行”金融服务品牌，将信贷资金优先向贷款金额在500万元以下、符合国家产业政策、前景良好的小微企业倾斜，持续完善小微企业信贷服务机制。
记者了解到，为进一步缓解企业融资难、融资慢的问题，该行对总行部室架构进行改革完善，在公司银行部下设小微企业金融服务中心，在各营业网点设立小微信贷专柜，自上而下构建小微企业业务专营组织架构，负责小微企业业务规划管理，小微金融服务体系得到优化。
针对小微企业融资“短、小、频、急”等特点，该行按照“精简效能、细化服务”的原则，建立健全小微企业客户关系管理系统，实行客户细分，不断下沉服务重心。该行专门制定了小微企业贷款考核管理办法，修订完善小微信贷操作规程，简化审批流程，缩短审批链条，新制定小微信贷专项制度9个、格式化表格22个，进一步提升了小微企业的信贷审批效率。
此外，该行还通过加大小微企业信贷业务考核占比，提高小微信贷业务不良贷款容忍度，通过新增小微贷款增量占比、加强“两个不低于”完成情况考核、设置小微信贷业务专项奖励、加强对新增户数、户均余额考核等办法，引导各分支行主动为小微企业提供特色化的金融服务，有效调动了各分支机构服务小微企业的积极性。
推出小微特色信贷产品
“莱商银行贷款决策周期短，审批简洁、高效，开发的金融信贷产品能够较好地适应小微企业资金需求特点，受到小微企业的欢迎。”人行莱芜市中支副行长李玉祥说。在支持小微企业发展方面，莱商银行坚持以金融产品创新满足小微企业需求，积极拓展小微企业信贷市场，部分工作走在了辖内银行机构前列。
据了解，针对小微企业融资需求特点，莱商银行在进一步完善传统“早得利”小微贷款品牌的基础上，专门针对小微企业推出了“易捷贷”、“积分贷”、“贴息贷”三个贷款产品，根据不同企业的规模、行业特点，制定相应的贷款操作规程，为企业提供差异化的信贷服务。
“"易捷贷"主要针对创业期、成长期及发展期的小微企业，贷款申请一般3日内即可得到答复。"积分贷"是面向与我行一直保持业务合作的小微企业，以企业结算量累计积分，根据积分享受对应的优惠利率，最高可享受3个百分点的利率优惠。”莱商银行副行长苏全利介绍说。“贴息贷”是莱商银行与人力资源和社会保障部门合作开发的一项政策性小额担保贷款，由人力资源和社会保障部门负责对劳动密集型小微企业进行认定，莱商银行负责发放用于日常生产经营周转的贷款。“该类贷款既有贷款利率优惠，又有财政部门贴息，很受自主创业人员的欢迎。”
在加强金融产品开发的同时，莱商银行还主动加强金融知识宣传，通过在营业网点摆放宣传资料，电子屏幕滚动播放金融知识，参加当地人行、银监部门组织开展的金融知识集中宣传活动，积极开展银企对话、对接等多种活动，不断加大小微企业金融服务的政策宣传与推广力度，着力营造良好的小微企业金融服务环境。
化解小微互保联保风险
“以前公司贷款不是抵押就是担保。现在我们与莱商银行建立了信用贷款关系，在授信额度内可以随贷随还，还可以享受优惠的贷款利率，真是太方便了。”作为莱商银行首批信用贷款客户，山东莱芜汶河化工有限公司负责人吴延乐兴奋地说。
据介绍，为积极破解当前中小企业互保联保风险，莱商银行按照“务实可行，先本地、后异地，分批次稳步推进”的原则，于2012年7月在莱芜率先推出了信用贷款业务。凡是信用贷款客户，在该行办理信贷业务无需抵押、担保，在授信额度内自主使用，一些优质企业还可享受一定的利率优惠，将企业从担保链条中彻底解脱出来，使以往老板们集中力量跑银行找资金，变成了现在银行以稳定的授信承诺让老板们放心跑市场，帮助小微企业走出了互保联保风险圈。
“莱商银行的信用贷款就是好。不仅为我们企业提供了及时的贷款支持，还帮我们降低了结算成本，让守信用的企业真正得到了实惠！”山东泰山旭日食品有限公司负责人李来德深有感触地说。
据了解，截至今年8月末，莱商银行共向101户信用贷款客户授信42.3亿元，累计发放信用贷款50多亿元，累计签发银行承兑汇票33.35亿元，信用贷款加权平均利率低于该行同期全部贷款加权平均利率0.09个百分点，收贷收息率始终保持100%，没有出现一例风险。目前，该行所有信用贷款企业经营情况正常，部分企业经营状况明显好于当地同行业平均水平，走上了健康、快速的发展轨道，初步实现了银企共赢局面。 （金融时报）
