自从2009年民生银行(6.25, -0.01, -0.16%)提出“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”战略，5年已经过去。作为首家进军小微企业金融服务的全国性商业银行，该行在小微金融领域已做了多方面探索，取得了一定的经验和教训。
民生银行董事长洪崎9月17日在中期业绩说明会上表示，目前民生银行已有小微客户236万，贷款余额达到4000多亿元。“未来，小微作为战略将继续坚持下去，但客户方面将逐步加大‘微’的比重。对于客户的选择更多地从生产性服务转向消费性服务。”洪崎说。
小微金融坚守结构调整
以小微金融为亮点的民生银行，该类业务在中期业绩报告会上也成为关注的焦点。
民生银行中期报告数据显示，截至上半年，小微贷款余额达到4047.82亿元，小微客户数达到235.89万户，小微贷款不良率为0.69%，较2013年末的0.48%上升21个基点。此外，2014年上半年小微贷款新增投放有所放缓。
对于不良的上升和小微放款的减缓，民生银行行长助理林云山表示，主要取决于两个因素。一方面是民生银行小微业务周期到了一定期限，出现不良是一种必然。“这个客户群体的不良率不应该是非常低的，如果数字比较低，有可能是因为业务年限还没有到。”林云山说。另一方面，除整体经济形势下行的宏观经济因素外，民生银行早期在客户定位上相对比较粗放，在目前经济形势波动影响下会受到一定冲击。
该行不良贷款爆发的地区也有所变化，去年大量爆发在华东地区，而今年华北地区的不良也逐步开始显现。
“我们要坚定不移地调整结构，不断调整新增业务，比如去年开始大力投入的微贷业务，整体单户发放金额在100万元以下，现在还推出50万元的微贷和30万元的微微贷。”林云山表示，目前2014年上半年微贷业务上升了25亿元。
林云山表示，小微贷款方面变化的重点是客户总数大幅提升，单户贷款余额较两年前的270万元已经下降至目前的170万元以下，下降达100万元，而新发放的单户额度已经降到100万元以下。“同样是4000多亿元贷款余额，服务的客户群数量大幅增长。”林云山说。
此外林云山还表示，从长远来看，小微业务发展未来有三个目标：第一，获取资产业务的利差收入。第二，为公司业务板块贡献成长型客户。第三，在小微客户群里大规模开展交叉销售。
在社区银行拉动存款方面，民生银行在中期业绩报告会上表示，全行是从2013年三季度开始，才大规模建设社区渠道，目前拥有的4000多家网点，绝大部分建立的时间较晚。
“社区银行对存款拉动需要一个过程。”林云山表示，目前单网点盈利主要依靠存款业务和资产管理业务。“未来社区网点既要做金融业务也要服务客户群体，今年上半年个人客户群增长幅度高达21%，按照这个趋势，预计今年个人客户增长幅度将达到40%，或将成为民生银行个人客户增长速度最快的一年。”
核销增加一倍
“资产质量下滑的核心原因是中国经济进入下行期、深度震荡期。2014年1月至8月，我国的实体经济环境并没有发生根本性的转变。”民生银行行长助理石杰在中期业绩报告会上表示，目前资产质量问题已经成为困扰各家商业银行的核心问题。
民生银行中期业绩报告数据显示，截至2014年6月末，全行不良贷款余额为158.18亿元，比年初增加了24.15亿元，相对一季度末环比增加了16.65亿元。二季度末不良贷款率为0.93%，比年初增加了0.08个百分点。
“经济环境没有得到改善，银行资产质量，特别是重点区域、重点行业、重点领域出现了比较大的波动，因此较之往年出现了更大的逾期贷款。”石杰表示，从行业来看，不良贷款主要集中于冶金、能源等产能过剩行业。
对于不良贷款的处置，民生银行表示，已加大了清收处置力度，一方面通过展期重组和转化盘活，共消化不良贷款和逾期贷款50亿至60亿。另一方面，加大核销力度，2014年上半年民生银行核销贷款总额达到30.78亿元，核销额度较2013年同期增加一倍。民生银行表示，2014年下半年在核销后仍要继续追收不良贷款。
“从整个全年以及下半年几个季度预测，不良资产和逾期贷款在绝对额上还有小幅上升的趋势，但总体仍在目标控制和风险可控的范围之内。”石杰表示，民生银行在下半年的三季度和四季度会在贷款限额控制、贷款结构调整、贷款清收方面加大力度，保证贷款保持在一个平稳的状态。
洪崎在业绩说明会上还表示，业务增长方式的转型将成为民生银行下一步的重点。“不能像以前一样拼规模，而是应以客户为中心，围绕客户服务质量的提升，进行端对端的流程服务。建成以客户为中心、以民营为基础的高效民营银行。”洪崎说。（第一财经日报）
