7月23日,国务院常务会议在部署“多措并举缓解企业融资成本高问题”时提出,要“大力发展支持小微企业等获得信贷服务的保险产品,开展"保险+信贷"合作”。8月13日、14日,国务院相继下发了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》(保险新“国十条”)和《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》,要求银行和保险公司要“支持小微企业、个体工商户、城乡居民等主体获得短期小额贷款……开展"保险+信贷"合作,促进更多保险资金直接投向实体经济”。
重庆农商行一直是支持小微企业成长的主力军,并始终致力于探索和破解小微企业“融资难”与“融资贵”的问题。近期,重庆农商行携手华安保险,以“小微企业与华安保险签订保单,农商行见保单放款”为业务拓展模式,共同开发了全国首款银保小企业贷款产品—“助业保捷贷”,为重庆小微企业、个体商户、城乡创业者成功融资带来了新的希望。截至目前,“助业保捷贷”已为我市主城区60多户小微企业提供了流动资金贷款,金额累计达1400多万元。
全国首款银保贷款产品
为小微企业融资“雪中送炭”
当重庆农商行的工作人员告诉史智强,没有抵押物也能帮他办下贷款的时候,他一度以为是银行在“忽悠”他。
史智强是内蒙古包头市人,2008年,他以优异的成绩考上了重庆交通大学。毕业之后,史智强本来有进入大型企业上班的机会,但他放弃了常人羡慕的白领工作,选择了自己创业。2012年,他成立了自己的企业“巴南区锦渝食品配送中心”,主要经营饮料、牛奶的零售及批发,业务范围几乎覆盖整个巴南区。
史智强的生意结构很简单,主要做饮料代理,从厂家拿货配送给散户,从中赚取差价,利润较低,主要是靠配送量。随着饮料旺季(夏季)的到来,饮料的需求越来越旺,要想在旺季赚取更多的利润,就需要备更多的货。然而,对于创业不久的史智强来说,本来没有太多的资金积累,家里也不能给予他生意上的支持,现在要拿出一大笔钱备货,确实很困难。
史智强也曾想过到银行贷款,然而,对于一个外地人来说,在重庆没房没车,也没有人愿意为他担保,要想从银行获取贷款,几乎是不可能的。
重庆农商行新推出的“助业保捷贷”帮助他解决了备货资金短缺的问题。该行客户经理经过详细调查,发现史智强的生意比较稳定,贷款用途明确,经审批后,给予他30万元的贷款。
“这笔钱对我来说,真是雪中送炭!”拿到贷款,史智强激动地表示,有了银行的帮助,公司一定会一步步发展壮大。
这只是重庆农商行“助业保捷贷”扶持众多小微企业的一个剪影。据了解,作为全市资产规模最大、存款规模第一、服务网点最广的本土金融机构,重庆农商行努力在实践中摸索既能使小微企业符合银行贷款条件,又能有效防控风险的新模式。而“助业保捷贷”就是重庆农商行联合华安保险公司推出的“保险+信贷”贷款产品。
据了解,该产品是全国首款银保合作的小企业贷款产品,主要面向广大小微企业及个体工商户,提供生意过程中需要的短期资金,旨在解决小微企业融资难题,践行金融企业服务实体经济的社会责任。
“保险+信贷”模式
无担保抵押物也可低成本融资
据统计,目前市场上各银行推出的小微企业贷款产品有成百上千款之多。与其它形形色色的产品相比,重庆农商行推出的“助业保捷贷”有何不同?
据了解,重庆农商行与华安保险合作的“助业保捷贷”是一种微型贷款,以保险手段介入信贷环节,采用德国IPC微贷技术和运作模式,由保险公司和银行合作,共同完成贷款的审批和发放,帮助借款人方便、快捷地获得贷款。
该产品采用的德国IPC微贷技术主要面向个体经营户、小微企业主等客户群体,不以保证、抵押担保作为先决条件,而是以客户现金流作为判断还款能力的重要依据,重在关注借款人第一还款来源,同时将客户的成长性、发展前景等作为重要的参考因素。这一模式不仅有利于解决小微企业融资难问题,更有利于推动银行为小微企业提供量身定制的金融服务。
“采用德国IPC微贷技术,将会从根本上改变小微企业管理不规范、财务不健全、抵押物不足等诸多金融服务制约因素,推动重庆农商行服务小微企业专业化水平再上新台阶。”重庆农商行个人业务部相关负责人透露,“该产品最大的不同在于它是一款真正不看抵押物的贷款产品。它着重考察的是企业的真实经营状况、发展前景,甚至借款人的信用和人品。”
“比如一家小面馆,即使经营者本人是租赁的店面,没有其它资产,只要这个小面馆生意不错,经营者本人无违法记录、不良嗜好,信用良好,就可以纳入"助业保捷贷"的考察范围。也就是说,只要你拥有经营主体,没有任何抵押物,都可以成为我们助业保捷贷的客户。”重庆农商行相关人士介绍。“助业保捷贷”可为客户提供1万元-50万元的经营性贷款,最长贷款期限为1年,在各种资料齐全的情况下,最快3—5天内,客户就可以获得银行贷款。
除了加快贷款发放速度外,面对如今小微企业主在“钱荒”中苦寻出路,烦恼于“融资贵”等难题,重庆农商行响应国家政策,主动降低“助业保捷贷”客户的贷款利息。“助业保捷贷”贷款利率加上华安保险的保险单所需费用,融资成本在12%左右,远低于市场信用贷款平均利率。
“当前,小微企业贷款难,主要难在没有足值的抵押物,专业的担保公司又不愿意为其担保。而"助业保捷贷"则打通了这一瓶颈。”该负责人表示,“考虑到小微企业的承受能力,在贷款利率方面,我们还对小微企业进行了一定程度的让利,使小微企业能够有更多的资金用于扩大再生产。”
多种途径可申请贷款
贷款条件将进一步放宽
文启蓉是重庆万州人,去年4月,她与姐姐合伙在渝中区成立了“重庆宣贝尔服饰有限公司”,从事服装生产加工业务,并与重百和新世纪百货等大型百货公司签订了联名销售的协议。
随着生意的不断扩大,特别是秋冬季服装旺季的到来,工厂需要进更多的布料,生产更多的秋冬装。但重百和新世纪百货的回款账期至少在一个月以上。卖出去的衣服不能马上回款,企业面临着流动资金短缺的问题。
为此,文启蓉曾经找过多家银行,但都因为资质不符合银行的放款条件被拒绝。她也曾经咨询过几家小贷公司,最终因借款费用过高而放弃。就在这时,“助业保捷贷”给她带来了希望。最终,通过“助业保捷贷”,她获得了50万元的贷款,用这笔钱购进布料,为接下来的旺季做好了充分的准备。
据介绍,重庆农商行考虑到“助业保捷贷”客户资金需要紧急、回款较快速等特点,为客户打造了两种还款方式。一种是等额本息还款,也就是将本金和利息平均到借贷的每一个月进行还款。另一种就是按月付息,到期还款,不过此种方式最长借款期限只能有半年。企业可选择等额本息还款,也可选择按月付息,到期还本,从而减轻企业的资金压力。
同时,企业可以通过关注重庆农商行微信客户端、拨打重庆农商行服务热线966866申请贷款。
“未来3年内,我们希望将"助业保捷贷"的贷款总额做到80亿元,支持更多的小微企业、个体工商户及城乡创业者。”重庆农商行个人业务部相关人士表示,“下一步,我们还会探索将贷款期限延长到2年,最高贷款额度提高到100万元,并逐步把该业务扩展到主城之外的所有区县,为更多小微企业解决融资难题。”（重庆日报）
